明天和意外，我們永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)會(huì)先到來(lái)。每天，各種意外事故層出不窮，每天都有交通事故意外身故的不幸發(fā)生。人人都需要一份意外保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)無(wú)法替代的作品。那么意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑選呢？今天多保魚小編就帶大家來(lái)了解下。

意外險(xiǎn)的3大特點(diǎn)

高杠桿：幾百元就能獲得上百萬(wàn)的身故保障，杠桿非常高

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級(jí)獲得不同比例的賠付

購(gòu)買寬松：絕大多數(shù)意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，無(wú)論是剛出生的嬰兒，還是上了歲數(shù)的老人，都能買到合適的意外險(xiǎn)。

1、意外險(xiǎn)有沒(méi)有必要買？

很多人糾結(jié)意外險(xiǎn)要不要買？多保魚小編在這啰嗦幾句，意外險(xiǎn)一定要買！首先，意外險(xiǎn)很便宜，便宜，雖然意味著發(fā)生意外的概率低，但是如果意外一旦發(fā)生，它對(duì)整個(gè)家庭的打擊卻是致命的。

對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外，那么買了意外險(xiǎn)和沒(méi)買意外險(xiǎn)，他的家庭今后的物質(zhì)生活層次是完全不一樣的。所以，意外險(xiǎn)必須買，而且一定要買足！

2、買多少保額合適？

很多打算買意外險(xiǎn)的小伙伴不知道買多少保額？是不是越多越好？其實(shí)這個(gè)問(wèn)題，多保魚小編建議大家用生命的價(jià)值法確定，舉個(gè)例子：如果小王今年30歲，年薪10萬(wàn)，每年自己衣食住行消費(fèi)5萬(wàn)，那么為家庭貢獻(xiàn)的現(xiàn)金價(jià)值為5萬(wàn)；假如60歲退休，那么在小王退休前，他的生命價(jià)值大約為（10-5）X（60-30）=150萬(wàn)。

生命價(jià)值，你可以這樣理解：就是一個(gè)人一生可以為家庭貢獻(xiàn)的金錢價(jià)值，這個(gè)生命價(jià)值如果意外身故，家庭可以根據(jù)這個(gè)價(jià)值去獲得一些補(bǔ)充，我們可以以此作為購(gòu)買保險(xiǎn)的參考值。對(duì)于一般家庭，如果給家庭支柱購(gòu)置意外險(xiǎn)，多保魚小編建議總額在100萬(wàn)-150萬(wàn)是比較合理的。

3、意外險(xiǎn)分類不清楚？

市面上意外險(xiǎn)可以說(shuō)是五花八門，非常豐富。但是不管生命類型的意外險(xiǎn)，只要我們把握意外險(xiǎn)的本質(zhì)，就能分清楚了。

意外險(xiǎn)的兩大分類

（1）從產(chǎn)品形態(tài)

從產(chǎn)品形態(tài)形態(tài)上分類，可以分綜合意外險(xiǎn)和交通工具意外險(xiǎn)。

綜合意外險(xiǎn)：即無(wú)論發(fā)生任何意外，只要符合意外的定義，就能獲得賠付。

交通工具意外：凡是乘坐交通工具，如火車、飛機(jī)、公交等發(fā)生的意外都能獲得賠付。

（2）從保障范圍上

從保障范圍來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)主要保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。這幾個(gè)險(xiǎn)就是字面意思，很好理解。保障意外引起的死亡、殘疾和治療。

如果我們從這兩個(gè)維度去配置意外險(xiǎn)，就會(huì)變得很容易。首先，我們先看這款意外險(xiǎn)是屬于綜合意外險(xiǎn)還是交通意外險(xiǎn)？或者是綜合意外險(xiǎn)+交通工具意外險(xiǎn)的組合模式？然后，我們可以了解它是保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療中的哪一個(gè)，或者哪幾個(gè)。

如果我們清楚上述兩方面，那么我們對(duì)意外險(xiǎn)已經(jīng)有了基本的認(rèn)識(shí)，就可以辨別和挑選符合我們需求的意外險(xiǎn)了。

