對于重疾險，很多人的感受就是重疾險理賠難，今天我們就通過一個案例來聊聊，重疾險理賠究竟難不難，以及為什么重疾險理賠難，我們還要買重疾險。一起來看看。

真實案例

2018年10月份，25歲的吳女士自己在網(wǎng)上購買兩份了重疾險，每份保額各50萬。到了2019年3月份，吳女士感覺到身體有些不適，便去醫(yī)院進行檢查，經(jīng)過一系列的抽血化驗，醫(yī)生告知吳女士被確診為系統(tǒng)性紅斑狼瘡。

吳女士在醫(yī)院接受了治療，經(jīng)過為期十多天的住院，吳女士一共花費了十多萬多的醫(yī)療費用。由于吳女士還投保了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一部分，但是還有將近一半沒有報銷出院后，她便整理了相關(guān)的材料向保險公司申請理賠。然而讓吳女士意想不到的是，自己購買了兩家保險公司的重疾險，都遭到了拒賠。

案例分析

買了保險出險了保險公司為什么不賠？吳女士一氣之下將保險公司都起訴到法院。在法庭上，保險公司認為，保險理賠需要臨床醫(yī)生的診斷報告或病理檢查結(jié)果，紅斑狼瘡需經(jīng)腎臟活檢確認，？符合WHO診斷標準定義Ⅲ型或I型以上狼瘡性腎炎的標準才可以，被保險人未達到條款約定的重疾，所以無法理賠。而且經(jīng)過保險公司的調(diào)查，吳女士的母親罹患系統(tǒng)性紅斑狼瘡多年。吳女士認為，由于當時正處于月經(jīng)期，所以未做腎活檢。

法院認為：吳女士母親患系統(tǒng)性紅斑狼瘡，不能認定為家族病史。家族病史，也就是醫(yī)學中常常提到的家族史，是指某一種病的患者的較大范圍的家庭成員中發(fā)病情況。故不能認定原告存在系統(tǒng)性紅斑狼瘡的家族史。

而被保人的系統(tǒng)性紅斑狼瘡已累及腎臟，而且保險合同條款并沒有把Ⅲ型以下狼瘡性腎炎排除在保險責任以外，所以不論是否達到川型或Ⅲ型以上狼瘡性腎炎，均符合保險合同約定的累及腎臟的系統(tǒng)性紅斑狼瘡這一情形，該按重疾賠。最終，吳女士拿到了兩份重疾險的理賠。

重疾險理賠難嗎？

重疾險理賠大致分為：

1、確診即可賠付

這類的重大疾病，一旦確診就可以賠付。像惡性腫瘤，不管你是否選擇治療，只要醫(yī)院確診的，都能獲得理賠。

2、確診并且實施某些治療手段才能理賠

比如重大器官移植、良性腦腫瘤切除、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等。意味著被保險人不僅要確診這類疾病，還要按照規(guī)定的要求實施相關(guān)的手術(shù)和通過規(guī)定的治療手段。

3、確診后維持一段時間，或達到某種狀態(tài)后，才能賠

這類重疾確診之后還需要觀察一段時間，或者需要達到某些特定的狀態(tài)才能理賠，比如腦中風需要待滿180天后有沒有后遺癥才能決定是否賠付。

4、既包括確診即賠，也包括維持一定時間后再賠

比如急性心肌梗塞，保險條款中明確，需要至少滿足三項條件才可進行賠付。如果幾個條件都滿足，就可以賠付，如果只滿足前面幾個條件，那么需要等第四個條件滿足之后才能進行賠付。

很多人對重疾險的理解，還是停留在重疾險“確診即賠”，認為只要得了重疾肯定能賠。通過上面的分析我們知道，能提前拿錢看病是分為以下幾個賠付的條件：確診即賠，有關(guān)病種及嚴重程度，比如說高發(fā)的癌癥；狀態(tài)即賠，有關(guān)后期生存狀態(tài)患病程度，像常見的腦中風后遺癥；手術(shù)即賠，有關(guān)實施治療手段創(chuàng)傷程度，即主動脈手術(shù)。

可見重疾理賠的確存在一些難度。重疾理賠需要滿足它設定好的所有“條件”，只有條件全部滿足了，被保險人才能獲得理賠。

為什么要買重疾險？

很多人覺得重疾險這不賠那不賠，要求太多了，理賠太難了。為什么還有那么多人去買重疾險呢？很多人覺得重疾險理賠苛刻，保費昂貴，還不如買一份醫(yī)療險更好。其實，在人身保險中，重疾險有著不可替代的作用。

重大疾病保險是定額給付型保險，而定額給付型的保險其實是有非常強的收入替代效應的，在沒有工作，沒有收入的艱難時期，投保人會陷入困頓。而重大疾病保險的保額可以幫我們來補償收入的損失，這是其他保險都無法做到的。拿醫(yī)療險來說，醫(yī)療險只能報銷醫(yī)療費用，報銷的費用是不會大于花費的費用的。出院后的所有花費也需要我們自己承擔。

重大疾病保險一旦保險公司確認理賠之后就會立即賠付保險金，所賠付的保險金額可以更好的讓我們?nèi)ソ邮苤委?，而不用為錢煩惱。這是其他保險都無法做到的。拿醫(yī)療險來說，醫(yī)療險的費用補償型方式是需要我們自己來墊付醫(yī)療費用的，然后基于發(fā)票找保險公司報銷。？所以需要患者先籌集到一筆錢去治療，之后才可以報銷。當然目前有部分療險開通了墊付的功能，也就是所謂的先墊付，出院之后再報銷的模式，但大部分醫(yī)療險沒有這一功能。

重疾險相對穩(wěn)定，重疾險都是長期型的保險，保障都是二十年三十年或者保障到六十歲、七十歲的，有的重疾險還保障終身。而相比起來，醫(yī)療險則非常不穩(wěn)定。了解保險的朋友應該知道，醫(yī)療險沒有長期險，都是一年醫(yī)保的，不僅續(xù)保困難，隨時可能面臨停售的風險。很多人會說，產(chǎn)品停售了，我們換個醫(yī)療險產(chǎn)品投保不就好了？這個觀點本身沒有問題，但是隨著年齡的增長，身體在走下坡路，罹患疾病的風險在提高。投保任何一份醫(yī)療險都是需要健康告知的，你能保證你的身體可以通過健康告知嗎？如果不如實告知，即使投保了也不會理賠。而重疾險一次投保，保障時效長，中途沒有健康告知，不用擔心因為年齡增大而沒有風險的保障。

結(jié)語

說了這么多，大家應該知道重疾險的重要性了，它可以說是我們抵抗重大疾病風險最好的產(chǎn)品。所以即使它的理賠條件有點過于“苛刻”，我們也要給自己和家人添加重疾險保障。

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