很多朋友買重疾險，都會很糾結。

這個好像不錯，另一個也挺好，今天出一個新的，明天又有一款更便宜的。

“我該買哪款產(chǎn)品？”一直是很多朋友的疑問。

今天我們就用百年人壽新出的康惠保2.0，講一下重疾險應該怎么買？

只想看產(chǎn)品測評的朋友，可以直接跳到第二部分看產(chǎn)品解析。

• 重疾險應該怎么買？
• 康惠保2.0到底好不好？
• 康惠保2.0的前癥保障，真挺好！
• 保魚君總結

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重疾險應該怎么買

那買重疾險需要怎么看保障內(nèi)容好不好呢？拿康惠保2.0為例，這是一款單次賠付的重疾險，挑選時需要關注這幾個保障：

1.1 疾病數(shù)量不是越多越好

銀保監(jiān)規(guī)定，只要是重疾險，就必須包含25種重大疾病，這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險的95%以上了。

（銀保監(jiān)最近發(fā)布的重疾定義征求意見稿，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，估計今年下半年開始實行）

所以，不管疾病種類有100還是200種，多出來的這些都只是錦上添花，不能用來判斷一款重疾險優(yōu)不優(yōu)秀。

我們在疾病上該關注的是，高發(fā)輕癥有否缺失。

輕癥的疾病定義和理賠標準，大都由保險公司自行制定，行業(yè)沒有統(tǒng)一。

（同上，重疾定義征求意見稿中，對3種高發(fā)輕癥，輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，做了明確定義）

所以，8大高發(fā)輕癥覆蓋全面，理賠標準不過分嚴苛，就算比較合格的輕癥保障了，要是賠付比例還高，就很優(yōu)秀了。

1.2 有癌癥二次保障就更好

癌癥占重疾理賠60%以上，還非常容易復發(fā)。

所以，對單次賠付重疾險來說，加上癌癥二次保障，大病賠完1次，癌癥還可以再賠1次，保障就充分多了。

癌癥二次保障有2個挑選要點：

• 間隔期越短越好

第一次大病賠過后，要過一段時間（間隔期），再得癌癥才能再賠。

那么，這段時間越短越好。

• 不限癌癥狀態(tài)最好

得了癌癥，再得癌癥的情況，一般可以分為4種：持續(xù)、復發(fā)、新發(fā)、轉移

那么，將這4種情況都包含的癌癥二次保障，就是比較優(yōu)秀的了。

02 /

康惠保2.0到底好不好？

根據(jù)上面的原則，我們來詳細看一下百年人壽的康惠保2.0到底怎么樣：

2.1 重疾保障

前面我們已經(jīng)說過了，100種重疾已經(jīng)夠用了。如果60歲前生病，還能額外贈送60%基本保額。

也就是說，假如保額買的50萬，60歲前生病最高能獲賠80萬。

對于一個家庭經(jīng)濟支柱來說，60歲之前生病，對家庭的打擊是非常大的，如果能獲得更多的理賠金，對于家庭來說無疑是雪中送炭。

所以康惠保2.0的這個設計，可以說是很優(yōu)秀了。

2.2 中癥、輕癥保障

25種中癥，賠2次，每次賠60%基本保額，假如保額買的50萬，得了中癥就賠30萬；

48種輕癥，賠3次，分別為40%、45%、50%保額，假如保額買的50萬，得了輕癥就賠20萬、22.5萬、25萬。

中、輕癥指的是，一些重大疾病的極早期，或沒有達到重疾理賠標準的病。這個部分，我們主要關注賠付比例高不高，以及高發(fā)輕癥全不全。

這樣看下來，康惠保2.0的輕癥保障還是不錯的，其中輕微腦中風劃入中癥賠付，賠得比輕癥多。

中癥和輕癥的賠付比例也是非常高的， 假如生病了，這筆錢賠付下來也是基本夠用的。

2.3 癌癥二次賠付

這款產(chǎn)品稍微特殊一點，別的重疾險假如有癌癥二次賠付，都是可以自己選擇要不要附加。

康惠保2.0直接做進了基礎保障責任里，不可以選擇不加。但是在保障方面還是非常優(yōu)秀的：

無論癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉移還是持續(xù)，都可以再賠1次，賠120%保額。

首次重疾為癌癥，間隔期3年；

首次重疾非癌癥，間隔期180天。

其實就算它是可選項，我們一般也是建議大家都附加上的，因為癌癥治療周期長，復發(fā)概率高，加上附加癌癥二次并沒有增加多少保費，用不多的保費換取更加全面的保障，還是值得的。

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康惠保2.0的前癥保障，真挺好！

3.1 創(chuàng)新前癥保障，是你選擇它的最大原因

除了基礎保障以外，康惠保2.0最令人關注的就是它的前癥保障了。

輕癥是重疾的早期狀態(tài)或較輕情況，那么前癥就是比輕癥疾病程度更低的疾病狀態(tài)了。

如何判斷一款產(chǎn)品的好壞，那就是用更少的錢獲得更多的風險保障。

比如肺結節(jié)手術，只要通過微創(chuàng)手術切除，并且為良性，就可以獲得賠付。這對于用戶來說，更低的理賠要求就意味著覆蓋更加全面的保障。

加上它即使加上前癥，保費價格也沒有漲多少，這筆錢我覺得還是花得很值得的。

3.2 特定心血管疾病二次賠付，有預算的可以買

另外它還能附加特定心血管疾病二次賠付。

首次重疾為12種心血管疾病，間隔期1年，患同種疾病，包括新發(fā)、復發(fā)和持續(xù)狀態(tài)，賠120%保額

首次重疾非12種心血管疾病，間隔期180天，新發(fā)12種心血管疾病之一，賠120%保額。

從醫(yī)學的角度上來看，心腦血管疾病的大多都是復發(fā)，以心梗為例，再梗的發(fā)生率約15% 左右。所以從保障的角度來看，這個設計沒什么問題。

但是在價格上面，預算會增加七八百。這個保障并不是必需品，所以建議是預算比較充足的再買。

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保魚君總結

在買保險上面，我們要選擇更高性價比的產(chǎn)品，第一要義還是要保障足夠全面，其次再對比價格。

康惠保2.0是一款非常具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，它的前癥保障，直接降低了理賠門檻，給了我們更加全面的保障。