那么，我們?cè)谫?gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，要注意哪些問(wèn)題呢？

首先，意外險(xiǎn)是有責(zé)任免除的，并不是所有你認(rèn)為的“意外”都會(huì)賠付，例如：

1、自殺或故意自傷

2、猝死但另有約定的除外

3、酒后駕駛，無(wú)證駕駛，駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車所發(fā)生的意外

4、斗毆，醉酒，服用或注射毒品。

5、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂

6、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、孕娠（含宮外孕）、流產(chǎn)（含人工流產(chǎn)）、分娩（含剖腹產(chǎn)）、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥及上述原因引起的并發(fā)癥

不過(guò)，也不是每一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是這樣的，具體還是要看產(chǎn)品條款哦！

說(shuō)到這里，重點(diǎn)來(lái)了，其實(shí)投保意外險(xiǎn)主要看三點(diǎn)：保額、意外醫(yī)療、保障范圍。

這三點(diǎn)根據(jù)被保人的家庭責(zé)任，而有所區(qū)別，所以，挑選老人、大人、小孩的意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)側(cè)重點(diǎn)各不同：

老年人的選購(gòu)重點(diǎn)：

上了年紀(jì)以后，老人們行動(dòng)不便，容易發(fā)生各種意外事故，為他們配置一份意外險(xiǎn)是很有必要的。

為老人選購(gòu)意外險(xiǎn)時(shí)，著重看條款中有沒(méi)有對(duì)特定場(chǎng)所、特定活動(dòng)和特定交通工具的限制，根據(jù)家中老人的活動(dòng)情況選擇條款合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

除此之外，還可以關(guān)注一下提供意外傷害住院津貼保障的意外險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率多是一樣的，所以，盡早為老人投保，保費(fèi)更劃算。

大人的選購(gòu)重點(diǎn)：

在一個(gè)夫妻雙方都是經(jīng)濟(jì)支柱的家庭，不管是男主人還是女主人，一旦發(fā)生意外，整個(gè)家庭

都將陷入失控狀態(tài)。

所以，除了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，我們要為家庭中的男女主人配齊，意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很有必要規(guī)劃到保障計(jì)劃內(nèi)。

在挑選意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先，保額要做足，一般可以按照個(gè)人年收入的5倍來(lái)計(jì)算。

其次，在選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以針對(duì)性關(guān)注某些帶“猝死”責(zé)任的產(chǎn)品。

最后，如果我們的工作性質(zhì)需要經(jīng)常出差或是開(kāi)車通勤的，別忘記投保一份航空意外險(xiǎn)以及駕駛意外險(xiǎn)。

意外保障都配齊全，會(huì)不會(huì)很貴？

那倒不是！意外險(xiǎn)費(fèi)率較低，以上所有類型的意外險(xiǎn)產(chǎn)品加起來(lái)，保費(fèi)也不會(huì)太高。

小孩子的選購(gòu)重點(diǎn)：

孩子的意外險(xiǎn)選購(gòu)跟大人不同。孩子年紀(jì)小，極其容易發(fā)生意外事故，因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)非常高昂，或是發(fā)生意外后導(dǎo)致殘疾，意外險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，可以幫助家庭減輕一部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

但是，值得注意的是，孩子的意外險(xiǎn)保額是有限度的。

根據(jù)最新規(guī)定：不滿10 周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至20萬(wàn)元，已滿10 周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至50萬(wàn)元。

所以，我們要注意給孩子投保時(shí)的產(chǎn)品身故保險(xiǎn)責(zé)任金額度不要超限。

其次，有些孩子比較頑皮，可以考慮包含責(zé)任險(xiǎn)的兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如果孩子發(fā)生因過(guò)失造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，在賠償責(zé)任內(nèi)的，也可以得到賠付。

多保魚小編說(shuō)了這么多，大家get到買意外險(xiǎn)的正確姿勢(shì)了嗎？別再糾結(jié)猶豫了，給自己和家人買一份意外險(xiǎn)，做好完善的意外保障吧！

（責(zé)任編輯：多保魚 楊小芬）