核電站保險(xiǎn)概述

指核電站責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。隨著核電站工業(yè)的迅速發(fā)展，核電逐漸成為重要能源之一，人們對(duì)核電站潛伏的巨大風(fēng)險(xiǎn)也有了深入了解，核電站保險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生。核電站保險(xiǎn)分為責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大部分:

(1)責(zé)任保險(xiǎn)。賠償核事故對(duì)公眾的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，核裂變過(guò)程產(chǎn)生的放射物的外泄會(huì)給周圍地區(qū)的居民和財(cái)產(chǎn)帶來(lái)核污染及造成嚴(yán)重的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。核電站責(zé)任保險(xiǎn)可分為核設(shè)施經(jīng)營(yíng)者責(zé)任保險(xiǎn)和核材料設(shè)備供貨商、運(yùn)輸商責(zé)任保險(xiǎn)兩種。

(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。賠償核危險(xiǎn)和通常原因如火災(zāi)、爆炸、風(fēng)災(zāi)造成核電站在建筑安裝和運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)期的財(cái)產(chǎn)損失，以及核材料和設(shè)備在運(yùn)輸過(guò)程中的損失。核電站財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為核電站建筑、經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等。由于核設(shè)施昂貴和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)巨大，許多國(guó)家建立了核保險(xiǎn)集團(tuán)，并通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)分散巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

核電站保險(xiǎn)特點(diǎn)

核電站保險(xiǎn)特點(diǎn)

第一，核電站保險(xiǎn)的主要承保責(zé)任是核風(fēng)險(xiǎn)。在所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人都將核風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。而核電站保險(xiǎn)恰恰相反，不僅承保核風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失，而且還承保核風(fēng)險(xiǎn)所致的第三者責(zé)任。

第二，核電站保險(xiǎn)承保的主要手段是控制風(fēng)險(xiǎn)。由于核電站風(fēng)險(xiǎn)太高，保險(xiǎn)人特別注重風(fēng)險(xiǎn)控制。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在承保時(shí)往往以低于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額，并采用集團(tuán)共同保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，以保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

第三，核電站保險(xiǎn)是一種政策性很強(qiáng)的保險(xiǎn)。世界上許多國(guó)家都通過(guò)立法規(guī)定核損害的賠償方式。因此，保險(xiǎn)人開辦核能保險(xiǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)賠款不足時(shí)，可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定獲得政府的財(cái)政補(bǔ)貼，以保證被保險(xiǎn)人的利益。此外，各國(guó)的核能保險(xiǎn)集團(tuán)在相互分保時(shí)，也將分保手續(xù)費(fèi)降得比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)低，以減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。

核電站保險(xiǎn)分類

核電站保險(xiǎn)分類

1.核電站建筑安裝工程保險(xiǎn) 該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的是在核電站安裝的各種機(jī)器設(shè)備。保險(xiǎn)人主要承保保險(xiǎn)標(biāo)的在安裝過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的損失。

2.核電站海運(yùn)險(xiǎn)

該險(xiǎn)種主要承保有輻射和無(wú)輻射的核燃料物料的運(yùn)輸，包括運(yùn)輸中的臨時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)。投保人一般為業(yè)主、主承包商、分承包商和其他合作方為共同保險(xiǎn)人。該險(xiǎn)種的其他規(guī)定與海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)基本相同，但第三者責(zé)任險(xiǎn)通常由核能保險(xiǎn)集團(tuán)承保，并經(jīng)由核能保險(xiǎn)集團(tuán)安排分保。

3.核電站機(jī)器損壞保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種承保核電站所有設(shè)備，不同的是對(duì)于核反應(yīng)堆壓力容器及其內(nèi)部設(shè)備只能以第一危險(xiǎn)方式承保。對(duì)于核燃料、冷卻水、化學(xué)劑等易消耗物質(zhì)一般不予承保。此外，該險(xiǎn)種通常作為核電站財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)予以承保，有時(shí)也可按主險(xiǎn)承保，單獨(dú)簽訂保險(xiǎn)單。

4.核電站物質(zhì)損失保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的是核電站的反應(yīng)裝置、核燃料、發(fā)電設(shè)備、辦公場(chǎng)所等項(xiàng)目。其保險(xiǎn)責(zé)任分為兩部分:第一部分主要對(duì)核風(fēng)險(xiǎn)和常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供保障;第二部分是對(duì)其他設(shè)備的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供保障。常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)包括火災(zāi)、雷電爆炸等。核風(fēng)險(xiǎn)包括核裂變過(guò)程中超常規(guī)釋放以及核污染和核輻射等。此外，保險(xiǎn)人還負(fù)責(zé)清除核污染費(fèi)用和損失。

