多保魚(yú)今天看見(jiàn)一個(gè)言論，說(shuō)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)坑行外人：“等我們會(huì)看條款了，就都成法學(xué)專(zhuān)家了”。多保魚(yú)認(rèn)為這位朋友有點(diǎn)妄自菲薄了，其實(shí)保險(xiǎn)條款并不難懂。

我們新買(mǎi)了家電，會(huì)看著說(shuō)明書(shū)使用；我們買(mǎi)房，會(huì)對(duì)周邊地段、消費(fèi)、交通等環(huán)境進(jìn)行多方考察；我們買(mǎi)車(chē)，會(huì)對(duì)不同款型的性能進(jìn)行各種比對(duì)等等。除了不差錢(qián)閉著眼買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的土豪以外，普通人買(mǎi)東西不都是精挑細(xì)選貨比三家的嗎？為什么到了保險(xiǎn)，就不愿意去自己了解呢？

恕多保魚(yú)直言，就是懶。一款保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的是保障內(nèi)容，保障內(nèi)容都是明明白白寫(xiě)在合同條款里的，今天多保魚(yú)就來(lái)幫你揪一下，保障責(zé)任里的幾個(gè)關(guān)注點(diǎn)。

保障責(zé)任是保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要構(gòu)成部分，也就是我們所說(shuō)的保障內(nèi)容。只要把這一部分看懂了，這份保險(xiǎn)合同你就看懂一大半了。

基本保障信息

基本保障信息的確認(rèn)，包括等待期、猶豫期、以及保險(xiǎn)金等。

比如：

有些產(chǎn)品的等待期是90天，有些是180天；

猶豫期有些產(chǎn)品是15天，有些是20天

多次賠付重疾險(xiǎn)的兩次賠付之間的時(shí)間要求，有些是180天，有些是一年；

這些基本信息都是需要去了解的。因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)這些基本信息的設(shè)定是不一樣的，我們要分清楚自己手上拿的條款是如何保障的，不然如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，是可能無(wú)法獲得理賠的。

比如在某些重疾險(xiǎn)中，如果等待期內(nèi)確診疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)返還已交保費(fèi)，不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果等待期內(nèi)因意外造成傷殘，則不受等待期限制，依舊可以獲得理賠。

保障范圍和內(nèi)容
1、產(chǎn)品類(lèi)型
有些人會(huì)不解，為什么這款產(chǎn)品比另一款產(chǎn)品貴？你看看保障條款，沒(méi)準(zhǔn)產(chǎn)品類(lèi)型都不一樣呢。

一款消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及兩全險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)都是有條款上的差異的。

某兩全險(xiǎn)條款

這款重疾險(xiǎn)中有滿(mǎn)期金領(lǐng)取，金額為基本保額，說(shuō)明這不是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，而是兩全險(xiǎn)，那么相對(duì)應(yīng)的，它的保費(fèi)也會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高。

我們?cè)诓煌枨蟮那闆r下，想要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類(lèi)也會(huì)有所不同，比如預(yù)算有限時(shí)，應(yīng)該先購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保障保險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比比較高。

2、保障內(nèi)容

這一塊內(nèi)容比較多，要認(rèn)真看，有幾個(gè)點(diǎn)需要多加注意：

在意外險(xiǎn)當(dāng)中，是否對(duì)全殘也進(jìn)行保障；附加的交通意外中，交通是指乘坐公共交通還是自駕，或者兩者都包含；附加的意外醫(yī)療中，保障范圍是怎樣的，門(mén)診報(bào)銷(xiāo)如何；以及有沒(méi)有猝死保障等相關(guān)信息。

在重疾險(xiǎn)當(dāng)中，是否對(duì)輕癥進(jìn)行保障；疾病種類(lèi)數(shù)量多少，賠付幾次；是否有輕癥/重疾豁免等等相關(guān)信息。重疾險(xiǎn)還可以著重對(duì)疾病定義看一下，不是所有的疾病都會(huì)予以理賠，保障條款里會(huì)對(duì)疾病定義做詳細(xì)的闡釋。

在醫(yī)療險(xiǎn)中，是否對(duì)門(mén)診進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)；放/化療是否報(bào)銷(xiāo)；以及續(xù)保條款如何，會(huì)不會(huì)因?yàn)闅v史理賠而拒保等相關(guān)信息。

壽險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，主要看有沒(méi)有全殘保障和免責(zé)條款。

