法規(guī)頒布

關(guān)于印發(fā)《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》的通知

金融保險(xiǎn)

保監(jiān)發(fā)〔2012〕53號(hào)

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

2012-6-12[1]

法規(guī)內(nèi)容

各人身保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局：

為積極響應(yīng)中央服務(wù)三農(nóng)的號(hào)召，推進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標(biāo)，2008年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。歷經(jīng)四年的探索，在保監(jiān)局和參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司的共同努力下，在各級(jí)政府的大力支持下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，不斷提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大人身保險(xiǎn)覆蓋面，使居住在偏遠(yuǎn)農(nóng)村的近2400萬(wàn)農(nóng)民買(mǎi)得起、買(mǎi)得到保險(xiǎn)，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會(huì)做出了積極貢獻(xiàn)，獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民得實(shí)惠、政府得民心、公司得市場(chǎng)、行業(yè)得美譽(yù)的多贏局面。

為持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性目標(biāo)，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，保護(hù)辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，我會(huì)在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上決定在全國(guó)推廣小額人身保險(xiǎn)服務(wù)?，F(xiàn)將《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》予以印發(fā)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。原《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號(hào)），以及《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號(hào)）自即日起廢止。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○一二年六月十二日

全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案

一、小額人身保險(xiǎn)推廣的原則和服務(wù)對(duì)象

（一）小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。小額人身保險(xiǎn)推廣過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度競(jìng)爭(zhēng)、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護(hù)、持續(xù)發(fā)展、普惠服務(wù)的原則，使低收入群體買(mǎi)得起、買(mǎi)得到和愿意買(mǎi)小額人身保險(xiǎn)，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，讓保險(xiǎn)保障惠及最廣大人民群眾。

（二）小額人身保險(xiǎn)應(yīng)服務(wù)于全國(guó)范圍內(nèi)的以下低收入群體：

1.縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村的農(nóng)村戶籍居民；

2.城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對(duì)象，以及無(wú)城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。

二、小額人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品要求

（一）小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品類型限于普通型定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、以及疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

（二）小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額應(yīng)不低于10,000元，不高于100,000元。其中，定期壽險(xiǎn)，以及除與新型農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)合的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以外的健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得高于50,000元。小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間不得低于1年，不得高于5年。其中，團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間應(yīng)為1年。

（三）小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)結(jié)合低收入群體的實(shí)際情況，確保價(jià)格低廉、條款簡(jiǎn)單明了，除外責(zé)任盡量少，核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便。

（四）小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的所有相關(guān)單證和宣傳資料中應(yīng)突出顯示“小額人身保險(xiǎn)”或“小額”圖（字）樣。

三、小額人身保險(xiǎn)的推廣和服務(wù)

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新在實(shí)現(xiàn)小額人身保險(xiǎn)服務(wù)低收入群體目標(biāo)中的統(tǒng)一性，在推廣小額人身保險(xiǎn)過(guò)程中應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)文化特點(diǎn)和民俗風(fēng)情，積極探索創(chuàng)新銷(xiāo)售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買(mǎi)得起、買(mǎi)得到適合自身需求的保險(xiǎn)保障。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡(jiǎn)單明了的語(yǔ)言，向小額人身保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。

對(duì)于居住地集中，或同屬某個(gè)組織的客戶，可采用團(tuán)體保險(xiǎn)方式承保，但保險(xiǎn)公司應(yīng)向每個(gè)被保險(xiǎn)人簽發(fā)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)憑證。

團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)憑證上應(yīng)包含投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。

（三）小額人身保險(xiǎn)開(kāi)辦過(guò)程中不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保，協(xié)助辦理小額人身保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)不得將投保小額人身保險(xiǎn)作為客戶獲取本機(jī)構(gòu)相關(guān)服務(wù)的前提條件。

（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下建立小額人身保險(xiǎn)綠色理賠通道，簡(jiǎn)化索賠程序，提高賠付速度。

（五）在有條件的地區(qū)，鼓勵(lì)各種公益組織、個(gè)人，或者低收入群體所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為低收入群體購(gòu)買(mǎi)小額人身保險(xiǎn)提供部分保費(fèi)資助，調(diào)動(dòng)低收入群體的投保積極性，讓低收入群體通過(guò)實(shí)際的保險(xiǎn)體驗(yàn)培育和增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大小額人身保險(xiǎn)覆蓋面。

