基本保險

與其相對應(yīng)的，是附加險。

基本風(fēng)險是指影響社會總體或者部分人群的、任何人無法控制(哪怕是部分控制)的風(fēng)險。

區(qū)別

(1)主險指可以單獨(dú)投保的保險險種，附加險指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。

加險配置

簡單地說，主險就是能單獨(dú)投保的保險產(chǎn)品。我們常見的終身人壽保險、養(yǎng)老保險等險種都是主險。附加險就是指不能單獨(dú)投保的那些險種。人們必須在買一份主險的前提下，附加這些險種才能享受相應(yīng)的保障利益。一般保險公司在產(chǎn)品的名稱上也會有"附加"兩個字，比如"附加定期壽險"、"附加住院津貼"等，還是比較好區(qū)別出來的。

附加險的效力在時間上從屬于主險。如果主險的效力中止了，那么附加險的效力也就中止了。主險失去效力的情況很多，這使得依附其上的附加險顯得不太"牢靠"。

案例分析

有一位林女士買了重大疾病險，并附加了其它一些意外醫(yī)療險種。后來她不幸得了重疾，保險公司按合同約定給付了重疾保險金，不久便通知林女士解除附加的意外醫(yī)療險。主險(重疾險)合同效力的終止，使得林女士在意外醫(yī)療方面的保障也不得不結(jié)束了。但是，有一小部分附加險還是能在主險失效后而獨(dú)立存在。人們在購買保險的時候不妨問清楚代理人附加險是否能在主險失效后繼續(xù)有效。

一些產(chǎn)品雖然是附加險，但重要性不容小覷。人們要正確對待附加險的重要性，不然會帶來不必要的麻煩。王先生曾經(jīng)買了一份兩全保險，并附加了一份意外醫(yī)療方面的附加險。這個附加險是一年期的，每年保證續(xù)保。后來王先生不準(zhǔn)備要這份附加險了，但并沒有通知保險公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險的保費(fèi)，而保險公司則是按有附加險來扣款的，結(jié)果因?yàn)橘M(fèi)用不足，扣款沒有成功。幸好王先生及時發(fā)現(xiàn)，不然保單效力就受到影響了。

關(guān)系

所謂基本險是指可以單獨(dú)投保和承保的險別。所謂附加險是指不能單獨(dú)投保和承保的險別,投保人只能在投保基本險的基礎(chǔ)上,根據(jù)自己的需要選擇加以投保。如果附加險的條款和基本險條款發(fā)生抵觸,對抵觸之處的解釋以附加險條款為準(zhǔn)。如果附加險條款未作規(guī)定,則以基本險條款為準(zhǔn)。

基本保險產(chǎn)品的主要責(zé)任與功能概述

保險產(chǎn)品的分類很多最基本的三種類型:壽險、重疾險、意外險，因?yàn)檫@是一個家庭的基本保障所需要的最基本保險產(chǎn)品。其他的兩全保險、分紅返還型或者新型的萬能和投連都是在其基礎(chǔ)上發(fā)展演化而來的。

壽險

1、責(zé)任:壽險就是保障身故或者高殘的保險，也就是在被保險人發(fā)生身故或者高殘時，保險公司才會承擔(dān)賠付的責(zé)任。(有些公司的只有身故責(zé)任，沒有高殘責(zé)任)

2、分類:壽險按照保障時間可以分為終身壽險和定期壽險兩種。

3、終身壽險的功能:

a.作為主險，附加提前給付重疾，其實(shí)只要是帶身故賠付的重疾險都有一個壽險在里面，只是在標(biāo)準(zhǔn)定義之前，沒有具體的區(qū)分出來。當(dāng)然現(xiàn)在也有很多公司還是直接捆綁在一起銷售的，如國壽的康恒、友邦的守系列重疾險、人保的關(guān)愛專家等等。明確區(qū)分出來的，主要有大都會、信誠等等。

b.富人避稅的工具，遺產(chǎn)稅的出臺只是時間問題了，如何合理的避稅應(yīng)該是富人們一天考慮最多的問題，那終身壽險可以很好幫到他們，實(shí)現(xiàn)合理的避稅。

