簡介

2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）修訂草案。新修訂的《保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起實(shí)施。這次對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行系統(tǒng)性修訂，不僅是中國保險(xiǎn)法制建設(shè)的一個(gè)重大事件，也是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)法律體系的一個(gè)重要舉措，必將對全面提升保險(xiǎn)業(yè)法治水平、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。

1995年，中國第一部《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施。2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，對《保險(xiǎn)法》作了第一次修訂。此次對《保險(xiǎn)法》的修訂，吸收了黨的十六大以來我們在保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展中積累起來的寶貴經(jīng)驗(yàn)，針對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展站在新起點(diǎn)、進(jìn)入新階段的實(shí)際，對行業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管作出了許多新規(guī)定，進(jìn)一步完善了商業(yè)保險(xiǎn)的基本行為規(guī)范和國家保險(xiǎn)監(jiān)管制度的主體框架，對促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展奠定更加堅(jiān)實(shí)的法制基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，形成良好的法制環(huán)境是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，有賴于良好的制度基礎(chǔ)和法律環(huán)境。近年來，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展取得令人矚目的成就，保險(xiǎn)市場體系、經(jīng)營主體、行業(yè)服務(wù)能力和監(jiān)管水平發(fā)生積極而深刻的變化，在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)步伐。同時(shí)也應(yīng)看到，中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，基礎(chǔ)比較薄弱，功能作用發(fā)揮不夠充分。新修訂的《保險(xiǎn)法》立足保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，將近年來形成的有效做法和改革經(jīng)驗(yàn)上升為法律，為保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)和法律保障。

修訂的背景

1995年6月30日，全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，這是中華人民共和國歷史上第一部保險(xiǎn)法。1995年10月1日實(shí)施以來，為規(guī)范保險(xiǎn)行為，促進(jìn)中國保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮了極為重要的作用。

2002年10月，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織（WTO）時(shí)的承諾，全國人大常委會(huì)對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。修改后的保險(xiǎn)法自2003年1月1日起正式實(shí)施。

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，現(xiàn)行保險(xiǎn)法暴露出許多不完善和不適應(yīng)的地方。所謂不完善，主要是由于中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史不長，經(jīng)驗(yàn)不足。保險(xiǎn)是一種舶來品，且在中國走過的道路也是曲曲折折。中國保險(xiǎn)業(yè)始于1805年，而中國人自己開始辦保險(xiǎn)的時(shí)間更遲，是在1875年之后。這100多年時(shí)間里，有相當(dāng)一段時(shí)間是戰(zhàn)亂。新中國成立后的前10年保險(xiǎn)業(yè)有所發(fā)展，但1959年之后，由于國家實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)保險(xiǎn)無生存空間，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦了20年。進(jìn)入1980年代，隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始在中國發(fā)展，且其地位日顯重要。但是，必須看到，中國的保險(xiǎn)業(yè)還是處在初級(jí)階段，如果說，歐洲保險(xiǎn)市場是個(gè)成人，那么中國的保險(xiǎn)市場還是個(gè)孩子。正因?yàn)檫@樣，1995年制定的第一部保險(xiǎn)法，必定受到歷史的局限。那時(shí)候，無論是百姓，還是保險(xiǎn)業(yè)者，或是保險(xiǎn)監(jiān)管者，乃至保險(xiǎn)立法者，都缺乏經(jīng)驗(yàn)。好在那個(gè)時(shí)候借鑒了大量國際經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在回過頭去看，總體上說，這還是一部比較好的法律，當(dāng)然，其不完善之處在所難免。

所謂不適應(yīng)，主要是指環(huán)境變化了，社會(huì)對于保險(xiǎn)業(yè)的要求改變了，評判保險(xiǎn)業(yè)績效的標(biāo)準(zhǔn)提高了。最近10多年來，是中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生深刻變化的時(shí)期，也是保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的時(shí)期。從某種意義上說，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們的預(yù)期，大量新生事物的出現(xiàn)、快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)及由此產(chǎn)生的監(jiān)管需要，暴露出現(xiàn)行保險(xiǎn)法的滯后。首先，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營主體大量增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量大幅度增加，保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入尋常百姓人家，與老百姓的生活密切相關(guān)，保險(xiǎn)不再是少數(shù)人的奢侈品。

