存款保險條例

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中華人民共和國國務院令

第660號

《存款保險條例》已經(jīng)2014年10月29日國務院第67次常務會議通過，現(xiàn)予公布，自2015年5月1日起施行。

總理李克強

2015年2月17日

政策全文

存款保險條例

第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。

第二條在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

第三條本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

第四條被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權。

社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。

第六條存款保險基金的來源包括:

(一)投保機構(gòu)交納的保費;

(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);

(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;

(四)其他合法收入。

第七條存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責:

(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關的規(guī)則;

(二)制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務院批準;

(三)確定各投保機構(gòu)的適用費率;

(四)歸集保費;

(五)管理和運用存款保險基金;

(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施;

(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款; (八)國務院批準的其他職責。

存款保險基金管理機構(gòu)由國務院決定。

第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

第九條存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。

各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。

第十條投保機構(gòu)應當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。

投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

第十一條存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式:

(一)存放在中國人民銀行;

(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;

(三)國務院批準的其他資金運用形式。

第十二條存款保險基金管理機構(gòu)應當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關規(guī)定予以公布。

存款保險基金的收支應當遵守國家統(tǒng)一的財務會計制度，并依法接受審計機關的審計監(jiān)督。

第十三條存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查:

(一)投保機構(gòu)風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關情況進行核查;

(二)投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查;

(三)對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。

對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。

存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關信息。

第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。

第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應措施。

第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益:

(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;

(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;

(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務、資產(chǎn)、負債。

存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應當遵循基金使用成本最小的原則。

第十九條有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款:

(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;

(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;

(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;

(四)經(jīng)國務院批準的其他情形。

存款保險基金管理機構(gòu)應當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分:

(一)違反規(guī)定收取保費;

(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;

(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。

存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù):

(一)未依法投保;

(二)未依法及時、足額交納保費;

(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;

(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

第二十二條本條例施行前，已被國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。

第二十三條本條例自2015年5月1日起施行。

內(nèi)容解讀

近日，國務院總理李克強簽署國務院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱條例)，自2015年5月1日起施行。國務院法制辦、中國人民銀行負責人就條例有關問題回答了記者的提問。

問:為什么要制定條例?

答:存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(統(tǒng)稱投保機構(gòu))交納保費形成存款保險基金，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。2008年以來，有關國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關制度，在保護存款人權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

建立存款保險制度，有利于完善我國金融安全網(wǎng)，更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展。早在1993年，國務院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益。中國人民銀行會同有關部門作了長時間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議。目前，建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例，目的是為建立和規(guī)范存款保險制度提供明確的法律依據(jù)。

問:存款保險的保障范圍是什么?

答:為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭，條例規(guī)定的存款保險具有強制性。在我國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機制的約束作用，防范道德風險。這也是國際通行做法。

問:存款保險的保費誰來交，按什么標準交?

答:存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納，存款人不需要交納。存款保險實行基準費率與風險差別費率相結(jié)合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，則由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的費率制度，有利于促進公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營，健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構(gòu)承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

問:50萬元的最高償付限額是怎么確定的，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了?

答:確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護存款人利益，又要有效防范道德風險。從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經(jīng)反復測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素，經(jīng)國務院批準后適時調(diào)整。

需要特別說明的是，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機構(gòu)對有問題的投保機構(gòu)進行收購或者風險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機構(gòu)進行"接盤"，收購或者承接其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

問:在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款?

答:從法律制度上明確在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款，對于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關心的問題。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形:一是存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;四是經(jīng)國務院批準的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

問:如何保障存款保險基金的安全?

答:為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限制，規(guī)定存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。同時，為做到風險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險基金管理機構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)適當分工、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風險處置職能。主要包括:對于和保費計算有關的情況進行核查，對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查;參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，通過信息共享獲取相關信息，不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關信息;發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示;在投保機構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全時，可以采取必要的風險糾正措施。這意味著，條例規(guī)定的存款保險基金不是單純的出納或者"付款箱"。此外，為減少存款保險基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接，條例還規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)在處置問題投保機構(gòu)時，既可以直接償付，也可以靈活運用委托償付、支持合格投保機構(gòu)收購或者承擔問題投保機構(gòu)資產(chǎn)負債等方式，充分保護存款人利益，實現(xiàn)基金使用成本最小化，在快速、有效處置金融風險的同時，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。