理賠金給付

1、身故賠付金
對(duì)于有身故保障的健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們都可以看見(jiàn)，不同年齡階段對(duì)于身故風(fēng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。在18周歲之前身故的話(huà)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)返還已交保費(fèi)或當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值，有事也會(huì)是兩者中取最大者。

另外，滿(mǎn)18周歲后的身故保障，也是有所差異的。

某重疾險(xiǎn)條款

這是一款附加了身故保障的多次賠付重疾險(xiǎn)，但是如果在身故前已經(jīng)獲得了重疾理賠，則保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)身故責(zé)任。也就是說(shuō)，在獲得重疾理賠時(shí)，身故保障就沒(méi)有了。

但是不同的產(chǎn)品，條款預(yù)定不一樣，比如前幾天我們測(cè)評(píng)過(guò)的同方全球的康健一生保，即使在發(fā)生了重疾理賠之后，身故保障繼續(xù)有效；除非重疾理賠達(dá)到上限，主險(xiǎn)結(jié)束，附加的身故保障才會(huì)失效。

在意外險(xiǎn)中，在保障期限內(nèi)，如果發(fā)生意外并且達(dá)到傷殘標(biāo)準(zhǔn)了，按傷殘級(jí)別給付了理賠金之后，又在180天內(nèi)身故，則身故理賠為基本保險(xiǎn)金－已給付傷殘金。

2、輕癥/重疾賠付

以重疾險(xiǎn)為例，與上條同理，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，我買(mǎi)了一款含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，為什么確診了輕癥卻不給賠。

某重疾險(xiǎn)條款

從條款中我們可以看出，如果同時(shí)確診了重疾和輕癥的話(huà)，就只給付重疾理賠；如果已經(jīng)給付了重疾理賠了，則不再承擔(dān)輕癥保障。

舉個(gè)例子，比如一款最多可賠付3次輕癥和3次重疾的重疾險(xiǎn)：

第一次確診保障范圍內(nèi)的輕癥，獲得輕癥理賠；

第二次確診了保障范圍內(nèi)的重疾，獲得重疾理賠，同時(shí)輕癥保障失效；

第三次又確診了輕癥，則不再獲得輕癥理賠。

不同條款中，對(duì)于賠付標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。比如前幾天我們測(cè)評(píng)過(guò)的中意人壽的悅享安康，在重疾理賠之后，輕癥保障依舊有效，出險(xiǎn)仍可獲得理賠。

3、理賠比例

除了主要承保內(nèi)容獲得基本保險(xiǎn)金以外，許多產(chǎn)品會(huì)有附加保障，對(duì)于附加保障的賠付比例也是各有不同。

比如，在含有身故保障的重疾險(xiǎn)中，身故保障的保額約定是不一樣的，輕癥保障的理賠金約定也不一定。身故保障可以是基本保險(xiǎn)金，也有可能是單獨(dú)約定金額。

輕癥保額可能是重疾保額的20%，也有可能是25%、30%等等，還有可能是額外約定金額。

如果額外約定了理賠金額，則通常情況下是不會(huì)占用基本理賠金金額的。因此，我們?cè)诳幢Ｕ县?zé)任的時(shí)候，要注意看附加保障是單獨(dú)理賠的，還是提前給付保險(xiǎn)金。

責(zé)任免除

一般說(shuō)來(lái)，免責(zé)條款越少，保障范圍就越廣，當(dāng)然就更有優(yōu)勢(shì)。比如最近大家熟悉的兩款產(chǎn)品：

大麥2020定期壽險(xiǎn)：免責(zé)條款3條

①投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

②被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

③被保人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

陽(yáng)光I保麥滿(mǎn)分PRO定期壽險(xiǎn)：免責(zé)條款4條

①投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

②被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

③被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

④戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

而在意外險(xiǎn)中，要看是否對(duì)自然災(zāi)害、高原反應(yīng)、高危運(yùn)動(dòng)、猝死等情況進(jìn)行免責(zé)，做到心里有底。不然到時(shí)候發(fā)生事故卻發(fā)現(xiàn)被責(zé)任免除了，就無(wú)可挽回了。

讀懂保險(xiǎn)條款，是每個(gè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者都應(yīng)該做的事，畢竟保險(xiǎn)會(huì)陪伴我們?cè)S多年，我們必須要為自己的人生、自己的未來(lái)負(fù)責(zé)。