（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視宣傳工作，充分利用電視、報(bào)刊、公司官網(wǎng)等宣傳媒體，通過(guò)圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險(xiǎn)“互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛(ài)”的精神，突出小額人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。在推廣過(guò)程中要及時(shí)發(fā)掘、總結(jié)和宣傳推廣過(guò)程中取得的成功經(jīng)驗(yàn)，涌現(xiàn)的感人事跡、優(yōu)秀集體和個(gè)人，促進(jìn)經(jīng)驗(yàn)交流，弘揚(yáng)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的奉獻(xiàn)精神和創(chuàng)新精神。

四、小額人身保險(xiǎn)的支持政策

（一）保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3.5％。

（二）對(duì)于符合小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求并經(jīng)審核備案的產(chǎn)品，在農(nóng)村銷(xiāo)售的免予征收監(jiān)管費(fèi)，在城鎮(zhèn)銷(xiāo)售的監(jiān)管部門(mén)將協(xié)調(diào)免予征收監(jiān)管費(fèi)。

（三）開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)成績(jī)突出的保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)優(yōu)先審批。

（四）開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)成績(jī)突出的保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)開(kāi)展的各類創(chuàng)新和試點(diǎn)中同等條件下優(yōu)先給予支持。

（五）支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營(yíng)商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開(kāi)展新型便捷的小額人身保險(xiǎn)投保和保全服務(wù)；鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管要求

（一）申請(qǐng)開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下述條件：一是具有強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，公司總部對(duì)發(fā)展小額人身保險(xiǎn)高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財(cái)務(wù)保障；二是業(yè)務(wù)模式合理、服務(wù)能力充足、風(fēng)險(xiǎn)控制有效，能為低收入群體提供便捷的小額人身保險(xiǎn)服務(wù)。

符合上述條件的保險(xiǎn)公司，應(yīng)事先向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出開(kāi)辦小額人身保險(xiǎn)的方案。方案內(nèi)容主要包括：（1）公司推廣小額人身保險(xiǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系；（2）擬開(kāi)展的區(qū)域；（3）擬推廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（4）擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等；（5）小額人身保險(xiǎn)的三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。

保險(xiǎn)公司在提交小額人身保險(xiǎn)開(kāi)辦方案后自動(dòng)取得小額人身保險(xiǎn)開(kāi)辦資格，但保監(jiān)會(huì)有權(quán)就開(kāi)辦方案要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行解釋和修改。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)就具體開(kāi)辦地區(qū)與當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進(jìn)行溝通，由各保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開(kāi)辦公司實(shí)際情況，與開(kāi)辦公司共同商定具體開(kāi)辦地點(diǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的小額人身保險(xiǎn)應(yīng)在獲得保監(jiān)會(huì)產(chǎn)品備案回執(zhí)或者批復(fù)后方可銷(xiāo)售。不符合小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求，未經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案或批復(fù)的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用“小額人身保險(xiǎn)”或“小額”圖（字）樣。

（四）各保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)小額人身保險(xiǎn)推廣工作的指導(dǎo)和監(jiān)管。保險(xiǎn)公司開(kāi)辦小額人身保險(xiǎn)過(guò)程中損害消費(fèi)者利益的，保監(jiān)局應(yīng)及時(shí)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)管談話，并責(zé)令改正。情節(jié)惡劣或拒不改正的，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百六十二條和第一百七十二條規(guī)定進(jìn)行處罰。

（五）經(jīng)營(yíng)小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)在每個(gè)季度結(jié)束后15日內(nèi)向保險(xiǎn)會(huì)提交小額人身保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)表（附表1）；每年三月底前向保監(jiān)會(huì)提交上年度小額人身保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告，反映上年度小額人身保險(xiǎn)發(fā)展情況，經(jīng)營(yíng)的特色，存在的問(wèn)題及下年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等，發(fā)展報(bào)告應(yīng)附精算師簽字確認(rèn)的小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況表（附表2）。

（六）各保監(jiān)局要及時(shí)主動(dòng)向當(dāng)?shù)攸h委、政府匯報(bào)相關(guān)政策，協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門(mén)給予適當(dāng)政策支持。協(xié)調(diào)開(kāi)辦縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村采取召開(kāi)動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)或開(kāi)辟專欄、制作黑板報(bào)等多種方式面向社會(huì)廣泛宣傳，形成有利于小額人身保險(xiǎn)推廣的輿論氛圍。

附表：小額人身保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)表

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab40/i208787.htm

2、一年期小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況表

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab40/i208787.htm[2]