其次，中國保險(xiǎn)業(yè)開始與國際接軌了，中國土地上又有了許多“洋保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司有中國人辦的，也有外國人辦的，也有中外合資的。中國人在中國買保險(xiǎn)，也有到國外買保險(xiǎn)的。在這樣的背景下，國民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，老百姓的保險(xiǎn)知識(shí)逐漸豐富。其三，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)中的地位發(fā)生變化，由于帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的痕跡，1990年代初期的中國人民保險(xiǎn)公司還是一個(gè)半官方機(jī)構(gòu)，有些老百姓拿到保險(xiǎn)給付金還會(huì)說一句：“感謝黨和政府！”現(xiàn)在不一樣了，一個(gè)保險(xiǎn)公司就是一家企業(yè)，是市場經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)主體，老百姓越來越清楚：獲得保險(xiǎn)賠款是一種權(quán)利。

面對這樣的變化，原先用于規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的有些規(guī)則就顯得不適應(yīng)了，因此，修改保險(xiǎn)法的呼聲日益強(qiáng)烈。2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作。2005年底形成保險(xiǎn)法修訂草案建議稿，報(bào)送國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》。2008年8月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過，提請全國人大常委會(huì)審議。2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會(huì)第四次會(huì)議對《中華人民共和國保險(xiǎn)法修訂（草案）》進(jìn)行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開征集意見。在充分征求各方意見的基礎(chǔ)上，2009年2月28日，第十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修正案。

立法模式

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》是中國第一部保險(xiǎn)基本法，它頒布于1995年，在立法模式上是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的模式，既調(diào)整保險(xiǎn)市場主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。這部法律頒布至今，已經(jīng)歷了兩次修改。第一次修改是在2002年，針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在“保險(xiǎn)業(yè)法”部分。

1995年頒行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》是中國來第一部保險(xiǎn)基本法。中國保險(xiǎn)法采用“保險(xiǎn)合同法”與“保險(xiǎn)業(yè)法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)市場主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系。這就使投保人與保險(xiǎn)人的合法權(quán)益獲得了保險(xiǎn)基本法的保障，也為保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管設(shè)定了基本法層面的依據(jù)。

2002年10月，針對中國加入世貿(mào)組織對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修改，修改內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。修改后的保險(xiǎn)法自2003年1月1日起正式實(shí)施。

近年來，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展遠(yuǎn)超出了預(yù)期，保險(xiǎn)監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況和問題，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已嚴(yán)重滯后，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險(xiǎn)法熱切期盼。特別是由于2002年修法基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險(xiǎn)法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。

2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作，2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》。2008年8月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過，提請全國人大常委會(huì)審議。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的修訂草案。修訂后的保險(xiǎn)法共分8章187條，分別為總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險(xiǎn)法對促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益將起到積極的作用。

此次是中國第二次修改保險(xiǎn)法，修改所涉內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。因?yàn)榻陙?，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)期，保險(xiǎn)監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已嚴(yán)重滯后，行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險(xiǎn)法提出了殷切希望。特別是由于2002年修法基本未涉及“保險(xiǎn)合同法”部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險(xiǎn)法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。

我們現(xiàn)實(shí)生活中產(chǎn)生的大量保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。此次對保險(xiǎn)法合同部分的修改，重點(diǎn)涉及投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠具體規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。同時(shí)，此次修法也大量涉及保險(xiǎn)業(yè)法部分。保險(xiǎn)業(yè)法的完善有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的。

修訂特點(diǎn)

《中華人民共和國保險(xiǎn)法釋義》內(nèi)容為：與原法相比，新修訂的《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同法律規(guī)范、保險(xiǎn)行業(yè)基本制度、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行了完善，進(jìn)一步明確了一些違法行為的法律責(zé)任，加大了對違法行為的責(zé)任追究。具體來說，有以下幾個(gè)方面。堅(jiān)持以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，是這次《保險(xiǎn)法》修訂的重中之重。一是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，約束保險(xiǎn)人抗辯權(quán)。明確保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限，設(shè)立禁止反言的規(guī)則。二是規(guī)范格式條款，保護(hù)弱勢被保險(xiǎn)人。規(guī)定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提示和明確說明的義務(wù)，免除保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的義務(wù)和排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的保險(xiǎn)條款無效。三是明確保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限，以利于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。四是在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，允許受讓人成為新的被保險(xiǎn)人。

堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，完善保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則。新修訂的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則。一是擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍。規(guī)定保險(xiǎn)公司可以從事“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”。二是拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。將原法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券修改為買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券，允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)。三是完善保險(xiǎn)公司市場退出機(jī)制。根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊事宜作了規(guī)定。四是完善對保險(xiǎn)中介的管理。對保險(xiǎn)中介部分進(jìn)行了修改和完善，明確了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人保險(xiǎn)代理人的。相關(guān)規(guī)定。

堅(jiān)持防范化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。一是明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段和措施，包括監(jiān)管談話、調(diào)查取證、查封涉案財(cái)產(chǎn)及其相應(yīng)的延伸檢查權(quán)等監(jiān)管措施。二是強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，健全和完善償付能力監(jiān)管制度。明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力不足的保險(xiǎn)公司可以采取限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制高管薪酬等監(jiān)管措施。三是完善公司治理監(jiān)管，健全內(nèi)控與合規(guī)管理制度。對保險(xiǎn)公司主要股東、高管的資格條件作出明確規(guī)定。同時(shí)，明確保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高管人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益。

堅(jiān)持規(guī)范市場秩序，明確法律責(zé)任。一是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司及其工作人員責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)公司高管人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)，違反法律法規(guī)或者公司章程而給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，對保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的13種違規(guī)行為明確了處罰措施。二是強(qiáng)化保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任。對保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的10種違規(guī)行為明確了處罰措施。三是強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管部門工作人員責(zé)任。明確對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員的7種違規(guī)行為依法給予處分。

以實(shí)施新修訂的《保險(xiǎn)法》為契機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，法律的生命力在于實(shí)施。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要把貫徹落實(shí)新修訂的《保險(xiǎn)法》作為一項(xiàng)重要任務(wù)抓緊抓好，努力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

修改的主要內(nèi)容

一、根據(jù)中國加入世貿(mào)組織有關(guān)承諾所作的修改

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第一百零一條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2O％按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)?！敝袊诩尤胧蕾Q(mào)組織文件中承諾，非壽險(xiǎn)20％的法定再保險(xiǎn)分保比例在我國加入世貿(mào)組織后逐年降低5％，4年內(nèi)取消。據(jù)此，并考慮到壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也應(yīng)按照規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，草案將現(xiàn)行保險(xiǎn)法上述規(guī)定修改為：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。”（草案第四條）

二、為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展所作的修改

（一）關(guān)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第一百零四條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。”1995年制定保險(xiǎn)法時(shí)，作此規(guī)定對當(dāng)時(shí)治亂是必要的。但是，鑒于現(xiàn)已允許中國保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司合資設(shè)立保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)公司也是一類企業(yè)），草案刪去了保險(xiǎn)公司的資金不得用于向企業(yè)投資的規(guī)定，將現(xiàn)行保險(xiǎn)法上述規(guī)定修改為：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)?！保ú莅傅谖鍡l）

（二）關(guān)于保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的審批。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第一百零六條第一款規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制訂?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不利于保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種。隨著中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)由保險(xiǎn)公司自主制訂，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需對其中關(guān)系社會(huì)公眾利益的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，按照保護(hù)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則進(jìn)行審批，對其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以實(shí)行備案管理為宜。因此，草案將現(xiàn)行保險(xiǎn)法上述規(guī)定修改為：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！保ú莅傅诹鶙l第一款）

（三）關(guān)于短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兼營。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第九十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！薄巴槐ｋU(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”這樣規(guī)定，是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性，人身險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則具有儲(chǔ)蓄性，禁止兩者兼營，是為了防止將壽險(xiǎn)資金用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)原理看，短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)雖是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但屬于短期保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣具有補(bǔ)償性，精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理原則也相同，國際上通常被視為“第三領(lǐng)域”；大多數(shù)國家和地區(qū)都允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，草案將現(xiàn)行保險(xiǎn)法第九十一條第二款修改為：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！保ú莅傅诙l第一款）

