很多朋友在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，花了不少時(shí)間去研究，可買(mǎi)完之后就不管不問(wèn)了，要知道，理賠作為我們買(mǎi)保險(xiǎn)的最后一站，也是非常重要的。如果不懂點(diǎn)理賠知識(shí)的話(huà)，會(huì)導(dǎo)致白白交了保費(fèi)，最后一分錢(qián)都拿不到的尷尬場(chǎng)面。所以每一個(gè)買(mǎi)了保險(xiǎn)的朋友都要懂一點(diǎn)理賠知識(shí)，那么小編今天就給大家聊一聊關(guān)于保險(xiǎn)理賠這件事。

保險(xiǎn)是一種“看不見(jiàn)摸不著”的商品，從買(mǎi)保險(xiǎn)到真正理賠可能中間會(huì)相隔幾十年，所以人們普遍對(duì)保險(xiǎn)理賠存在不少誤區(qū)。

一、保險(xiǎn)理賠的誤區(qū)有哪些

1、只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，什么都能賠

保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，有的人不知道保險(xiǎn)種類(lèi)有很多，更不知道不同險(xiǎn)種保障的內(nèi)容是不一樣的，他們以為只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，就什么都能賠。

2、投保很容易，但是理賠很難

保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)發(fā)病率、死亡率等大數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，大概估算出將來(lái)會(huì)有多少人出險(xiǎn)，需要理賠多少錢(qián)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，理賠是再正常不過(guò)的事，不存在投保容易，理賠難這一說(shuō)法。

3、小公司產(chǎn)品便宜，但理賠難

能成立保險(xiǎn)公司的，背后都是實(shí)力雄厚的大財(cái)團(tuán)，根本就沒(méi)有“小保險(xiǎn)公司”。無(wú)論是國(guó)壽平安這種大公司，還是大家沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小公司，獲賠率基本都能達(dá)到 97% 以上，理賠時(shí)效也沒(méi)有明顯的差別。

而且《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠也有嚴(yán)格要求：

第二十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定理賠申請(qǐng)，情況復(fù)雜的應(yīng)在三十日內(nèi)做出核定，否則應(yīng)當(dāng)賠償被保人或受益人的損失。

保險(xiǎn)是一個(gè)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的行業(yè)，受到國(guó)家強(qiáng)有力的監(jiān)管，保險(xiǎn)理賠是非常安全可靠的，大家可以放心購(gòu)買(mǎi)。

二、說(shuō)完了保險(xiǎn)理賠的誤區(qū)，現(xiàn)在說(shuō)一下四大險(xiǎn)種理賠標(biāo)準(zhǔn)

每一個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的理賠標(biāo)準(zhǔn)，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)給予理賠。

下面我們來(lái)看看各個(gè)險(xiǎn)種的理賠標(biāo)準(zhǔn)：

重疾險(xiǎn)

保障內(nèi)容：重大疾病

理賠標(biāo)準(zhǔn)：確診約定的重疾、實(shí)施約定的手術(shù)、達(dá)到疾病約定的狀態(tài)

壽險(xiǎn)

保障內(nèi)容：身故或全殘

理賠標(biāo)準(zhǔn)：疾病身故或全殘、意外身故或全殘

意外險(xiǎn)

保障內(nèi)容：意外身故或全殘、意外醫(yī)療

理賠標(biāo)準(zhǔn)：符合意外4要素外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病

醫(yī)療險(xiǎn)

保障內(nèi)容：意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療

理賠標(biāo)準(zhǔn)

醫(yī)院范圍：一般為公立二級(jí)以上醫(yī)院

病房類(lèi)型：一般為普通病房

舉個(gè)例子：

小明在回家的路上不小心摔倒，造成了右腳輕微骨折，住院2個(gè)月。他買(mǎi)了重疾、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，哪一份保險(xiǎn)可以賠呢？

當(dāng)然是醫(yī)療保險(xiǎn)或意外保險(xiǎn)了，大病保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)沒(méi)有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此不給予理賠。這也再一次印證了：我們需要的不是某一款優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一個(gè)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

你可能會(huì)問(wèn)，如果同一類(lèi)型的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)兩種或兩種以上不同的產(chǎn)品，能獲得重復(fù)的理賠金嗎？

那要看是什么類(lèi)型的額保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

定額給付型的保險(xiǎn)，可以疊加賠付，而且是根據(jù)你購(gòu)買(mǎi)的保單來(lái)決定，總保額多少就賠付多少。

例如：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中身故和傷殘責(zé)任。

需要提醒的一點(diǎn)是，每個(gè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保額有所限制。同時(shí)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)未成年人身故保險(xiǎn)金作出了限制。例如未成年人，身故保險(xiǎn)金不能超過(guò)20萬(wàn)。超出了規(guī)定的金額，即使達(dá)到了理賠標(biāo)準(zhǔn)，也不可能獲得賠償。

