在買保險(xiǎn)的時(shí)候，經(jīng)常會聽到這句話：“不管怎么樣，熬過兩年保險(xiǎn)公司肯定會賠。”

說這句話的依據(jù)來自于“兩年不可抗辯條款”。

事實(shí)是不是真的這么好？這樣的話，我們是不是就可以帶病投保了？

• 沒有如實(shí)告知竟然獲賠了??？
• 這個(gè)理賠神器一定要知道
• 是不是百分百都能賠
• 這些情況，理賠神器也救不了

01 /

沒有如實(shí)告知竟然獲賠了??？

這兩天我仔細(xì)翻查了近60份關(guān)于兩年不可抗辯和隱瞞告知的民事判決書。得到的結(jié)果，讓我很吃驚，大部分的官司都是保險(xiǎn)公司敗訴。

看來這兩年不可抗辯條款，對投保人真的異常“袒護(hù)”。

我整理了一些典型案例整理出來，如下圖，大家看看：

抽樣可能會存在一定的誤差，但還是具有一定的參考性。

我們抽其中一個(gè)案例，分析沒有如實(shí)告知的情況下，是怎么賠付的。

事情是這樣的：

2017年9月15日，投保人田先生為其妻子馬女士投保了某保險(xiǎn)公司的無憂人生重大疾病保險(xiǎn)，基本保額10萬元。

2019年7月11日，馬女士被滄州市中心醫(yī)院確診為慢性腎功能衰竭尿毒癥期，并住院治療，后來又在孟村縣醫(yī)院做透析治療。

2019年10月21日，馬女士向保險(xiǎn)公司申請理賠。

2019年11月14日，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在投保時(shí)，相關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知馬女士的既往“腎炎”病史，對此作出了拒賠決定并通知投保人解除合同。

經(jīng)過兩場官司，最后法院的判決結(jié)果是：保險(xiǎn)公司在判決生效之日起10天內(nèi)賠付馬女士保險(xiǎn)金100000元

理由有四點(diǎn)：

1、投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立，應(yīng)認(rèn)定這個(gè)合同合法有效。

2、被保險(xiǎn)人馬女士，經(jīng)滄州市中心醫(yī)院治療診斷為慢性腎功能衰竭尿毒癥，屬于合同約定的重大疾病賠償范圍。

3、保險(xiǎn)公司沒有充分確實(shí)的證據(jù)證明被保險(xiǎn)人投保前已經(jīng)患相關(guān)疾病。

4、保險(xiǎn)公司于2019年11月14日，通知投保人解除合同，距合同簽訂之日已超兩年。

最重要的第四點(diǎn)依據(jù)就是兩年不可抗辯條款。

那這個(gè)兩年不可抗辯到底是什么神仙條款？

02 /

這個(gè)理賠神器一定要知道

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條 ：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

簡單翻譯一下就是：

1、如果合同成立超過兩年，保險(xiǎn)公司不能解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金。

對保險(xiǎn)公司來說，得在2年內(nèi)自行調(diào)查、自行解決、自行舉證。查出結(jié)果后，得在30日之內(nèi)行使解除合同的權(quán)力。

對投保人來說，就是把保險(xiǎn)公司熬到?jīng)]法解除合同為止。

2、投保人如果故意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付，而且不需要退還保費(fèi)，

3、如果投保人因過失沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償，但是要退還保費(fèi)。

那“故意不如實(shí)告知”和“過失未如實(shí)告知”是怎么鑒定的呢？

確切來說，目前沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

這么來看，事情的責(zé)任就落在了保險(xiǎn)公司身上，需要保險(xiǎn)公司主動去規(guī)避、舉證、解決。對于我們普通的投保人來說，似乎冒險(xiǎn)的成本很低。

這就意味著我們可以肆無忌憚的帶病投保了嗎？

03 /

是不是百分百都能賠

前文提到未如實(shí)告知的保險(xiǎn)糾紛，大部分的官司都是保險(xiǎn)公司敗訴，但不是百分之一百的。

舉一個(gè)拒賠的案例：

2014年8月11月，廖先生與某保險(xiǎn)公司簽訂了人壽保險(xiǎn)合同，合同生效后，按照約定連續(xù)交足了3年保費(fèi)。

2017年2月8日至2017年5月24日期間，廖先生因?yàn)榈昧嘶羝娼鹆馨土?/span>，先后分別在襄陽中心醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院住院治療了99天。

2017年3月，廖先生向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，但是保險(xiǎn)公司以有既往病史為由拒賠。

后來廖先生就以“保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行如實(shí)告知為由解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”為由，向法院提起了訴訟。

這個(gè)案件同樣經(jīng)過了兩次官司，但是法院兩次的判決結(jié)果都是一樣的：拒賠。

（一審判決）

（二審判決）

一審法院的理由是：

保險(xiǎn)公司對投保人進(jìn)行健康詢問時(shí),廖啟來隱瞞已身患霍奇金淋巴瘤多年的事實(shí)，故意違反如實(shí)告知義務(wù)。

廖啟來所患疾病系保險(xiǎn)合同成立前已發(fā)生的保險(xiǎn)事故，并非投保后經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生“重大疾病”，不屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。

二審法院的理由是：

兩年不可抗條款雖然是對保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利加以限制，但并不意味著投保人可以濫用此條款來進(jìn)行惡意投保并拖延理賠的不誠信行為。

兩年不可抗條款所規(guī)定的兩年不可抗辯期間適用的前提是保險(xiǎn)合同成立兩年后新發(fā)生的保險(xiǎn)事故。

和一審法院同樣的觀點(diǎn)，廖先生投保前所患疾病與申請理賠所患疾病是同一疾病，屬于保險(xiǎn)合同成立前已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，并不是投保后確診初次發(fā)生“重大疾病”。

這個(gè)案例有兩個(gè)典型的特征：

一個(gè)是，申請理賠的疾病，和投保前患有的疾病有明確的相關(guān)性。

另一個(gè)是，買保險(xiǎn)之前，被保人在醫(yī)院留下了確診記錄，保險(xiǎn)公司能輕易拿到記錄進(jìn)行舉證。

根據(jù)這兩點(diǎn)，廖先生的行為就被認(rèn)定為“惡意投保”，結(jié)果自然是拒賠的。所以，兩年不可抗，在這就不適用了。

其他能夠獲賠的案例，往往是因?yàn)闊o法確切的定義為“故意”或者“過失”。但凡還有一點(diǎn)爭議的空間，保險(xiǎn)公司大都還是要賠的。

04 /

這些情況，理賠神器也救不了

在區(qū)分適用或者不適用的情況之前，先說明一點(diǎn)，投保時(shí)告知的內(nèi)容（或者說疾?。?/strong>，與合同條款中規(guī)定的重大疾病，這兩者有區(qū)別。