（四）關(guān)于個(gè)人保險(xiǎn)代理人代理數(shù)量的限制。

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)代理市場的主體也在不斷完善。專業(yè)保險(xiǎn)代理公司和銀行等兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)都有較大發(fā)展，已成為保險(xiǎn)產(chǎn)品重要的銷售渠道。但是，由于現(xiàn)行保險(xiǎn)法第一百二十四條第二款規(guī)定“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，這種限制使專業(yè)代理公司和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮優(yōu)勢，造成資源浪費(fèi)，并導(dǎo)致老保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)代理市場的壟斷，不利于公平競爭。另一方面，目前我國個(gè)人保險(xiǎn)代理人市場秩序較為混亂，迫切需要加以整頓和規(guī)范，從嚴(yán)監(jiān)管，對其不宜放松代理數(shù)量的限制。因此，草案將現(xiàn)行保險(xiǎn)法上述規(guī)定修改為：“個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”。（草案第九條）

三、為了加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理所作的修改

為了進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，提高對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管要求，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，草案對現(xiàn)行保險(xiǎn)法中的一些條款作了相應(yīng)修改：1、改變保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金提取的規(guī)定（草案第三條）；2、增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)（草案第七條）；3、為加大對保險(xiǎn)違法行為的處罰力度，對現(xiàn)行保險(xiǎn)法“法律責(zé)任”一章有關(guān)條款作了修改、補(bǔ)充，主要是與刑法作了銜接（草案第十條至第十五條、第十八條至第二十一條）等。

此外，草案還對現(xiàn)行保險(xiǎn)法中有關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的表述等其他一些條款作了必要的修改、調(diào)整。

相關(guān)的焦點(diǎn)

新增不可抗辯規(guī)則

條例：新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

解讀：本市某保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來，對投保人來說就白白交了大量保費(fèi)，新增的不可抗辯條款進(jìn)一步完善了對被保險(xiǎn)人的保障。

明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠

條例：新保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。新保險(xiǎn)法還規(guī)定：保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。

解讀：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系陳之楚認(rèn)為，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭議的問題是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？“以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新修訂的保險(xiǎn)法對這方面的規(guī)定規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)?！?

規(guī)范理賠相關(guān)問題

條例：新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

解讀：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新保險(xiǎn)法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說法的原因也有很多，有的客戶在投保時(shí)并沒有仔細(xì)看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能在今后為理賠帶來難題。

此外，新修訂的保險(xiǎn)法，對于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。

修改的部分亮點(diǎn)解讀

一、修訂后的保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人雙方的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)對投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

（一）關(guān)于保險(xiǎn)利益

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。這一規(guī)定在實(shí)踐中出現(xiàn)了一些問題。實(shí)際上，現(xiàn)在的保險(xiǎn)法主流觀點(diǎn)認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是對被保險(xiǎn)人的要求，在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是對投保人的要求。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人與被保險(xiǎn)人在絕大多數(shù)情況下是同一人，要求投保人具有保險(xiǎn)利益，也就等于要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。但是從法理上講，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是實(shí)質(zhì)性要求。而人身保險(xiǎn)合同的投保人與被保險(xiǎn)人相分離的情況比較常見，如果不要求投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，就等于允許任何人以他人為被保險(xiǎn)人投保人身險(xiǎn)，這不符合保險(xiǎn)利益原則，所以人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)要求投保人在投保時(shí)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，即：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對以下人員具有保險(xiǎn)利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。按照上述規(guī)定，企業(yè)為員工辦理工傷保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)時(shí)，必須經(jīng)每一個(gè)員工簽字確認(rèn)，這給實(shí)踐操作帶來一定麻煩，特別是一些大型企業(yè)集團(tuán)很難實(shí)際執(zhí)行?？紤]到雇主為員工投保人身保險(xiǎn)對員工有利，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以直接為其投保。同時(shí)，為了防止企業(yè)將為員工投保的人身保險(xiǎn)的受益人指定為企業(yè)自身，修訂后的保險(xiǎn)法還特別規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

（二）關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)人承保時(shí)，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。其中，投保人故意未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人還可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。該規(guī)定對保險(xiǎn)人較為有利，實(shí)踐中，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)；甚至個(gè)別保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)代理人還故意誤導(dǎo)投保人進(jìn)行虛假陳述。但是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂后的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：1.投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。2.保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（三）關(guān)于格式條款

