很多人都想通過(guò)保險(xiǎn)達(dá)到理財(cái)?shù)淖饔?，那么這個(gè)時(shí)候年金險(xiǎn)就要派上用場(chǎng)了。年金險(xiǎn)是什么，有哪些作用？我們應(yīng)該如何挑選年金險(xiǎn)？今天我們就一起來(lái)聊聊這個(gè)話題。

什么是年金保險(xiǎn)？

年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。當(dāng)投?？蛻糍?gòu)買(mǎi)年金時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。

年金險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形態(tài)

1、預(yù)定利率

預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司承諾給我們的收益。一款產(chǎn)品預(yù)定利率越高，意味著每年返回的錢(qián)就越多。這個(gè)利率是隨著合同簽訂的那一刻就確定下來(lái)，不再發(fā)生變化。從2020年開(kāi)始，各家保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)產(chǎn)品最高只有3.5%。

2、萬(wàn)能賬戶

很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)有萬(wàn)能賬戶，返還的各類(lèi)生存金會(huì)自動(dòng)存入萬(wàn)能賬戶，然后按照萬(wàn)能賬戶的利率進(jìn)行增值。這個(gè)賬戶的錢(qián)，可以進(jìn)行追加，也可以隨時(shí)進(jìn)行取出，就好像微信的零錢(qián)包類(lèi)似。但是需要注意的是這個(gè)賬戶的利率和產(chǎn)品本身的預(yù)定利率是不一樣的。

有些產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶是單獨(dú)的主險(xiǎn)，可以購(gòu)買(mǎi)，有些則是附加險(xiǎn)，有點(diǎn)類(lèi)似于基金。需要提醒的是，萬(wàn)能賬戶是有不少額外費(fèi)用的：

（1）初始轉(zhuǎn)入手續(xù)費(fèi)：一般是1-2%，對(duì)于逐年轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶的生存金或分紅，在保單第6年開(kāi)始，會(huì)逐年返還上一年的手續(xù)費(fèi)。

（2）追加保費(fèi)手續(xù)費(fèi)：收取2-3%；

（3）提取手續(xù)費(fèi)：在保單頭5年，一般會(huì)按照5%-4%-3%-2%-1%的比例進(jìn)行收取，第6年后減保提取就基本不收費(fèi)了。

3、分紅

這個(gè)分紅不是上市公司的分紅，千萬(wàn)不要聽(tīng)人家說(shuō)這家公司盈利好，就一定分紅多，這是一廂情愿的想法。分紅目前有英式分紅和美式分紅的區(qū)別。英式分紅是以現(xiàn)金的形式發(fā)放的，美式分紅是以增加保額的形式發(fā)放的。

在產(chǎn)品出售時(shí)，一般會(huì)演示三個(gè)層次，分別是低檔收益、中檔收益和高檔收益，很遺憾，這個(gè)收益僅僅是演示而已，并不是確定的。推薦閱讀：什么叫年金險(xiǎn) 有什么優(yōu)點(diǎn)？

年金險(xiǎn)分類(lèi)

1、傳統(tǒng)型

這類(lèi)產(chǎn)品的收益是寫(xiě)入合同的，沒(méi)有那么多雜七雜八的返還設(shè)計(jì)，清晰明了，預(yù)定利率多少就多少。你可以很清楚的看到每一年賬戶里現(xiàn)金價(jià)值多少錢(qián)。

如果需要用到教育金、婚嫁金等大額資金，可以通過(guò)減保的操作來(lái)實(shí)現(xiàn)返還的目的。為了滿足靈活的資金增值，也都會(huì)附加有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，可以另外存錢(qián)，收益當(dāng)然比支付寶之類(lèi)的高多了。

2、分紅型

分紅型年金險(xiǎn)產(chǎn)品多見(jiàn)于保險(xiǎn)公司的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，常見(jiàn)的產(chǎn)品模式：第6年開(kāi)始返錢(qián)，每年返多少金額，一直返回到多少歲之類(lèi)的，他們?nèi)∶纸凶錾娼?。然后將某個(gè)年份的減保叫做教育金、婚嫁金等等。

買(mǎi)年金險(xiǎn)有什么優(yōu)點(diǎn)

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

它可以幫我們養(yǎng)成堅(jiān)持儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。在盛行消費(fèi)主義的不良風(fēng)氣下，越來(lái)越多的人都成了月光族，甚至負(fù)債累累。年金險(xiǎn)可以幫助我們積少成多，把錢(qián)存起來(lái)，為將來(lái)的生活作準(zhǔn)備。

2、教育養(yǎng)老的儲(chǔ)備

年金險(xiǎn)可以幫助我們提前準(zhǔn)備好一筆專(zhuān)門(mén)的費(fèi)用，保障在收入不穩(wěn)定或者年老喪失工作能力時(shí)還能夠給到我們孩子良好的教育、有品質(zhì)的晚年生活。

3、風(fēng)險(xiǎn)隔離

年金險(xiǎn)可以很好地幫助我們防范債務(wù)、資產(chǎn)傳承等風(fēng)險(xiǎn)。

4、操作性強(qiáng)

年金險(xiǎn)只需要每年按時(shí)繳費(fèi)，除此之外投保人不用操心別的，保險(xiǎn)公司會(huì)幫忙打理資金。

5、回報(bào)明確

年金險(xiǎn)可以精確估算出自己幾十年后的收益情況，比如你買(mǎi)了養(yǎng)老金，計(jì)劃自己退休后可以領(lǐng)取多少錢(qián)，就可以計(jì)算出個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的年金險(xiǎn)額度和繳費(fèi)期限。

有了養(yǎng)老保險(xiǎn)，還需要商業(yè)年金？

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是一種社會(huì)福利，也是一種特殊的變額年金合同。養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)特殊，它的給付基準(zhǔn)根據(jù)地區(qū)在崗職工月平均工資浮動(dòng)，也就意味著它有著抵御通貨膨脹的能力。

即使養(yǎng)老金能抵御通貨通脹，退休后的收入水平還是大大下降了。商業(yè)年金，正是一種轉(zhuǎn)移當(dāng)前收入，抬高未來(lái)收入水平的金融工具。

如何挑選年金險(xiǎn)？

年金險(xiǎn)作為理財(cái)投資產(chǎn)品，一定要想清楚自己的使用規(guī)劃。是打算用來(lái)做養(yǎng)老使用？還是當(dāng)做教育金使用？在預(yù)計(jì)第幾年，可能會(huì)有一筆資金支出。不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度是不同的，有些交完保費(fèi)就返本了，有些則需要15年時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值才能追上保費(fèi)。如果在錯(cuò)誤的時(shí)間，提出了資金需求，面臨的可能就是損失。

為了滿足資金的需求，很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)了固定返還，有的有轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，有的在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)發(fā)放大額資金，有的設(shè)計(jì)加保和減保的操作。因此，列出自己的需求，然后對(duì)照產(chǎn)品挑選很重要。另外，年金險(xiǎn)的投入比例要控制好，大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需求進(jìn)行調(diào)整。

結(jié)論

最后，小編提醒一下大家，年金險(xiǎn)雖好，屬于理財(cái)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)之前，一定要記得把自己和家人的人身保障做好。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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