很多人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)會(huì)在消費(fèi)型和返還型兩類產(chǎn)品之間猶豫不決，如果選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以用更少的錢買到更高的保障；如果選擇返還型保險(xiǎn)，沒(méi)有出險(xiǎn)的話可以返回保費(fèi)。這2款保險(xiǎn)都有各自的側(cè)重點(diǎn)。究竟要怎么選擇，今天小編就跟大家好好聊一聊。

一、先來(lái)講一講它們各自是什么意思？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

指的是保險(xiǎn)到期后沒(méi)有出險(xiǎn)，那么這筆保費(fèi)就算是消費(fèi)掉了。

消費(fèi)型A類產(chǎn)品：終身重疾保障，無(wú)身故責(zé)任。

消費(fèi)型B類產(chǎn)品：定期重疾保障，有含身故和不含身故責(zé)任兩種，例如保至60周歲，到期未出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)費(fèi)用就消費(fèi)掉了。

返還型重疾險(xiǎn)

通常也就是大家所說(shuō)的，有病賠錢，沒(méi)病返本的一種保險(xiǎn)。

返還型A類產(chǎn)品：終身重疾保障，含身故責(zé)任，因?yàn)槿私K有一死，所以一輩子平安的情況下同樣會(huì)給付保額，而這類保險(xiǎn)后期現(xiàn)金價(jià)值較高，年老時(shí)也可提前退保作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

返還型B類產(chǎn)品：定期重疾保障，有含身故和不含身故責(zé)任兩種，到期返還保額（也有返還保費(fèi)的，價(jià)格相對(duì)低一些）。

一般來(lái)講，保障責(zé)任差不多的前提下，保費(fèi)上， 消費(fèi)型B類<消費(fèi)型A類<返還型B類<返還型A類。

不管你是哪種類型的保險(xiǎn)，理賠的時(shí)候都是按照保險(xiǎn)合同約定的疾病來(lái)進(jìn)行理賠，而且也包含了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病。不用擔(dān)心買了這種重疾險(xiǎn)很難得到理賠。

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二、消費(fèi)型重疾險(xiǎn) pk 返還型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

1，保費(fèi)便宜，保險(xiǎn)的杠桿很高，年交幾百元，就能獲得幾十萬(wàn)的保障。

2，投保比較靈活，因?yàn)槭且荒昶诘漠a(chǎn)品，今年不滿意，明年可以換一家公司購(gòu)買。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)：

1，保費(fèi)跟年齡掛鉤，年齡越大，保費(fèi)就越貴，而且產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)隨物價(jià)上漲而漲。

2，沒(méi)出險(xiǎn)的話，保費(fèi)就消費(fèi)掉了，如果出險(xiǎn)了，第二年就不能買這種保險(xiǎn)了，

3，有年齡限制，超過(guò)了規(guī)定的年齡，保險(xiǎn)公司不再接受續(xù)保。

返還型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

1，保費(fèi)固定，每年交的保費(fèi)都是一樣的，不會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而增加保費(fèi)。

2，沒(méi)有續(xù)保擔(dān)心，還帶身故責(zé)任。

3，繳費(fèi)頻次和保障期限自主選擇，愿意交費(fèi)少一些保障時(shí)間長(zhǎng)一些，就選30年交費(fèi)保到70歲的。

4，保障時(shí)間長(zhǎng)不說(shuō)，滿期之后還能得到一筆返還金。

返還型重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)

1，保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高很多。

2，只有在不出險(xiǎn)的情況下才可領(lǐng)取一筆資金，具有一定的約束性。

三、這2種保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？

小編這里教大家一招，選之前可以先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：

1、我可以承擔(dān)的預(yù)算是多少？

2、我需要購(gòu)買的重疾、意外、定壽、醫(yī)療額度是多少？

3、可承擔(dān)的預(yù)算范圍內(nèi)是否都滿足了重疾、意外、定壽、醫(yī)療等基礎(chǔ)額度？

當(dāng)你把這些問(wèn)題搞清楚了之后，你就知道怎么選了。

四、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)適合人群有哪些？

1、收入不高的人

正是因?yàn)槭杖氩桓?，所以才更需要保險(xiǎn)的保護(hù)。消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保障責(zé)任比較單一，而且價(jià)格也很便宜，購(gòu)買不會(huì)造成太大的經(jīng)濟(jì)壓力，適合收入不高的人購(gòu)買。

2、看重保障而不是收益的人

重疾險(xiǎn)最重要的是提供保障，而并非收益，如果你只想有一份保障而不想要額外的收益的話，那么消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)就適合你。

3、需要增加保額的人

有的朋友已經(jīng)買了一份重疾險(xiǎn)了，但又覺(jué)得保額不夠，想增加保額，那么消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)選擇。用最少的錢，獲得了較高的保障。

4、小孩子

目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代比較快，醫(yī)學(xué)技術(shù)也在飛速的發(fā)展中，若干年后，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定會(huì)比之前的產(chǎn)品保障內(nèi)容更好。所以小孩的重疾險(xiǎn)，建議購(gòu)買定期消費(fèi)型的就可以了。保障到一定的年限，發(fā)現(xiàn)好的產(chǎn)品之后，再進(jìn)行更換。此階段把更多的錢用來(lái)保障大人，只有大人安好，小孩的生活才更有保障。

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五、返還型重疾險(xiǎn)適合人群有哪些？

1、經(jīng)濟(jì)條件比較好的人

保障責(zé)任相對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更全面，保障期間為終身，沒(méi)病還可以返錢，自然價(jià)格更高。

2、每月月光，存不住錢的人

返還型重疾只要不出險(xiǎn)的話會(huì)返還保額（非保費(fèi)），在提供保障的同時(shí)，具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。有人說(shuō)通貨膨脹，以后這個(gè)錢并不值錢了，那你存在銀行就可以避免通脹嗎？對(duì)于那些每月月光，存不住錢的人，不妨嘗試購(gòu)買一份返還型重疾險(xiǎn)用來(lái)作為儲(chǔ)蓄。

3、覺(jué)得買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不劃算的人

“買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果到時(shí)候沒(méi)有罹患重疾，或者罹患重疾但是沒(méi)達(dá)到合同約定的條件，中途就身故了，那我連交的保費(fèi)也拿不回來(lái)，豈不是虧了？”如果你有這種想法而且自身的經(jīng)濟(jì)情況還不錯(cuò)，那就購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)。

4、身體存在一些小毛病的人

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多為線上產(chǎn)品，健康告知問(wèn)詢比較嚴(yán)格，而且是一刀切，不符合就沒(méi)法通過(guò)，就算投保成功了也有可能存在以后拒賠的隱患。不過(guò)現(xiàn)在很多有在線智能核保了，也比較人性化，但拿捏不準(zhǔn)或者沒(méi)法通過(guò)的朋友，小編建議投線下的返還型重疾險(xiǎn)，由于是人工核保，反饋的結(jié)果更加準(zhǔn)確，只要如實(shí)健康告知，以后得了符合條款約定的疾病就能順利得到理賠。

如果條件允許的話，可以把消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)都購(gòu)買了，這樣既能控制保障成本，又能使保額達(dá)到一定的高度。

寫在最后：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更低，可以獲得充足的保障，適合預(yù)算有限的人群購(gòu)買。如果你的保費(fèi)預(yù)算十分充足，并且希望在不出險(xiǎn)的情況下獲得返利，那么返還型重疾險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但需要注意的是，在購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)之前需要綜合評(píng)估個(gè)人的經(jīng)濟(jì)、健康等狀況，謹(jǐn)慎決定。