5.核電站責(zé)任保險(xiǎn)

核電站責(zé)任保險(xiǎn)主要承保核電站所有人依照本國(guó)法律規(guī)定，因發(fā)生一般保險(xiǎn)事故或核事故，包括運(yùn)輸中的核事故造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如果核電站所在國(guó)家法律規(guī)定，操作核電站設(shè)施的員工也屬第三者責(zé)任險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)人一般也要將他們作為第三者責(zé)任險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)人按一般事故和核事故分別擬定賠償限額。

保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

1.物質(zhì)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

核電站保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任是承保核風(fēng)險(xiǎn)。核風(fēng)險(xiǎn)是指核燃料、核廢物或核產(chǎn)品引發(fā)的輻射的、有毒的、爆炸性的物質(zhì)，容易造成其他財(cái)產(chǎn)的損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

核電站責(zé)任險(xiǎn)由核責(zé)任和第三者責(zé)任兩部分組成，不同的責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任。

核責(zé)任保險(xiǎn)是根據(jù)各國(guó)核電站運(yùn)營(yíng)的有關(guān)法律規(guī)定，主要承保由于核輻射和核放射致使第三方人身或財(cái)產(chǎn)遭受的傷害或損失，被保險(xiǎn)人對(duì)第三方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。核電站第三者責(zé)任保險(xiǎn)與其他第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容基本相同。

3.核電站物質(zhì)損失保險(xiǎn)的除外責(zé)任

核電站物質(zhì)損失保險(xiǎn)的除外責(zé)任有以下各項(xiàng):

被保險(xiǎn)人及其代表或工程師的故意行為或重大過(guò)失引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;戰(zhàn)爭(zhēng)類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、沒收征用、罷工、暴動(dòng)引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;因自然磨損、氧化、銹蝕而造成的損失或在正常操作中造成發(fā)射性污染而產(chǎn)生的清污費(fèi)用;全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;領(lǐng)有公共運(yùn)輸用執(zhí)照的車輛、船舶和飛機(jī)的損失;第三者責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍。伴隨正常運(yùn)轉(zhuǎn)的放射能污染造成的損失;由于地震或火山爆發(fā)而引起的損失;由于暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、滑坡、場(chǎng)面下沉或塌陷所引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任。

4.核電站責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任

核電站責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括:

合同責(zé)任，即由被保險(xiǎn)人按照其與他人簽訂的合同應(yīng)向?qū)Ψ匠袚?dān)損害賠償責(zé)任;被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)損失;特大自然災(zāi)害導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失;戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、恐怖行為、內(nèi)戰(zhàn)、革命等政治風(fēng)險(xiǎn);大氣、土地、水污染等污染風(fēng)險(xiǎn);10年后才申報(bào)的損失;產(chǎn)品責(zé)任;遺傳疾病;正常損耗等。

保險(xiǎn)金額和賠償方式

在核電站保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)核電站物質(zhì)損失保險(xiǎn)與核電站郵政信箱分別確定保險(xiǎn)金額與賠償限額。保險(xiǎn)人在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，通常根據(jù)核保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商來(lái)確定保險(xiǎn)金額。此外，對(duì)于核電站責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也按常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和核風(fēng)險(xiǎn)兩類不同風(fēng)險(xiǎn)，分別確定不同的賠償限額。

在對(duì)核風(fēng)險(xiǎn)造成的核電站責(zé)任賠償時(shí)，保險(xiǎn)人一般都按法律規(guī)定處理，按照絕對(duì)責(zé)任負(fù)責(zé)承擔(dān)賠償責(zé)任，而不是按照過(guò)失責(zé)任來(lái)承擔(dān)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人的賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額時(shí)，政府會(huì)給予財(cái)政補(bǔ)貼。

注意事項(xiàng)

(一)關(guān)于適用范圍

核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金(以下簡(jiǎn)稱"核巨災(zāi)準(zhǔn)備金")覆蓋的業(yè)務(wù)范圍以涉核為標(biāo)準(zhǔn)，限定核設(shè)施或與之相關(guān)的放射性物品運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生的核事故或常規(guī)事故。核設(shè)施在建筑安裝階段的工程保險(xiǎn)等不涉核業(yè)務(wù)，不計(jì)提核巨災(zāi)準(zhǔn)備金。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)放射性污染防治法》(2003年6月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三次會(huì)議通過(guò)，中華人民共和國(guó)主席令第六號(hào))規(guī)定，核設(shè)施是指下列設(shè)施及場(chǎng)址區(qū)域內(nèi)與其配套的放射性廢物處理、貯存系統(tǒng)和構(gòu)筑物，核材料的貯存、裝卸和處理系統(tǒng)和構(gòu)筑物:

