保險(xiǎn)概述

少兒保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是以未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，與成人保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于:從保障的意義上說(shuō)，成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來(lái)創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。

所以，為避免人壽保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，很多國(guó)家都對(duì)少兒保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保額規(guī)定上限，中國(guó)法律的規(guī)定是5萬(wàn)元(京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市是10萬(wàn)元)。但含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)保額不受此限制。

主要類型

兒童保險(xiǎn)主要分為教育型的兒童保險(xiǎn)和保障型的兒童保險(xiǎn)，具體就是兒童意外保險(xiǎn)、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)等。

兒童醫(yī)療保險(xiǎn)

健康醫(yī)療保險(xiǎn)可防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防兒童在罹患疾病后不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。

兒童意外保險(xiǎn)

兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

兒童教育保險(xiǎn)

孩子的教育是一件大事，是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過(guò)程是持續(xù)的，背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價(jià)是高額和巨大的，需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來(lái)的教育費(fèi)用作長(zhǎng)期性的準(zhǔn)備計(jì)劃，帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的概念，以確保孩子將來(lái)獲得高質(zhì)量教育所需的資金。

購(gòu)買原因

少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大，一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。

同時(shí)，少兒生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力又較差，再加上家長(zhǎng)安全意識(shí)也不夠強(qiáng)，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。

據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

投保少兒保險(xiǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保障家庭生活安定:如果子女出生不久，就為其投保一份少兒險(xiǎn)，待他成年時(shí)，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健，孩子要走的路很長(zhǎng)，家長(zhǎng)也許沒(méi)辦法呵護(hù)孩子一輩子，卻能夠借助壽險(xiǎn)傳達(dá)永不止息的愛(ài)，幫助孩子安然度過(guò)每一個(gè)難關(guān)。

除了上述原因外，日益增長(zhǎng)的教育費(fèi)用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支，所以越來(lái)越多的家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)到，通過(guò)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。

為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，不僅可以緩解困難來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，而且也是為將來(lái)儲(chǔ)備一定的經(jīng)濟(jì)保障。例如，幫助子女購(gòu)買合適的教育金保險(xiǎn)，就可依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。

購(gòu)買原則

保險(xiǎn)專家建議，新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險(xiǎn)時(shí)，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，還應(yīng)遵守以下幾點(diǎn)原則:

一、投保順序:先大人，后小孩。

在一個(gè)家庭中，父母是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長(zhǎng)的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

夫妻雙方購(gòu)買保險(xiǎn)后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)首先為孩子考慮購(gòu)買醫(yī)療費(fèi)用類和意外傷害保險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可以考慮投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、教育金儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種等。為子女購(gòu)買養(yǎng)老金型險(xiǎn)種應(yīng)該是最后考慮的，當(dāng)然越早買，成本越低。

二、保障第一，收益第二。

有的家長(zhǎng)手中有好幾份分紅型的教育金保險(xiǎn)，可是卻沒(méi)有一份涉及意外、疾病的保障型產(chǎn)品。專家建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長(zhǎng)的保障問(wèn)題，購(gòu)買順序應(yīng)為意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種可酌情補(bǔ)充購(gòu)買。

三、福利性保險(xiǎn)一定要買。

隨著我國(guó)社會(huì)保障的覆蓋面不斷擴(kuò)大，兒童也可以享受醫(yī)保了，如各地推出的"一老一小"保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障力度大。不過(guò)，兒童醫(yī)保一般限戶籍地兒童投保，但跨地區(qū)的兒童可購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，后者雖然是商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)大多在100元以內(nèi)，除了醫(yī)療外，還賠付意外傷亡。

四、不必重復(fù)投報(bào)銷型保險(xiǎn)。

一旦患病，保險(xiǎn)理賠有兩種，按費(fèi)用比例報(bào)銷理賠和定額給付。費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)多投無(wú)用，定額給付型則是多投多給。

五、不得超額投保。

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過(guò)10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果家長(zhǎng)為了多一份保障，在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，保額超過(guò)10萬(wàn)元的部分將無(wú)法獲得理賠。

六、保費(fèi)勿超大人。

國(guó)際上一般將保費(fèi)支出控制在家庭總收入的30%以內(nèi)，考慮到我國(guó)實(shí)際，家庭保費(fèi)支出在家庭收入的20%左右為宜，由于大人的保費(fèi)相對(duì)較貴，所以小孩的保費(fèi)支出最好比大人少。

七、保險(xiǎn)期限別太長(zhǎng)。

據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的家長(zhǎng)為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養(yǎng)老金都沒(méi)有儲(chǔ)備足的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題確實(shí)沒(méi)有必要。因此，為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)時(shí)為宜，之后就應(yīng)當(dāng)讓孩子自食其力了。

八、要有保費(fèi)豁免功能。

家長(zhǎng)在選擇少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要盡量購(gòu)買帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)豁免是指，如果投保人完全喪失續(xù)繳保費(fèi)能力，投保人可以不用再繳納后續(xù)保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同仍然有效。但不同的公司、不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保費(fèi)豁免權(quán)的設(shè)定可能存在一定區(qū)別，因此，消費(fèi)者在實(shí)際購(gòu)買時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。

九、投保宜早不宜遲。

開始投保時(shí)年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是免征各項(xiàng)稅賦的，按照國(guó)外通常的思路，可以以幫助子女買保險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達(dá)到避稅的目的。

十、"白紙黑字"要看清。

保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如"除外責(zé)任"、"收益不能保障"之類。只不過(guò)，這類文字的字體經(jīng)常是小六號(hào)，比宣傳單一般字體小。因此一定要留意字號(hào)最小的部分，往往這些才是"精華"所在。

購(gòu)買程序

程序一:確定保險(xiǎn)需求及投保的目的，要根據(jù)自己的需求選擇投保種類，因?yàn)橹挥行枨竺鞔_了才能買到最適合自己孩子的保險(xiǎn)。

程序二:選擇合適滿意的保險(xiǎn)公司

隨著中國(guó)加入WTO，在中國(guó)出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，國(guó)內(nèi)的，國(guó)外的，合資的，股份的，那么選擇投保的保險(xiǎn)公司便成為一個(gè)重要的問(wèn)題。買保險(xiǎn)就是買終身的保障，不僅要看保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)費(fèi)的支出，同時(shí)更要看保險(xiǎn)公司的信用、實(shí)力及服務(wù)水平。

程序三:選擇所需要的險(xiǎn)種

少兒保險(xiǎn)險(xiǎn)種有很多種，包括意外傷害、住院醫(yī)療、重大疾病給付、教育基金、養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)等，一定要根據(jù)自己的需求及實(shí)際情況選擇投保種類。

程序四:確定投保資金:保險(xiǎn)的保障不是完全靠金錢來(lái)衡量的，保險(xiǎn)是每個(gè)人都能夠享受的權(quán)利，任何家庭都應(yīng)該有能力購(gòu)買。量入為出，先保障家庭的日常開支，不要讓投保成為您的負(fù)擔(dān)。

程序五:出險(xiǎn)后如何獲得理賠，誰(shuí)都不愿意遭受不幸，但痛苦之余，我們還是要保持清醒的頭腦，爭(zhēng)取屬于自己的那份權(quán)利。任何一家保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后都能夠在10日內(nèi)辦理完理賠相關(guān)事宜，但前提是家長(zhǎng)必須積極配合，手續(xù)資料一定要準(zhǔn)備齊全。