許多購買保險的朋友都非常困惑， 為什么同一種保險不同保險公司的價格變化很大？到底是買便宜的還是貴的呢？今天小編就跟大家說一說，保險產(chǎn)品是怎么定價的？為什么你購買的保險比其他人貴？

為了弄明白這個問題，首先需要知道保費是由哪幾個部分構成的。

保費分為兩部分：純保費和附加保費。

純保費是產(chǎn)品定價的靈魂，由風險保費、儲蓄保費、預定利率構成。下邊我們一個一個來說。

風險保費：用于支付承保期間發(fā)生的理賠費用。事故，疾病和身故的賠償金事先都要準備好。

儲蓄保費：保險人從投保人每次支付的保險費中提取的責任準備金。

責任準備金指的是什么？

責任準備金是指保險公司為將來發(fā)生的保險責任而留下的資金。簡單地說，你支付的保費相當于保險公司欠你的錢。為了確保保險公司有足夠的資金隨時償還，保險監(jiān)督管理委員會從保險公司里拿出一筆錢先保管著，以備不時之需。

預定利率：當產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運用收益率的預測，承諾以年復利的方式賦予客戶的回報率。可以理解，保險是銀行，預定利率是銀行向客戶支付的利率。通常基于當時的銀行利率進行預測。定存的利率越高，預定年度收益率也會越高。如果預定利率的預測不準確，將直接影響公司以后的運營。保險公司倒閉的情況也是很有可能發(fā)生的。

現(xiàn)在我們來談談附加保費。

由于中國保監(jiān)會對純保費進行一定的限制，保險公司要想賺錢，就得想辦法在附加保費上下功夫了。附加保費與公司的經(jīng)營策略密切相關。

附加保費又分為承保成本攤銷、銷售渠道手續(xù)費、運營成本費用、預留利潤和稅收成本這幾方面。

承保成本攤銷：承保的過程中，需要給承銷商的費用。

銷售渠道手續(xù)費：不同的銷售渠道，費用也是不一樣的。銷售渠道主要有：代理人、電話銷售、銀行網(wǎng)點和第三方平臺。

代理人： 通過面對面與客戶交流，讓客戶購買保險產(chǎn)品，這是最傳統(tǒng)的銷售模式。如今到處都能碰到保險代理人。

電話銷售：通過打電話給潛在客戶，線上推銷保險產(chǎn)品。

銀行網(wǎng)點：在銀行設置網(wǎng)點，銀行的客戶看到感興趣的就咨詢購買。

第三方平臺：在一些網(wǎng)站上提供保險產(chǎn)品信息，通過網(wǎng)購的形式下單購買。

不同銷售渠道的銷售費用不同，第三方銷售平臺和銀行網(wǎng)點通常比電話營銷和代理銷售便宜得多。這兩種模式將來會越來越受歡迎。

說完了銷售渠道手續(xù)費，現(xiàn)在來說一說運營成本費用。

運營成本費用又包括管理費用、員工工資、廣告投放和場地水電費用。 這里所說的管理費用和員工工資，是指在本公司上班人員的報酬。保險公司代理人不屬于這一類。不同的公司定位與投放的廣告數(shù)量不同，產(chǎn)生的費用也大不相同。如果投放更多的廣告，將產(chǎn)生更多的費用。外出推廣的時候需要用到場地而產(chǎn)生的費用，這就是場地費用。

預留利潤：開公司就是要賺錢的，不然那么多員工拿什么來養(yǎng)活的。這里所說的預留利潤就是保險公司從保費里留下的利潤。每個公司的投資渠道不同，實際收益率也會不一樣，每家保險公司所賺的錢也就不同。

稅收成本： 稅收就是每年要上交給國家的錢，這筆開銷也是需要考慮在內(nèi)的。

現(xiàn)在市場上有太多優(yōu)秀的保險產(chǎn)品。我們需要明白為什么保險定價如此之高，這樣是否合理？對保險的了解越多，買錯的概率就越小。不要糾結(jié)為什么你買的保險要比別人的貴，買保險重要的是，在適合自己的基礎上選擇一款性價比最高的產(chǎn)品。如果單純的用保費高低去決定是否購買這款產(chǎn)品，很可能選擇的是不適合自己的產(chǎn)品。

一款保險產(chǎn)品靠不靠譜，不是由保費來決定的。那些貴的保費不一定就是好的。保險產(chǎn)品的好壞，取決于保險責任和保障的疾病內(nèi)容。而且保險理賠和保費也沒有太大的關系，理賠主要是看每家保險公司的處理速度。目前，市面上每款保險產(chǎn)品的定價都是有規(guī)定的，一般情況下，保險的定價不會太貴。產(chǎn)品的價格完全取決于公司的運營成本，運營成本高，產(chǎn)品的價格自然很高。每款保險產(chǎn)品背后都有一家正規(guī)的保險公司，這些都由銀監(jiān)會在監(jiān)管著。

如今，保險業(yè)的發(fā)展方向是產(chǎn)銷分離，即保險公司只提供保障。銷售的部分由保險代理人和保險經(jīng)濟公司承擔，不需要在全國設立分支機構，更不用說自己承擔宣傳費用了。而通過網(wǎng)絡銷售的保險產(chǎn)品， 便宜不說，更重要的是，產(chǎn)品信息透明，價格透明，責任透明。

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)時代，凡事都要抱著學習的態(tài)度，多學習多了解，這樣才能掌握更多的信息，提高自己的知識面和看問題的深度。不管是保險行業(yè)還是其它行業(yè)，都應如此。好啦！今天就先講到這里吧，希望小編分享的文章對你有用。