基本簡(jiǎn)介

終身年金保險(xiǎn)是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險(xiǎn)。終身年金保險(xiǎn)在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險(xiǎn)人生存才可以按期領(lǐng)取年金。從本質(zhì)上講，終身年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過(guò)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資，當(dāng)投保客戶購(gòu)買年金時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。[1]當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購(gòu)買的年金的類型。因?yàn)榕c其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年金保險(xiǎn)從購(gòu)買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，所以消費(fèi)者購(gòu)買年金保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

主要種類

純粹終身

或稱普通終身年金保險(xiǎn)

僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險(xiǎn)人生存才可以按期領(lǐng)取年金。這種年金約定：

從年金給付日開始，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按期向被保險(xiǎn)人(即年金領(lǐng)取人)支付年金。

如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司停止年金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

雖然終身年金可以獲得終身保障，但一旦被保險(xiǎn)人死亡則年金給付立即停止，為了防止由于被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡而領(lǐng)取年金總額不足的情況，出現(xiàn)了具有保底特點(diǎn)的期間保底終身年金和金額保底終身年金。

期間保底

這種年金保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付年金，并保證給付期間不少于約定期間。保底期間過(guò)后，則成為純粹終身年金，即被保險(xiǎn)人死亡則年金支付停止。顯然，保底期間越長(zhǎng)，保費(fèi)越高。

例如，一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金。保險(xiǎn)公司承諾至少給付10年的年金，不論被保險(xiǎn)人生存與否。如果被保險(xiǎn)人在65歲死亡(即被保險(xiǎn)人已經(jīng)領(lǐng)取了6年的年金)，則保險(xiǎn)公司將向保單受益人繼續(xù)支付后4年的年金，直至支付滿10年為止。

金額保底

這種年金保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個(gè)合同約定的金額。保底金額過(guò)后，則成為純粹終身年金，即被保險(xiǎn)人死亡則年金支付停止。顯然，保底金額越高，保費(fèi)越高。保底金額具體如何約定要依具體年金合同約定。比如躉繳保費(fèi)保單，通常約定為躉繳保費(fèi);比如期繳保費(fèi)保單，通常約定為所交保費(fèi)(不含利息)。

例如，一份躉繳保費(fèi)10萬(wàn)元、從60歲開始支付的金額保底終身年金(約定給付的年金總和至少等于購(gòu)買價(jià)格即10萬(wàn)元)。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司只支付了6萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司將向保單受益人繼續(xù)支付余下的4萬(wàn)元;當(dāng)保險(xiǎn)公司支付的年金總和已經(jīng)達(dá)到或超過(guò)10萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)人生存與否決定是否繼續(xù)給付。只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)給付，沒(méi)有期限限制;如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司停止給付。

主要特點(diǎn)

1.操作性強(qiáng)：投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)基本上就不需要做什么，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。

2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能：年輕人購(gòu)買終身年輕保險(xiǎn)，可以養(yǎng)成長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的習(xí)慣，做到專款專用。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。[2]

3.回報(bào)明確：根據(jù)自己退休后每月希望從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，就可以計(jì)算出個(gè)人購(gòu)買的額度和繳費(fèi)期限。到了約定時(shí)間后，即可每月零錢。這是年金保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)品種的最大特點(diǎn)，一般的理財(cái)產(chǎn)品，很難精確估算出幾十年后的收益情況，因此無(wú)法基于確切的金額。

購(gòu)買要點(diǎn)

第一，領(lǐng)取方式可“量身定制”。當(dāng)前終身年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)與一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢，定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。[3]

第二，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。終身年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險(xiǎn)專家說(shuō)，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

第三，慎選即繳即領(lǐng)型終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。終身年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，其起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。然而，即繳即領(lǐng)型終身年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。