對(duì)重疾險(xiǎn)有一定接觸和了解的朋友都知道，重疾險(xiǎn)的保障特殊，它只保障合同約定內(nèi)的疾病病種，如果被保人罹患的重疾和保險(xiǎn)合同內(nèi)的沒(méi)有關(guān)系，則無(wú)法進(jìn)行理賠。那么我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，是不是保障的病種越多越好？今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。

重疾險(xiǎn)的發(fā)展歷程

1983 年，在遙遠(yuǎn)南非，一位心臟外科醫(yī)生，發(fā)現(xiàn)就算他把病人治好了，可是病人因?yàn)榛ㄙM(fèi)了昂貴的醫(yī)療費(fèi)，掏空了家底，出院后要更辛苦的工作養(yǎng)家，得不到妥善的休息和康復(fù)，最后健康惡化導(dǎo)致死亡。

于是他想，要是有一種保險(xiǎn)，在病人得了大病后就能賠償一筆錢(qián)，有了這筆錢(qián)做醫(yī)療費(fèi)，或者作為生活保障，這樣病人不就可以安心養(yǎng)病了嗎？

他找到保險(xiǎn)公司，說(shuō)服他們?cè)O(shè)計(jì)出了這種保險(xiǎn)，偉大的重大疾病保險(xiǎn)就誕生了。

而重疾險(xiǎn)引入中國(guó)大陸，已是1995年了，僅僅是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，并且只有7種重大疾病。而在一年后，保險(xiǎn)公司就推出了重疾作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著重疾險(xiǎn)的作用越來(lái)越凸顯，購(gòu)買(mǎi)的人越來(lái)越多，而各種亂象就暴露了出來(lái)，諸如重疾分紅、重疾定義不明確、理賠條件苛刻等。

這 25 種疾病在所有保險(xiǎn)公司的條款里，不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書(shū)寫(xiě)方式都要完全相同。從此只要是重疾險(xiǎn)，就必須包含前6種主要疾病。

也從這時(shí)候開(kāi)始，各家保險(xiǎn)公司為了產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在包含25種重疾的基礎(chǔ)上，逐步的增加了重疾的病種，從幾十種重疾一直加到了今天100多種。簡(jiǎn)直讓人眼花繚亂。

重疾病種是保險(xiǎn)公司的噱頭

我們用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話(huà)，在這么多重大疾病理賠中，惡性腫瘤（可以簡(jiǎn)單理解為癌癥）這一項(xiàng)疾病就占了60%以上，而協(xié)會(huì)規(guī)定必選的6種重疾占了80%以上，規(guī)范的25種重疾占了98%左右。

現(xiàn)在你明白，為什么從2007年開(kāi)始過(guò)了十幾年，協(xié)會(huì)都沒(méi)有增加規(guī)范里的病種了吧，因?yàn)檫@25種重疾，依然涵蓋了絕大部分高發(fā)重疾。

那么病種變多了，價(jià)格卻沒(méi)怎么變，說(shuō)明什么？保險(xiǎn)公司開(kāi)始做慈善了？其實(shí)是因?yàn)槎喑鰩资N病種，對(duì)費(fèi)率影響非常小。為啥，就是因?yàn)榛疾÷蕵O低，對(duì)整體保費(fèi)影響甚微。

多出來(lái)的這么多病種，哪里冒出來(lái)的？

有的病種是概率極低，被保險(xiǎn)公司拿來(lái)湊數(shù)。有的是拆分病種，一種病細(xì)分成多種病。

有的病種可能真的是保險(xiǎn)公司根據(jù)理賠數(shù)據(jù)得出的，但是如果真是這樣，保險(xiǎn)公司一定會(huì)拿數(shù)據(jù)大肆宣傳的吧，就不會(huì)只反復(fù)給你強(qiáng)調(diào)病種數(shù)量多了吧。

為什么市面上包含疾病種類(lèi)80多、100多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？很多甚至連疾病名字都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)。絕大多數(shù)人得罕見(jiàn)病的概率其實(shí)是非常小的。而保險(xiǎn)公司卻可以以“重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障全疾病種類(lèi)多”來(lái)作為自己的宣傳噱頭，此外還可以讓消費(fèi)者支付更多的保費(fèi)。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其實(shí)是非常不劃算的。

如何選擇病種？

其實(shí)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾已經(jīng)涵蓋了98%的重疾，而另外的幾十種，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，遇到的概率是比較小的。也就是說(shuō)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，有25種重疾保障已經(jīng)足夠了。

然而，目前市面上的重疾險(xiǎn)病種都高達(dá)50多種，有的甚至有80多種和100多種。為什么會(huì)有這么多病種的重疾呢？除了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，其余的基本都是發(fā)生率很低，有的是針對(duì)特定人群，有的則是罕見(jiàn)的疾病。

對(duì)于預(yù)算有限的家庭，投保重疾險(xiǎn)應(yīng)該注意性?xún)r(jià)比。如果在不增加保費(fèi)的情況下，增加病種那當(dāng)然毫不猶豫的接受。但是，如果增加幾十種疾病保費(fèi)就會(huì)提高10%或者更多，那么其實(shí)這時(shí)候性?xún)r(jià)比已經(jīng)大打折扣了。對(duì)于消費(fèi)者而言，其實(shí)是變相的漲價(jià)。

對(duì)于預(yù)算有限的人而言，與其提高保費(fèi)去增加病種，不如把保額提高。

對(duì)于一般的家庭，由于預(yù)算有限，僅僅包含25種規(guī)定重疾的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比最高。購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可。

而對(duì)于家庭預(yù)算充足，擔(dān)心萬(wàn)一會(huì)得個(gè)什么罕見(jiàn)病的，可以選擇重疾險(xiǎn)病種越多越好的，因此買(mǎi)個(gè)安心。

重疾種類(lèi)越多越好嗎？

你可能以為我會(huì)說(shuō)，“當(dāng)然不是，有25種規(guī)范疾病就夠了”。

但是不好意思，重疾種類(lèi)真的越多越好。畢竟多一個(gè)病種，即使概率很低，也許某人就真的點(diǎn)兒背遇上了呢？保障嘛，當(dāng)然多多益善的好。

要有一個(gè)前提！那就是保費(fèi)并不能因?yàn)樵黾恿瞬》N而變貴。

也就是說(shuō)，在同樣的預(yù)算下，兩款重疾險(xiǎn)，保障形態(tài)都一樣，都包含25種規(guī)范疾病，病種少而便宜的，選病種少的；兩款價(jià)格一樣的，選病種多的。如果你不差錢(qián)兒，那當(dāng)我沒(méi)說(shuō)，您隨意。

寫(xiě)在最后

買(mǎi)重疾險(xiǎn)，最應(yīng)該關(guān)注的還是保險(xiǎn)條款。至于重疾病種，不用過(guò)分關(guān)注。重疾病種越多當(dāng)然是錦上添花的好事，但是如果要增加保費(fèi)或者降低保額去增加疾病病種，則完全沒(méi)有必要！對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)別被保險(xiǎn)公司帶偏了，不要太執(zhí)著于病種，也不要讓保險(xiǎn)公司因?yàn)椴》N讓你多掏錢(qián)。