4、定期壽險:

a.定期壽險是保險里面最能體現(xiàn)保險意義的產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU公司收取的只是純風(fēng)險費(fèi)用，所以價格低、保障高。定期壽險一般主要是解決家庭責(zé)任重心時期的風(fēng)險擔(dān)憂。例如一個剛剛步入三口之家的標(biāo)準(zhǔn)家庭，在小孩子的0歲時，做家庭保障規(guī)劃時就需要增加一份20年期的定期壽險，以保障20年里小孩子的成長、教育。

b.定期壽險一般也是以附加形式存在，需要有一個主險才能銷售。但是目前也有單獨(dú)銷售的定期壽險，如新華的定A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的護(hù)身符等等。

5、免責(zé)條款:目前中資公司的一般是8條，一些外資公司與國際接軌是3條，如大都會、信誠等。

重疾險

1、責(zé)任:重疾保障。

2、分類: 主要分為提前給付和額外給付。

提前給付是占用的主險的保額，確診后可以得到賠付，賠付后主險也會終止。

額外給付不會占用主險的保額，但是會在確診后加一個生存期，一般是28天或者30天。

3、標(biāo)準(zhǔn)定義后，都以附加形式存在，必須要附加在一個主險上，如前面提到的終身壽險，一般不能單獨(dú)購買。也有可以單獨(dú)購買的，如友邦的康系列短期健康險，都是額外給付的。

4、等待期:為了規(guī)避逆選擇，所有的重疾險都有一個等待期，一般是180天，有的是90天。

5、疾病種類:標(biāo)準(zhǔn)定義后，所有公司的提前給付重疾都會有統(tǒng)一定義的25種疾病，各個公司可以按照自己的情況增加。如目前，中國人壽是29種，平安的男性是28種、女性30種，友邦的守衛(wèi)人生和守護(hù)人生是30種，信誠的28種，其他就不一一列舉了。一般后面增加的種類發(fā)病率都不太高。

6、重疾險也有終身和定期之分，比如人保健康的關(guān)愛專家定期重疾。

意外險

1、責(zé)任:意外導(dǎo)致的身故、燒燙傷、殘疾保障。其中身故是全額賠付，后兩者是比例賠付。當(dāng)然有些公司是沒有燒傷或者燒燙傷的保障的。

2、180天。意外險的責(zé)任里都有一個180天，一是意外事故發(fā)生后180天身故，保險公司會賠付，二是意外事故導(dǎo)致的傷害在180天內(nèi)所進(jìn)行的治療，保險公司會承擔(dān)責(zé)任，也就是說，在180天后身故，或者在180天后進(jìn)行的治療，保險公司是不會賠付的。

3、保障燒燙傷和殘疾:其實(shí)意外險的作用最大應(yīng)該體現(xiàn)在這里，因?yàn)橐话愕囊馔舛疾粫斐缮砉?，但是造成殘疾或者燒燙傷就要容易得多。但是后者其他的重疾和壽險是不會賠付的，那這時候不但會喪失工作能力，還需要長時間的治療和護(hù)理，對家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊其實(shí)比身故還要嚴(yán)重。所以意外險的保額一般要做到比壽險高，或者是2倍。

4、意外醫(yī)療:意外醫(yī)療是很重要的基本保障，而且目前的醫(yī)療費(fèi)用水平下，真正發(fā)生一場意外的醫(yī)療費(fèi)用是相當(dāng)高的，一般都會去到2-5萬。

5、雙倍賠付:是指在特定情況下，發(fā)生的意外事故，保險公司會按照雙倍的保額賠付。特定情況要看保險公司的自己定義。

6、免責(zé)條款:意外險的免責(zé)條款是很重要的，購買時一定要認(rèn)真閱讀。