絕大多數(shù)的保險(xiǎn)合同都是采用保險(xiǎn)人提供的合同文本，其中的條款都是保險(xiǎn)人事先擬定的，即格式條款。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)在格式條款中規(guī)定，保險(xiǎn)人對一些特殊原因?qū)е碌膿p失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（即責(zé)任免除條款），這本身是合理的。但是，責(zé)任免除條款一般只規(guī)定在保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)人只在確認(rèn)保險(xiǎn)合同成立時(shí)才出具保險(xiǎn)單；在投保人投保和繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人只出具投保單，投保單上并沒有責(zé)任免除條款，這實(shí)際上損害了投保人作為合同當(dāng)事人的知情權(quán)。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。但是，對于保險(xiǎn)人是否盡到說明義務(wù)，在舉證上存在困難。一旦發(fā)生免責(zé)條款所涉的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人拒絕賠償，投保人則以保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未明確告知為由主張?jiān)摋l款無效，實(shí)踐中造成很多糾紛。針對這一問題，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1.訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。2.對責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，并作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

此外，個(gè)別保險(xiǎn)合同的格式條款中可能有一些違反保險(xiǎn)基本目的的條款，如免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以及排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款。修訂后的保險(xiǎn)法借鑒合同法的規(guī)定，明確規(guī)定此類條款無效。

（四）關(guān)于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù)

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。這樣規(guī)定，是為了便于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘定損，確定所要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司常常以上述人員未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，有的時(shí)候投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無法及時(shí)通知投保人，或者對未及時(shí)通知不存在重大過錯(cuò)，因此剝奪其請求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲。此外，對于一些重大的保險(xiǎn)事故，如地震、火災(zāi)等，保險(xiǎn)人完全可以從其他途徑，如新聞媒體等得知，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人是否及時(shí)通知并不影響其及時(shí)查勘定損。因此，修訂后的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制：1.保險(xiǎn)人僅在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知的情況下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人員未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對于保險(xiǎn)人可以通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未及時(shí)通知為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

（五）關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓

同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在不同的人手中，其危險(xiǎn)程度可能有很大的不同。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。該規(guī)定本來是為了防止保險(xiǎn)公司承擔(dān)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而顯著增加的危險(xiǎn)（如家庭用車轉(zhuǎn)讓給出租用車），避免合同顯失公平。但是，該規(guī)定沒有對危險(xiǎn)程度是否顯著增加進(jìn)行區(qū)分，因此，只要保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同一律無效，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益十分不利。因此，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利和義務(wù)；只有在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人才可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。2.被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（六）關(guān)于保險(xiǎn)公司的理賠程序

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。這一規(guī)定由于缺乏明確的時(shí)限規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也不及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或者受益人。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1.保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2.對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。

二、修訂后的保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)健運(yùn)營

（一）關(guān)于保險(xiǎn)公司的組織形式

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式。與此同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，外資法人保險(xiǎn)公司均采取有限責(zé)任公司的形式。經(jīng)過多年的市場檢驗(yàn)，采用有限責(zé)任公司形式的外資保險(xiǎn)公司與內(nèi)資股份制保險(xiǎn)公司相比，只要償付能力監(jiān)管得當(dāng)，在風(fēng)險(xiǎn)控制和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益方面并不存在差距，因此不應(yīng)限制保險(xiǎn)公司采取有限責(zé)任公司的組織形式。修訂后的保險(xiǎn)法刪除了有關(guān)保險(xiǎn)公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險(xiǎn)公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式。此外，考慮到國有獨(dú)資公司屬于有限責(zé)任公司的特殊形式，因此也不再單獨(dú)列舉。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。目前，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

（三）關(guān)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，是指保險(xiǎn)公司將自有資金和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過法律允許的各種渠道進(jìn)行投資或運(yùn)用來獲取投資收益的經(jīng)營活動(dòng)。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力，以保證安全性為首要原則。因此1995年制定保險(xiǎn)法以來，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一直受到較為嚴(yán)格的限制，只允許用于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，并禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資。但是，隨著中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)競爭的加劇，保險(xiǎn)公司的承保利潤逐步降低，保險(xiǎn)資金的投資回報(bào)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司利潤的一個(gè)主要來源。從發(fā)達(dá)國家的情況來看，其保險(xiǎn)資金一般都允許用于投資不動(dòng)產(chǎn)、銀行存款、買賣有價(jià)證券、貸款以及投資保險(xiǎn)相關(guān)事業(yè)。因此，有必要拓寬保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道。同時(shí)，近年來我國保險(xiǎn)市場逐步成熟，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理日益規(guī)范，資本市場進(jìn)一步發(fā)展，這些條件也為拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道提供了可能?？紤]到保險(xiǎn)資金運(yùn)用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧穩(wěn)健經(jīng)營和安全性原則，這次修改保險(xiǎn)法適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，投資不動(dòng)產(chǎn)，以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；此外，還刪除了禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。

