市場特點(diǎn)

壟斷競爭型保險(xiǎn)市場特點(diǎn)是:產(chǎn)品之間有差別;保險(xiǎn)公司數(shù)量較多;資本進(jìn)出比較容易;單個(gè)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)價(jià)格有一定的影響。在這種市場結(jié)構(gòu)中，沒有一家保險(xiǎn)公司能控制整個(gè)市場。

結(jié)構(gòu)構(gòu)建

我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及原因分析

雖然近幾年我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，競爭主體在增加，競爭方式多樣化，外資、民資不斷進(jìn)入保險(xiǎn)市場，由此帶來保險(xiǎn)市場的集中度有所下降。但是，我國的保險(xiǎn)市場的壟斷程度還很高。2009年，我國人壽保險(xiǎn)的前四家公司(中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽)的市場份額仍然占到了69% ;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前四家公司(中國人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn))的市場份額占到了大約71% 。由此可見我國壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)為寡頭壟斷Ⅱ型，壟斷程度仍然很高。高壟斷必會(huì)帶來低效率，競爭活力不足，從而使保險(xiǎn)資源不能得到優(yōu)化配置。

我國保險(xiǎn)市場如此高的壟斷是什么原因造成的呢?一是我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷史短。建國后很長一段時(shí)間我國保險(xiǎn)業(yè)是停滯的，直到1979年底才恢復(fù)發(fā)展。我國保險(xiǎn)市場還處于成長期，歷史短發(fā)展的不成熟，特別是和國外發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場相比，我國保險(xiǎn)市場顯得特別的年輕。而國外的保險(xiǎn)市場的初期階段也是高度壟斷的，隨著不斷地發(fā)展競爭才漸漸激烈。二是我國保險(xiǎn)市場的行政性壁壘高。國家對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直持謹(jǐn)慎的態(tài)度，由此設(shè)立了很高的進(jìn)入門檻，對已進(jìn)入的保險(xiǎn)公司實(shí)行了保護(hù)。三是沒有對中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)行正確的引導(dǎo)。中小型保險(xiǎn)公司對自身的定位不對，中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場后大多采取的是追隨和模仿大公司的做法，由于自身實(shí)力弱，無法和大公司抗衡，小公司在很短的時(shí)間內(nèi)紛紛破產(chǎn)、倒閉。

在對外開放的條件下，我國保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自身的競爭力顯得尤為重要。而增強(qiáng)競爭的一個(gè)重要的保證則是要建立合理的市場結(jié)構(gòu)。壟斷競爭型市場是我國保險(xiǎn)市場的理想選擇。

我國壟斷競爭型保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的構(gòu)建

通過以上分析，我們可以看到，我國保險(xiǎn)市場寡頭壟斷特征明顯。寡頭壟斷直接造成保險(xiǎn)市場的競爭不足，效率低下，進(jìn)而引發(fā)一系列的惡性行為和不良后果。為了規(guī)范市場行為，提高市場績效，保證我國保險(xiǎn)市場的良性健康發(fā)展，改善市場結(jié)構(gòu)是關(guān)鍵。當(dāng)然，壟斷競爭型保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的構(gòu)建需要政府的產(chǎn)業(yè)組織政策的支持。

(一)建立良好的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制

一方面，建立良好的市場準(zhǔn)入機(jī)制是指在增加保險(xiǎn)市場主體的同時(shí)要嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。市場主體的增多可以增強(qiáng)競爭活力，但是保險(xiǎn)市場是一種高風(fēng)險(xiǎn)的市場，盲目追求數(shù)量，如果到時(shí)候出現(xiàn)大批的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、倒閉將會(huì)對保險(xiǎn)市場帶來很大的負(fù)外部性。

另一方面，建立完善的市場退出機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，明確保險(xiǎn)公司破產(chǎn)退出的界限。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)退出的界限很不明確，這就使之缺乏可操作性。鼓勵(lì)保險(xiǎn)破產(chǎn)企業(yè)實(shí)行兼并、重組。由于保險(xiǎn)資源的稀缺性，因此鼓勵(lì)保險(xiǎn)同業(yè)之間實(shí)行兼并、收購和重組。通過合理的資源配置，回收和利用保險(xiǎn)資源，盡可能的減少破產(chǎn)公司對市場產(chǎn)生的負(fù)外部性。

(二)通過上市、并購培育大型保險(xiǎn)公司通過上市，保險(xiǎn)公司可擴(kuò)寬籌集渠道、快速籌集優(yōu)質(zhì)資本，從而提高保險(xiǎn)公司的承保能力和償付能力，以增加保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步成熟和市場競爭的進(jìn)一步加劇，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)并購將是不可避免的。當(dāng)務(wù)之急是:健全完善我國保險(xiǎn)業(yè)并購的法律保障體系，制定科學(xué)合理的我國保險(xiǎn)業(yè)并購的中長期規(guī)劃，規(guī)范保險(xiǎn)并購中的行為，加強(qiáng)對保險(xiǎn)并購的監(jiān)管，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨向全能化，盡快培育保險(xiǎn)集團(tuán)(金融)公司。

(三)鼓勵(lì)中小型保險(xiǎn)市場走專業(yè)化之路

我國大中小型保險(xiǎn)公司之間首先應(yīng)該建立一種補(bǔ)充關(guān)系，中小型應(yīng)充分發(fā)揮其專業(yè)化特色，走特色道路才是中小型保險(xiǎn)公司的生存之道。目前我國中小型保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)和大型保險(xiǎn)公司的同質(zhì)性很高，這是保險(xiǎn)市場惡性競爭的根源，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場秩序失范。因此，國家應(yīng)鼓勵(lì)、引導(dǎo)中小型保險(xiǎn)市場走專業(yè)化之路，即根據(jù)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整和細(xì)分市場的需要，在市場準(zhǔn)入方面給予政策傾斜。

(四)完善監(jiān)管制度

保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展離不開完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。在保險(xiǎn)市場發(fā)生重大的變革的情況下，保險(xiǎn)的監(jiān)管制度也要相應(yīng)的改善。(1)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。加強(qiáng)償付能力監(jiān)管要建立保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況;進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系并根據(jù)情況的變化及時(shí)加以修訂，制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例框架，明確對再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資本的要求;參照國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度，重點(diǎn)對大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。(2)實(shí)行混業(yè)監(jiān)管。適應(yīng)保險(xiǎn)市場并購的趨勢，保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。(3)建立多層次保險(xiǎn)監(jiān)管體系。成熟的保險(xiǎn)市場應(yīng)"健全企業(yè)內(nèi)控、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督'四位一體'的監(jiān)管體系。