業(yè)務(wù)信息

英國保險市場的業(yè)務(wù)主要分為兩大部分:壽險和非壽險。壽險業(yè)務(wù)一般包括:人壽險、養(yǎng)老金、長期健康保險(也稱收入保險);非壽險業(yè)務(wù)包括:航海、航空、車輛、地產(chǎn)、意外事故及健康、債務(wù)風(fēng)險等。目前，英國保險市場中壽險業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入是非壽險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的三倍。同世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢一樣，英國的保險業(yè)在壽險方面創(chuàng)新要多于在非壽險方面的創(chuàng)新，壽險產(chǎn)品市場上也出現(xiàn)了分紅壽險、萬能壽險以及投資連結(jié)保險等投資型產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在市場上占據(jù)的比重也越來越大。這里，重點(diǎn)講述一下英國非壽險中的汽車保險和巨災(zāi)保險。

1.英國的汽車保險

英國是汽車保險歷史最悠久的國家，世界上第一張汽車保險單便誕生于此，同時，英國也是汽車保險非常發(fā)達(dá)的國家。根據(jù)險種使用對象不同，英國汽車保險分為私用汽車保險和商用汽車保險;按保險標(biāo)的種類的多少，又可分為汽車綜合險和單一險種(比如車身險等)。英國的汽車綜合險因綜合了第三者責(zé)任險與其他汽車保險險種，因此受到投保人歡迎并且熱銷。英國自1930年實(shí)施汽車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險，任何人要在公路上使用或讓他人使用或準(zhǔn)許他人使用汽車，必須依法投保責(zé)任險或提供一定數(shù)額的保證金，否則視為違法行為。因此，多數(shù)汽車使用者都投保了第三者責(zé)任保險。但實(shí)際上，法定第三者責(zé)任保險的保障并不充分，為了開拓市場、滿足投保人的需求，保險人通常將強(qiáng)制第三者責(zé)任險與其他汽車保險險種，如車身險、駕駛員意外傷害險、隨身攜帶物品損失險等險種結(jié)合起來。這類綜合性險種得到了投保人的普遍歡迎。

2.英國的巨災(zāi)保險

英國實(shí)施的是非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險，即市場上銷售的商業(yè)保險的責(zé)任保險中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任，投保人可以自行選擇時機(jī)購買。相對于再保險體系還不夠發(fā)達(dá)的美國來講，英國擁有全球非常發(fā)達(dá)和完善的再保險市場，所以，政府并不對巨災(zāi)保險提供再保險方面的支持，而是商業(yè)保險公司在提供巨災(zāi)保險時，直接通過再保險市場將風(fēng)險分散出去。以洪水保險為例，英國的洪水保險的供給方全部為保險公司，私營保險業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場上選擇保險公司投保。在洪水保險中，政府不承擔(dān)保險風(fēng)險，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系，并向保險公司提供洪災(zāi)風(fēng)險評估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責(zé)的地區(qū)，保險公司才提供巨災(zāi)保險。英國政府與私營保險業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水保險在英國具有可保性。近幾年，英國洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費(fèi)水平也隨之上升，但是英國家庭財產(chǎn)保險市場仍然保持了高度的競爭性，對消費(fèi)者而言依然是成本較低的，2002年，英國洪水保險參保率已經(jīng)達(dá)到80%左右。這表明，英國巨災(zāi)保險體系有其成功之處。

概述

英國保險市場是世界第四大非壽險市場，是全球第三大非壽險再保險市場。英國保險公司業(yè)務(wù)主要分為兩大部分:壽險和非壽險。壽險業(yè)務(wù)包括人壽險、養(yǎng)老金、長期健康保險;非壽險業(yè)務(wù)包括航海、航空、車輛、地產(chǎn)、意外事故及健康、債務(wù)風(fēng)險等。

歷史上，倫敦是全球保險業(yè)的發(fā)源地。1688年，世界第一個保險公司--倫敦勞合社宣布誕生。如今保險業(yè)已成為一項(xiàng)國際業(yè)務(wù)。按照ABI的說法，倫敦已成為國際保險和再保險交易的領(lǐng)先市場，航空和海上保險業(yè)務(wù)已成為倫敦市場上的強(qiáng)勢險種，約占全球同類保險業(yè)務(wù)的30%。近年來，在全球并購風(fēng)潮席卷下，英國保險業(yè)也并購迭起，其中最為著名的當(dāng)屬商聯(lián)保險并購案:1998年6月，英國商聯(lián)保險(Commercial Union，CU)和保眾保險(General Accident，GA)合并成立了商聯(lián)保險(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又與NorwichUnion保險公司合并成立了現(xiàn)在的商聯(lián)保險集團(tuán)(CGNU)。目前CGNU已是英國最大的保險公司。英國大部分保險公司仍由英國當(dāng)?shù)毓究刂疲珜?shí)際上其中部分公司早已被外國公司掌控。

目前，英國保險公司大致可分成三大類:公司(保險公司和再保險公司，以及經(jīng)紀(jì)人公司)，勞合社和保賠協(xié)會。而保險業(yè)主要有以下營銷渠道:保險經(jīng)紀(jì)人，直接經(jīng)銷，保險代理，以及獨(dú)立金融顧問等。長期以來，保險經(jīng)紀(jì)人一直是推銷保險產(chǎn)品的主力軍。

特點(diǎn)

英國的保險市場是一個歷史悠久，而且高度競爭的市場，其特點(diǎn)表現(xiàn)在:

一是注重保險企業(yè)的經(jīng)營效率，強(qiáng)化市場競爭意識。

二是完善的保險經(jīng)紀(jì)人制度是保險營銷的主要途徑，投保人往往通過經(jīng)紀(jì)人來選擇和購買適合自己的保險產(chǎn)品，使得英國保險市場上卯%的業(yè)務(wù)都是通過經(jīng)紀(jì)人的參與完成的。

三是建立了全面的保險企業(yè)財務(wù)報告制度。通過各類內(nèi)容詳盡的財務(wù)報告文件，保險業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以及時了解保險公司的財務(wù)狀況和償付能力，作為進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)。

四是英國保險市場上發(fā)達(dá)健全的保險行業(yè)自律組織，對于維持市場經(jīng)營秩序具有重要的作用。