保險概況

為避免人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對兒童保險的壽險保額規(guī)定上限，中國法律的規(guī)定是5萬元(京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達城市是10萬元)。但含壽險責(zé)任的重大疾病保險保額不受此限制。

主要類型

兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險，具體就是兒童意外保險、兒童醫(yī)療保險、兒童教育保險等。

兒童醫(yī)療保險

健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風(fēng)險，預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。

兒童意外保險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。

兒童教育保險

孩子的教育是一件大事，是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的，背后所需要付出的經(jīng)濟代價是高額和巨大的，需盡早準備。這就要求父母為孩子將來的教育費用作長期性的準備計劃，帶有強制儲蓄的概念，以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。

主要作用

少兒身體機能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險加大，一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。

而且少兒生性好動，自我保護意識和能力又較差，再加上家長安全意識也不夠強，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。據(jù)調(diào)查顯示，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點。如溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

除了以上兩點為家庭帶來巨大的精神痛苦和經(jīng)濟壓力外，日益增長的教育費用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支，所以越來越多的家長認識到，通過保險儲蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。

為孩子購買保險，不僅可以緩解困難來臨時的經(jīng)濟壓力，而且也是為將來儲備一定的經(jīng)濟保障。

購買事項

寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險時，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，還應(yīng)遵守以下五點原則:

1、投保順序:先大人，后小孩。

在一個家庭中，父母是家庭經(jīng)濟支柱，只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

夫妻雙方購買適當保險后，還有經(jīng)濟實力，應(yīng)首先為孩子考慮購買醫(yī)療費用類和意外傷害保險。如果經(jīng)濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。為子女購買養(yǎng)老金型險種應(yīng)該是最后考慮的，當然越早買，成本越低。

2、繳費期間:不必太長。

家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

3、保障期限:不宜過長。

得注意的是，作為家長，孩子的保額并不需要投保那么高，科學(xué)的方法是給孩子購買一些意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金即可。

4、保額不要超限。

以死亡為賠償條件的兒童保險，如定期壽險、意外險等，累計保額不應(yīng)超過10萬元，超過的部分將被視作無效。10萬元的保額上限是保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保兒童險之前要先弄清楚孩子已經(jīng)有了哪些保障。

5、不要忘記購買豁免附加險。

在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。這就是說萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，中國人壽保險有限公司具有豁免條款的兒童險對孩子的保障也繼續(xù)有效。

投保誤區(qū)

誤區(qū)之一:先給孩子買保險，大人不急

許多父母都認為孩子柔弱，需要更多的保護，于是在保險方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴重的誤區(qū)。

大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的"保護傘"。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。

誤區(qū)之二:只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。

由于孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來，醫(yī)療費用的支出就會相當可觀。

因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應(yīng)當是:意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。

誤區(qū)之三:保險期限太長自顧不暇

為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當由他自食其力了。

誤區(qū)之四:累計保額過多保障過剩

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，那么累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。

理賠條款

一、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身故，本公司按本合同約定的保險金額扣除已給付殘疾保險金和燒傷保險金后的余額給付身故保險金，本合同終止。

二、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身體殘疾，本公司根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(見附表1)的規(guī)定，按本合同約定的保險金額乘以該項殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。

被保險人因同一意外傷害造成一項以上身體殘疾時，本公司給付對應(yīng)項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一肢時，本公司僅給付其中一項殘疾保險金。如殘疾項目所對應(yīng)的給付比例不同，僅給付其中比例較高一項的殘疾保險金。

三、被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致Ⅲ度燒傷，本公司根據(jù)《意外燒傷保險金給付比例表》(見附表2)的規(guī)定，按本合同約定的保險金額乘以該項燒傷所對應(yīng)的給付比例給付燒傷保險金。

四、本公司給付的保險金以保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同約定的保險金額時，本合同終止。

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或燒傷的，本公司不承擔給付保險金的責(zé)任:

一、保險單中特別約定本公司不承擔保險責(zé)任的事項;

二、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

三、被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施;

四、被保險人自殺或故意自傷，但被保險人自殺或故意自傷時為無民事行為能力人的除外;

五、被保險人斗毆、醉酒，服用、吸食或注射毒品;

六、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車;

七、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用或注射藥物;

八、被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、駕乘滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動;

九、被保險人的產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、妊娠(含宮外孕)、流產(chǎn)(含人工流產(chǎn))、分娩(含剖腹產(chǎn))、避孕、絕育手術(shù)、治療不孕不育癥以及上述原因引起的并發(fā)癥;