(一)核動(dòng)力廠(核電廠、核熱電廠、核供汽供熱廠、核動(dòng)力裝置等);

(二)其他反應(yīng)堆(研究堆、實(shí)驗(yàn)堆、臨界裝置等);

(三)核燃料生產(chǎn)、加工、貯存和后處理設(shè)施等;

(四)放射性廢物的處理和處置設(shè)施。

(二)關(guān)于計(jì)提比例

核巨災(zāi)準(zhǔn)備金按照自留保費(fèi)(包括境內(nèi)業(yè)務(wù)自留保費(fèi)和境外分入保費(fèi))的50%計(jì)提，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，主要考慮:

一是符合核保險(xiǎn)的巨災(zāi)性特點(diǎn)。核保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模小，核事故發(fā)生頻率低，但核巨災(zāi)一旦發(fā)生，損失巨大，需要大量資金的積累來(lái)應(yīng)對(duì)，高比例提取有利于巨災(zāi)準(zhǔn)備金的快速積累。

二是符合國(guó)際慣例。從目前擁有核電的主要國(guó)家來(lái)看，韓國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)都是按照保費(fèi)的50%比例計(jì)提，美國(guó)按照保費(fèi)的75%比例計(jì)提，法國(guó)和德國(guó)按照毛利潤(rùn)的75%計(jì)提，我國(guó)50%的計(jì)提比例與國(guó)際水平基本相當(dāng)。

三是具有可操作性。當(dāng)前核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷年盈利水平較好，保險(xiǎn)公司可以承受此比例的準(zhǔn)備金。同時(shí)，計(jì)提高比例的巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金，可以把核保險(xiǎn)高額的巨災(zāi)成本顯性化，扭轉(zhuǎn)核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期高額利潤(rùn)的假象，防止應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備誤作為利潤(rùn)被分配。

(三)關(guān)于計(jì)提上限

《辦法》規(guī)定，境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核巨災(zāi)準(zhǔn)備金滾存余額達(dá)到其所承擔(dān)的未完全終止的核保險(xiǎn)責(zé)任的單一事故自留責(zé)任上限時(shí)，可以暫停計(jì)提。境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因其核巨災(zāi)準(zhǔn)備金只在境內(nèi)留存3年，所以沒有規(guī)定上限。

設(shè)置計(jì)提上限的目的，是在保證核巨災(zāi)準(zhǔn)備金充足性的前提下，防止核巨災(zāi)準(zhǔn)備金過(guò)度積累，拉高公司資本成本，影響保險(xiǎn)公司開展核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

計(jì)提上限以未完全終止的核保險(xiǎn)責(zé)任的單一事故自留責(zé)任為限，主要考慮的因素有:

一是采用單一事故而非所有事故責(zé)任，主要考慮到核巨災(zāi)事故低頻、影響大的特點(diǎn)。一方面，即使在全球范圍看，尚未出現(xiàn)過(guò)同時(shí)發(fā)生兩起核巨災(zāi)事故的先例;另一方面，從歷史經(jīng)驗(yàn)看，一旦發(fā)生一起核巨災(zāi)事故，全球核工業(yè)都會(huì)面臨巨大影響，極易引起全球核電產(chǎn)業(yè)的停堆檢查，所以單一事故已經(jīng)可以滿足充足性的要求。

二是采用自留責(zé)任而非承接的所有核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)責(zé)任，一方面我國(guó)"償二代"已經(jīng)對(duì)交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估和防范，保監(jiān)會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全性也有明確的要求;另一方面以所有核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)責(zé)任為基礎(chǔ)計(jì)提準(zhǔn)備金，在存在大量再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)分保安排的情況下，容易造成重復(fù)計(jì)提的問(wèn)題。

(四)關(guān)于管理模式

《辦法》區(qū)分境內(nèi)保險(xiǎn)人自留業(yè)務(wù)(包括境內(nèi)自留業(yè)務(wù)和境外分入業(yè)務(wù))和向境外分出業(yè)務(wù)兩種情況，采取不同的管理模式。

參考文獻(xiàn)

1. 劉峰.核電站保險(xiǎn)淺談[J]

2.《保險(xiǎn)學(xué)概論》保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院,第8章 其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),8.3 核電站保險(xiǎn)