（四）關(guān)于保險(xiǎn)從業(yè)規(guī)范

修訂前的保險(xiǎn)法根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對保險(xiǎn)公司及其工作人員騙保、賄保等一些常見的違法行為作出了禁止性規(guī)定。隨著保險(xiǎn)活動(dòng)的進(jìn)一步開展，又有一些新的違法行為凸顯出來，修訂后的保險(xiǎn)法增加了相應(yīng)的禁止性規(guī)定，具體包括：1.拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；2.虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；3.挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；4.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；5.利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；6.利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；7.以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；8.泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。此外，還規(guī)定了兜底條款，以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。

（五）關(guān)于關(guān)聯(lián)交易

關(guān)聯(lián)交易是指存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的雙方或多方當(dāng)事人之間進(jìn)行的交易活動(dòng)。正常的關(guān)聯(lián)交易可以穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有利于公司的發(fā)展。但是，如果缺乏監(jiān)管，可能發(fā)生保險(xiǎn)公司的控股股東或者實(shí)際控制人利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益和少數(shù)股東的利益的問題；由于保險(xiǎn)公司的資金主要用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司利益受損也就可能損害到投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益。因此，必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督管理。修訂前的保險(xiǎn)法未對保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的行為作出規(guī)定，修訂后的保險(xiǎn)法增加了相應(yīng)的內(nèi)容，具體包括：1.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理制度；2.保險(xiǎn)公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。此外，還明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力時(shí)的法律責(zé)任，即國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。

三、修訂后的保險(xiǎn)法完善了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

（一）關(guān)于償付能力監(jiān)管

保險(xiǎn)公司的償付能力，是指保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人履行合同約定的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的能力。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提醒償付能力不足的保險(xiǎn)公司采取積極有效的措施恢復(fù)償付能力，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。修訂前的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如依法提取公積金，繳納保險(xiǎn)保障基金，限制個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)自留額和全部風(fēng)險(xiǎn)自留額等；同時(shí)，也對保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，對于保險(xiǎn)公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴(yán)重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何處理，沒有作出規(guī)定。修訂后的保險(xiǎn)法增加規(guī)定，對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：1.責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；2.限制業(yè)務(wù)范圍；3.限制向股東分紅；4.限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；5.限制資金運(yùn)用的形式、比例；6.限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；7.責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；8.限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；9.限制商業(yè)性廣告；10.責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段

修訂前的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段沒有作出明確規(guī)定，難以適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作的實(shí)際需要。為了加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，這次修改保險(xiǎn)法根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及國家有關(guān)部門職責(zé)分工的規(guī)定，并參照證券法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定，增加了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施：1.明確規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其作出說明；查閱、復(fù)制、封存有關(guān)資料；查詢銀行賬戶；申請人民法院凍結(jié)、查封涉案財(cái)產(chǎn)等。2.強(qiáng)化對保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以與他們進(jìn)行監(jiān)管談話；在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還可以通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境，申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)。

在強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段的同時(shí)，修訂后的保險(xiǎn)法還對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應(yīng)的規(guī)定。

專家解讀

和消費(fèi)者談保險(xiǎn)格式條款

很多人都有簽訂保險(xiǎn)合同的經(jīng)歷。通常的情況是，當(dāng)消費(fèi)者決定投保時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)拿出一份由保險(xiǎn)公司事先打印好的合同文本，密密麻麻的格式合同，要求消費(fèi)者簽字認(rèn)可，根本容不得協(xié)商合同的具體條款。由于通過非格式條款變更保險(xiǎn)條款在我國是被嚴(yán)格限制的，囿于專業(yè)知識(shí)的缺乏以及只有“不簽”和“不改動(dòng)”條款的兩難選擇，消費(fèi)者只有在理賠時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)有些條款的內(nèi)容對自己是相當(dāng)不利的。

