今天，保魚君要跟大家聊一款兩全險——龍行樂享百萬身價保險。

不過既然是買保險最看重的還是保障，價格高低先放到一邊，保障夠不夠好才是重要的！今天保魚君就要看看這款保險是否真的是“樂享百萬身價”。

• 龍行樂享百萬身價的保障有哪些
• 產(chǎn)品深度解析
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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龍行樂享百萬身價的保障有哪些？ 

保魚君為了方便大家理解，就將龍行樂享百萬身價的基礎(chǔ)保障匯總成了一個表格：

從基礎(chǔ)保障上看來，龍行樂享百萬身價保險在基礎(chǔ)保障上與市場上熱銷的綜合意外險有些相似，甚至可以用壽險保障+意外險保障來形容它的保障內(nèi)容。

1.1 身故、全殘

被保險人身故或全殘，保險公司按合同已繳保險費的105%給付身故保險金或全殘保險金。

與一般的壽險相比，其保障額度是不夠的，多出的5%保費，很有可能還趕不上通貨膨脹。

1.2 意外傷害身故、全殘

意外身故：如果遭遇意外，并因為此意外，180天內(nèi)身故或者傷殘，保險公司賠付2倍基本保額，作為身故保險金或者全殘保險金。

那么意外傷害又是如何定義的呢？

意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害客觀事件。

所以，若是由于自身疾病或以身犯險帶來的意外，是不在理賠范圍內(nèi)的。例如猝死、高原反應(yīng)、分娩等，都不在意外的范圍內(nèi)。

1.3 公共交通意外身故、全殘

據(jù)資料統(tǒng)計，在全國十大意外死亡的調(diào)查中，交通意外傷亡的發(fā)生率僅次于醫(yī)療意外傷亡的發(fā)生率，排行第二。

因此一份身故保障含有公共交通意外身故或全殘保障的設(shè)計是非常有用的。

我們來看看龍行樂享百萬身價保險中的公共交通意外身故、全殘保障：

被保險人因發(fā)生公共交通意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且 180 日內(nèi)因該次事故致成身故或全殘，保險公司將按本合同基本保額的給付 10 倍保額。

其中，公共交通意外傷害事故是指： 

被保險人以乘客身份搭乘公共交通工具時因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因?qū)е律眢w受到傷害的事故。

注意，交通意外并不是指所有跟交通有關(guān)的意外，如果你是路人被車撞了，就不算交通意外，屬于綜合意外。

以上說的保障都是比較好的，

但是它有一個致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

1.4 自駕車意外傷害身故、全殘

此理賠標(biāo)準(zhǔn)設(shè)有兩種：

70 周歲后的首個保單周年日當(dāng)日 24 時之前，因發(fā)生自駕車意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且自該次自駕車意外傷害事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該次事故致成身故或全殘，賠付10倍保額。

70 周歲后的首個保單周年日當(dāng)日 24 時之后（含 24 時）因發(fā)生自駕車意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且自該次自駕車意外傷害事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該次事故致成身故或全殘，賠付5倍保額。

其中，自駕車意外傷害事故的定義為：

1.5 住院津貼

龍行樂享百萬身價保險附加住院津貼，住院津貼給付金額分別有三種，分別為100元一天；200元一天；300元一天。

合同條款規(guī)定：住院津貼因一次住院，最多只能各付180天，每次累計住院天數(shù)以1000天為限最多不超過1000次。

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龍行樂享百萬身價保險深入分析  

2.1 活著能返錢，身故有保障

龍行樂享百萬身價保險是一款兩全險，其中包含了身故保障以及滿期金。

兩全險，通俗地說，就是咱買了這保險，要是在約定的時間內(nèi)不幸死了，保險公司賠你一筆錢，這筆錢就是身故保險金；

要是在約定的時間內(nèi)，還依然身體倍兒棒，吃嘛嘛香的，保險公司還是會賠你一筆錢，這筆錢就是生存保險金。

上文我們已講完了身故保障，接下來，我們來說“保生”，即被保險人在保險到期時，未身故也未得重疾，保險公司返還125%的保費。

返還型的重疾險從價格上來說，會比消費型的高出一半來。

需要注意的是，假如保障期限內(nèi)出險，發(fā)生理賠，就拿不到所謂“返還”的錢了，獲得同樣的保額理賠，但保費支出卻多出了許多來，這又該怎么算呢？

因此，既然要買保障了，就要盡可能地獲得最完善的保障，先考慮自己是否能夠得到足夠的保障。

2.2 責(zé)任免除

通常說到身故保障，就會說到責(zé)任免除，因為死亡原因也分很多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

龍行樂享百萬身價保險中所有的身故或全殘的責(zé)任免除最少有7條。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4）被保險人主動吸食或注射毒品；

5）被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

6）戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染。

在責(zé)任免除方面，龍行樂享百萬身價保險不過分，但也不少。

2.3 住院津貼

被保險人住院一天，保險公司就給一天的津貼，賠付與住院醫(yī)療花費無關(guān)，與住院天數(shù)長短有關(guān)。

例如龍行勒享百萬身價保險附加300元一天的住院津貼，免賠天數(shù)0天，如果被保人住院7天，那么賠付金額 =300 x 7 = 2100元；即使被保人本次住院只花費了1000元，也會賠付2100元

住院津貼設(shè)計的初衷是補償住院期間收入損失的，被保人因疾病或意外住院，意味著在住院期間工作收入有損失，而住院按住院天數(shù)賠付，剛好可以補償工作損失。

另一種情況，目前很多家庭老人生病住院，子女是沒有時間在醫(yī)院照顧的，很多都會請陪護，如果同時為老人買的保險中含有住院津貼，那津貼險賠付的保額就可以剛好用來支付陪護的工資，不用自己掏錢了。

所以，從產(chǎn)品設(shè)計的角度，附加住院也的確有一定的保障作用。

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瑞和+小蜜蜂是否可以替代它  

龍行樂享百萬身價是有一款的兩全險，依照它的保障內(nèi)容，保魚君挑選了瑞和定期壽險和小蜜蜂意外險來進行對比。

以上表的條件來試算，龍行樂享百萬身價保險，每年交33345元，獲得的保障為：

活著有滿期金：41681元

疾病身故/全殘：35012元

一般意外身故：60萬元

特定意外保額：150/300萬元

有住院津貼：300元/天

瑞和定期壽險+小蜜蜂意外險，每年交3025元，獲得的保障為：

疾病身故/全殘：100萬

一般意外身故/全殘賠付：150萬

特定意外賠付：70萬

有住院津貼：250元/天

有醫(yī)療報銷

保障內(nèi)容差不多情況下，一種選擇每年交3萬多，另一選擇只需3千元，保費差距是很大的。

由于龍行樂享百萬身價保險的公共交通意外身故、全殘以及自駕車意外傷害事故、全殘的保額能夠達到上百萬，因此這款保險特別適合商旅人士、長期開車的司機等等。

事實上，關(guān)于這方面的保險金，瑞和定壽+小蜜蜂意外險的保額也不低了，另外，他們還可以提升保額，保費也遠遠要比龍行樂享百萬身價低。

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保魚君總結(jié) 

保魚君一直不建議大家購買兩全險。想要身故保障，選擇帶身故保障的重疾險或者定期壽險都可以。

如果你也同樣會追求性價比，那么完全可以用瑞和定壽+小蜜蜂完全來替代龍行樂享百萬身價保險。