費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)不能疊加賠付，這種是根據(jù)你產(chǎn)生的住院費(fèi)用來(lái)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，而且是先花錢(qián)后報(bào)銷(xiāo)。

例如：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的醫(yī)療責(zé)任。

那么，買(mǎi)了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，可以同時(shí)獲得理賠嗎？

當(dāng)然可以。

舉個(gè)例子：

小王不幸得了肝癌，買(mǎi)了兩份保額為50萬(wàn)的重疾和一份保額為200萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)。如果不幸出險(xiǎn)后，他可以得到100萬(wàn)重疾險(xiǎn)的理賠金，等出院的時(shí)候，還可以用醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行住院費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，重疾理賠的100萬(wàn)，想怎么花就怎么花。

知道了四大險(xiǎn)種理賠標(biāo)準(zhǔn)后，接下來(lái)詳細(xì)給大家講一下醫(yī)療險(xiǎn)的理賠流程及注意事項(xiàng)。

三、醫(yī)療險(xiǎn)的理賠流程

很多朋友都特別關(guān)心醫(yī)療險(xiǎn)的理賠流程，現(xiàn)在小編來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)具體是怎樣的。

首先要報(bào)案，然后保險(xiǎn)公司介入理賠，如果提交的資料不齊全，會(huì)告知客戶(hù)補(bǔ)齊資料。如果提交的資料齊全，開(kāi)始進(jìn)入審核理賠階段，小案件3天內(nèi)就會(huì)給出結(jié)果。復(fù)雜案件最遲30天內(nèi)審核完，理賠成功后會(huì)下發(fā)理賠通知書(shū)，并且在10天內(nèi)支付理賠款。如果是拒賠的話(huà)，3天內(nèi)下發(fā)拒賠通知書(shū)。

下面，我們來(lái)看一下醫(yī)療險(xiǎn)理賠需要提交的資料有哪些：

1、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票報(bào)銷(xiāo)聯(lián)

這是你能賠到多少錢(qián)的重要依據(jù)。

2、門(mén)診以及住院病歷

住院病歷里必須寫(xiě)清楚就醫(yī)原因，這個(gè)也是保險(xiǎn)公司決定是否理賠的重要依據(jù)。

3、出院小結(jié)

用于住院的報(bào)銷(xiāo)和理賠。出院小結(jié)里會(huì)對(duì)病人就診的原因、住院天數(shù)及治愈情況進(jìn)行詳細(xì)的描述。

4、門(mén)診及住院費(fèi)用清單

這個(gè)也是理賠多少的依據(jù)。住院費(fèi)用清單詳細(xì)記錄了治療期間包括器材、藥品種類(lèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)等在內(nèi)的各項(xiàng)費(fèi)用。在進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)時(shí)，相關(guān)人員會(huì)核查里面的所有項(xiàng)目，符合規(guī)定的才能進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

這里要提醒的是，當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清楚相關(guān)條款。因?yàn)椴煌尼t(yī)療險(xiǎn)有不同的保障責(zé)任，有些醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)某些治療方式或器材有免除限制，比如說(shuō)有的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)心臟支架、人工關(guān)節(jié)、人工器官等都是除外不保的，如果介意的朋友要慎選。

四、醫(yī)療險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)

希望大家都來(lái)了解一下這方面的信息，以免給自己造成不必要的困擾。

1、告訴醫(yī)生，自己有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)

你的主治醫(yī)生知道你有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的話(huà)，那么會(huì)在不影響實(shí)際治療的前提下，盡量把病情描述的符合保險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)。

2、跟醫(yī)生描述病情的時(shí)候一定要注意用詞

在描述病情的時(shí)候，盡量不要出現(xiàn)下列詞語(yǔ)：遺傳、先天、原生、N年前的、舊病復(fù)發(fā)的。不然投保時(shí)被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)后，會(huì)將它歸咎為既往癥，或?qū)⑵錃w于責(zé)任免除部分。

3、醫(yī)院給的資料一定要保存好

住院的時(shí)候，拿到的所有資料，都要復(fù)印或拍照保存，以免后期丟失要去醫(yī)院來(lái)回奔波，浪費(fèi)時(shí)間和精力。

4、出險(xiǎn)后要第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)

保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，他們比你更熟悉保險(xiǎn)公司，也更熟悉理賠的流程，有他們協(xié)助理賠，可以更快拿到理賠款。

寫(xiě)在最后

看完了小編今天的分享，你學(xué)會(huì)了嗎？希望大家都能夠重視理賠這件事情，只有對(duì)理賠多一些了解，才能少掉坑。