誠然，格式化的保險(xiǎn)合同除具有簡化締約程序、減少締約成本、提高締約效率、最終惠及合同雙方等傳統(tǒng)優(yōu)勢之外，還具備便于主管部門監(jiān)管、預(yù)防違規(guī)操作的顯著特征。然而，由于保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人事先擬定的，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)如下情況：一是保險(xiǎn)格式合同中的條款措辭晦澀難懂，冗長累贅，使得消費(fèi)者很難讀懂?！袄鄯e生息”、“躉交”、“現(xiàn)金價(jià)值”……這些保險(xiǎn)合同中看似普通的用語，卻常常搞得投保人一頭霧水。在不久前開展的一項(xiàng)消費(fèi)知情權(quán)調(diào)查中，消費(fèi)者評選通過閱讀說明書無法對產(chǎn)品的性能一目了然時(shí)，“保險(xiǎn)合同”被認(rèn)為最難讀懂，居第一位。二是保險(xiǎn)合同中存在大量的除外責(zé)任條款和保險(xiǎn)人免責(zé)任條款，會(huì)直接影響到投保人投保目的的實(shí)現(xiàn)。如承保時(shí)在特約欄里增加對被保險(xiǎn)人的免責(zé)條件、任意擴(kuò)大保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人違反約定的處置權(quán)利等等。那么，作為消費(fèi)者，如何采取有效手段避免保險(xiǎn)人借提供格式合同的便利，損害投保人利益呢？

其一，加強(qiáng)事先防范。消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)該對合同條款仔細(xì)閱讀，對于有些看不懂的保險(xiǎn)合同條款，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司補(bǔ)充詳細(xì)說明，降低因?yàn)榭床欢贤瑤淼娘L(fēng)險(xiǎn)。千萬不要在還沒看懂保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的時(shí)候就草率投保，交付保金。

其二，應(yīng)當(dāng)了解中國法律對于格式條款尤其是保險(xiǎn)合同格式條款有哪些具體規(guī)定。中國的合同法第三十九、四十、四十一條分別規(guī)定了格式條款訂入合同的規(guī)則、無效格式條款的類型、格式條款的解釋規(guī)則。保險(xiǎn)法第十八條對免除條款訂入合同作了嚴(yán)格的說明義務(wù)規(guī)定，第三十一條確立了保險(xiǎn)格式條款的不利于保險(xiǎn)人解釋原則。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十四條作了無效格式合同的情形并承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任的規(guī)定，建立了專門適用于調(diào)整消費(fèi)合同中格式條款的法律規(guī)定。這些法律規(guī)定歸納起來有三個(gè)原則：第一，提供格式條款一方有提示、說明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對方的要求予以說明；第二，免除提供格式條款一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對方當(dāng)事人主要權(quán)利的格式條款無效；第三，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。當(dāng)消費(fèi)者充分了解了這些內(nèi)容，則一旦與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而訴至法院，才有可能勝訴。

其三，充分發(fā)揮社會(huì)團(tuán)體的監(jiān)督作用。根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以就有關(guān)消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，向有關(guān)部門反映、查詢、提出建議。當(dāng)格式條款使用過程中存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容時(shí)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以依法行使其職能，促使保險(xiǎn)人修改不公平的格式條款。在發(fā)揮消協(xié)的監(jiān)督作用中，要利用新聞媒體做好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的宣傳，并對損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行輿論監(jiān)督。此外，還應(yīng)該發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

評價(jià)

地方政府要對水環(huán)境承擔(dān)起實(shí)實(shí)在在的責(zé)任；企業(yè)只要超標(biāo)排污即為違法，要承擔(dān)法律責(zé)任；完善飲用水水源保護(hù)區(qū)管理制度；違法排污代價(jià)增高，處罰力度明顯加大。這是<中華人民共和國水污染防治法>的新特點(diǎn)。

近年來，國內(nèi)水污染事件時(shí)有發(fā)生，水體污染相當(dāng)嚴(yán)重。專家指出，新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》強(qiáng)化了政府在水環(huán)境治理中的責(zé)任。新修訂的《水污染防治法》明確規(guī)定，政府應(yīng)當(dāng)將水環(huán)境保護(hù)工作納入國民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，縣級(jí)以上地方政府要對本行政區(qū)域的水環(huán)境質(zhì)量負(fù)責(zé)；國家實(shí)行水環(huán)境保護(hù)目標(biāo)責(zé)任制和考核評價(jià)制度，將水環(huán)境保護(hù)目標(biāo)完成情況作為對地方政府及其負(fù)責(zé)人考核評價(jià)的內(nèi)容。這意味著，今后各級(jí)政府，特別是縣級(jí)以上地方政府，要對本行政區(qū)域的水環(huán)境質(zhì)量承擔(dān)實(shí)實(shí)在在的責(zé)任。

