關(guān)于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)現(xiàn)在很火。像目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊錢保費(fèi)就可以有幾百萬的保額。但是仍然有很多小伙伴對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)存在誤解或者偏見。“已經(jīng)有醫(yī)保了還需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”這是很多人拒絕商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)都會(huì)有的疑問。那么今天我們就來談?wù)勧t(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的相同和不同，方便大家更好的做出選擇。

醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都屬于事后報(bào)銷型保險(xiǎn)，必須先治療后報(bào)銷。像我們平時(shí)經(jīng)?？吹降某擎?zhèn)居民基本醫(yī)療、新農(nóng)合都屬于社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，也就是我們常說的醫(yī)保。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)人自愿購(gòu)買的，是保險(xiǎn)公司盈利性的醫(yī)療保障。下面我們重點(diǎn)來看下。

一、醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的相同點(diǎn)

1.免賠額限制

無論是醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，都是有免賠額的。醫(yī)保的免賠額就是我們常說的起付線，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額一般在保險(xiǎn)合同里會(huì)有明確的說明。

醫(yī)保報(bào)銷時(shí)，起付線以下的部分需要我們自己承擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)同樣也只報(bào)銷高于免賠的部分，低于免賠額的部分，同樣需要我們自己承擔(dān)。

2.保額限制

無論是醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，都有保額限制。醫(yī)保的保額限制就是“封頂線”，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額會(huì)在合同內(nèi)有明確的說明。

醫(yī)保超出封頂線的部分需要我們自己承擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷如果高于保額的部分，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)報(bào)銷的，需要我們自己承擔(dān)。

二、醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的不同點(diǎn)

1.保障力度不同

醫(yī)保的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋，醫(yī)保的報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍都有嚴(yán)格的控制。所以，我們常常看到醫(yī)保外、醫(yī)保內(nèi)、醫(yī)保自費(fèi)的字樣。

醫(yī)保對(duì)于用藥和治療項(xiàng)目都是有嚴(yán)格的規(guī)定的，如果生病，在治療過程中可能需要用到進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，還有很多特殊的治療手段，比如靶向治療、質(zhì)子重子治療等，這些治療手段和用藥都不在社保的報(bào)銷范圍內(nèi)，都被稱為自費(fèi)項(xiàng)目，只能患者自行承擔(dān)。

另外，醫(yī)保報(bào)銷都有一定報(bào)銷比例，需要自己承擔(dān)一部分，一般稱之為自付比例。

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷社保無法報(bào)銷的部分，不論是社保內(nèi)、社保外、還是國(guó)產(chǎn)藥、進(jìn)口藥、特殊治療手段；有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還可以報(bào)銷醫(yī)療期間的膳食和護(hù)理費(fèi)用。報(bào)銷范圍更廣，報(bào)銷力度更強(qiáng)。

2.保險(xiǎn)職能不同

醫(yī)保的職能是為了保障普通大眾的基本生活，醫(yī)保的資金主要來自于職工和企業(yè)繳納的社保統(tǒng)籌基金，目的是為了職工患病時(shí)可以獲得一定比例的醫(yī)療補(bǔ)償，保障社會(huì)公平。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，則是投保人完全自愿的情況下，通過報(bào)銷合同實(shí)現(xiàn)一種醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

3.被保人的保險(xiǎn)待遇不同

醫(yī)保，我們通常只需要繳納一部分保險(xiǎn)費(fèi)，在看病報(bào)銷時(shí)根據(jù)具體情況可以報(bào)銷的實(shí)際金額可能很高，所以存在權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的關(guān)系。

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額一般取決于我們的保費(fèi)。保費(fèi)低的，相應(yīng)的保額肯定就低，保費(fèi)高的，保額就高。

4.健康告知不同

醫(yī)保是國(guó)家的保險(xiǎn)統(tǒng)籌福利，對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況沒有任何要求，無論是健康體質(zhì)還是帶病體質(zhì)，都可以投保。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則有明確的健康告知，如果健康告知不通過，則無法購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

5、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有等待期

醫(yī)保一般是沒有等待期的。投保了就可以用。但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般都有等待期。一般是30天。如果在等待期內(nèi)生病住院，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。

6、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)既往史不賠付

醫(yī)保是不會(huì)管你是第幾次得病的，只要去治療，醫(yī)保就會(huì)報(bào)銷可以報(bào)銷的部分。但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)如果在投保前就有過既往史或者因?yàn)榧韧芬l(fā)的并發(fā)癥，都是不理賠的。另外，像懷孕、生產(chǎn)及相關(guān)的并發(fā)癥，矯正、整形美容手術(shù)，因高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)受傷等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也不賠。

7、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院也有要求

目前很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)必須要求是2級(jí)甲等的公立醫(yī)院產(chǎn)生的治療費(fèi)用才予以報(bào)銷。如果是私立醫(yī)院或者是等級(jí)不夠，都是不能報(bào)銷的。

三、思維誤區(qū)：購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)很貴

很多人覺得購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)很貴。其實(shí)這是一種錯(cuò)覺。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)并不貴，像很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果30歲左右的人投保，一年也才幾百塊錢，真的是一頓大餐的錢。

為什么我們會(huì)覺得商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)很貴呢？可能很多保險(xiǎn)銷售不了解客戶情況，為了提高自己的業(yè)績(jī)，盲目像用戶推銷很多保費(fèi)貴的低性價(jià)比產(chǎn)品。這容易給大家造成一種錯(cuò)覺，覺得商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)很貴。

四、買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

1、買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)候，選擇杠桿比例大的，保費(fèi)低，保額高，花最少的錢獲得最多的保障；2、同樣保費(fèi)的情況下，選報(bào)銷比例高的，免賠額低的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

3、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是一年期的，所以續(xù)保很關(guān)鍵，盡量買一些續(xù)報(bào)條件寬松的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

4、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的覆蓋范圍一定要廣，社保無法報(bào)銷的用藥都可以報(bào)銷；另外最好有一些額外的附加服務(wù)，比如醫(yī)院預(yù)約、就醫(yī)綠色通道等。

結(jié)語

醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)充。醫(yī)保雖好，但是不能完全覆蓋所有的治療，只有它們結(jié)合起來，才能更好的保障我們的生活?？赐晡恼?，你還會(huì)疑惑為什么有了醫(yī)保還要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？希望文章對(duì)你有所收獲！