新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》加強(qiáng)了對企業(yè)超標(biāo)排污行為的監(jiān)管。專家指出，根據(jù)以前《水污染防治法》的規(guī)定，企業(yè)超標(biāo)排放僅是征收超標(biāo)排污費(fèi)的一條界限，這次新修訂的《水污染防治法》明確規(guī)定企業(yè)只要超標(biāo)排污即為違法，這是對1996年版《水污染防治法》的重大突破。新修訂的《水污染防治法》第九條規(guī)定：“排放水污染物，不得超過國家或者地方規(guī)定的水污染物排放標(biāo)準(zhǔn)和重點(diǎn)水污染物排放總量控制指標(biāo)?！边`反這些標(biāo)準(zhǔn)就是違法行為，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》特別加強(qiáng)了對飲用水水源的保護(hù)，將“保障飲用水安全”寫進(jìn)了立法宗旨，并專門增設(shè)了“飲用水水源和其他特殊水體保護(hù)”一章，進(jìn)一步完善飲用水水源保護(hù)區(qū)的管理制度。新修訂的《水污染防治法》規(guī)定：禁止在飲用水水源保護(hù)區(qū)內(nèi)設(shè)置排污口，禁止在飲用水水源一級(jí)保護(hù)區(qū)內(nèi)新建、改建、擴(kuò)建與供水設(shè)施和保護(hù)水源無關(guān)的建設(shè)項(xiàng)目，禁止在飲用水水源二級(jí)保護(hù)區(qū)內(nèi)新建、改建、擴(kuò)建排放污染物的建設(shè)項(xiàng)目，已建成的，要責(zé)令拆除或者關(guān)閉。

“守法成本高、違法成本低”一直是水污染治理的瓶頸。新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》加大了水污染違法的成本，增強(qiáng)了對違法行為的震懾力。企業(yè)違反法律、法規(guī)規(guī)定私設(shè)暗管且超標(biāo)排污的，由縣級(jí)以上人民政府環(huán)境保護(hù)主管部門按照權(quán)限責(zé)令限期治理，處應(yīng)繳納排污費(fèi)數(shù)額2倍以上5倍以下的罰款。限期治理后未完成治理任務(wù)的企業(yè)，將可能被責(zé)令關(guān)閉。新修訂的《中華人民共和國水污染防治法》將讓排污者承擔(dān)必要的民事責(zé)任，因水污染受到損害的當(dāng)事人，有權(quán)要求排污者排除危害和賠償損失。對于由水污染引起的損害賠償訴訟，由排污方就法律規(guī)定的免責(zé)事由及其行為與損害結(jié)果之間不存在因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。

這四個(gè)方面是比較突出的改進(jìn)之處，新的《中華人民共和國水污染防治法》與此前相比有多處修訂、完善，法律條文已經(jīng)增加了30條。只有具有震懾力的法律才能推動(dòng)強(qiáng)有力的執(zhí)法。新的《中華人民共和國水污染防治法》監(jiān)管更加嚴(yán)格、責(zé)任更加明確、處罰更加嚴(yán)厲，“守法成本高、違法成本低”等水污染防治工作中存在的弊端將得到徹底改變，為進(jìn)一步做好水環(huán)境治理提供了可靠保障。

大事記

1995年6月30日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布，同年10月1日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來的第一部保險(xiǎn)法。

2002年10月，針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)法部分，保險(xiǎn)私法部分基本沒有改動(dòng)。

2004年10月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改準(zhǔn)備工作。2005年底，形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿，并上報(bào)國務(wù)院法制辦。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》。

2007年12月4日，保險(xiǎn)法修訂草案建議稿形成并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室。

2008年8月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過，提請全國人大常委會(huì)審議。

2008年8月25日，召開的十一屆全國人大常委會(huì)第四次會(huì)議對《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》進(jìn)行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開征集意見。

2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了新修訂的保險(xiǎn)法。并將于同年10月1日正式實(shí)施。