在購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期型保險(xiǎn)（例如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)之類的）時(shí)，會(huì)面臨繳費(fèi)期限選擇的問(wèn)題，如何選擇繳費(fèi)期限最劃算？

保障型險(xiǎn)種繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越好。

理財(cái)型險(xiǎn)種繳費(fèi)年限越短越好。

為什么要如此選擇？多保魚(yú)今天就來(lái)嘮叨一二吧。

一、繳費(fèi)期限分類

繳費(fèi)期限選擇，就是選擇花多少時(shí)間把你的保費(fèi)交完。

繳費(fèi)期限大體上分為兩類：躉交和期交。

躉交：一次性繳清全部保費(fèi)。

期交：指分期支付保費(fèi)，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險(xiǎn)而不同。大致上有如下的幾類：

月交、季交、半年交等。
年交：常見(jiàn)的有3、5、10、20、30、交至50歲、交至60歲、交至65歲等。
保險(xiǎn)公司之所以要設(shè)計(jì)如此多的選項(xiàng)，目的是為了滿足投保人個(gè)性化的需求。

就像買(mǎi)房子一樣，在相同的情況下，是一次性付清呢，還是分期按揭貸款？同樣的，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，則繳納的總保費(fèi)更高；躉交的花費(fèi)會(huì)比分期的總費(fèi)用低一些。

但是，在保險(xiǎn)繳費(fèi)期限選擇的問(wèn)題上，我們不只要考慮保費(fèi)的問(wèn)題，還有其他的因素會(huì)影響我們的決定。多保魚(yú)建議大家從自身的實(shí)際情況出來(lái)，進(jìn)行合理的選擇。

二、保障型保險(xiǎn)

保障類的產(chǎn)品，在收入穩(wěn)定的前提下，建議選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。保障類的產(chǎn)品，通常意味著要用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入，來(lái)轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大風(fēng)險(xiǎn)。

為什么要選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)呢？

1、前期杠桿率高。因?yàn)橹灰ｋU(xiǎn)合同生效了，在合同的保障范圍內(nèi)，即使只交了一期保費(fèi)也可以出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行按合同約定金額進(jìn)行理賠。

比如一份30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，躉交繳費(fèi)12萬(wàn)，分20年交的話，年繳保費(fèi)1萬(wàn)。
若被保險(xiǎn)人選擇了20年的繳費(fèi)期限，然后在第3年時(shí)就出險(xiǎn)了，并成功理賠。那么相當(dāng)于他只花了3萬(wàn)元的保費(fèi)獲得保障，比躉交少花費(fèi)了9萬(wàn)元。
2、長(zhǎng)期繳費(fèi)與豁免條款搭配會(huì)更劃算。以重疾險(xiǎn)為例，現(xiàn)在許多重疾險(xiǎn)會(huì)附加投保人豁免或輕癥豁免條款，如果投保人或者被保險(xiǎn)人出現(xiàn)輕癥、重疾等約定的情況之后（具體情況視合同條約而定），則后續(xù)的保費(fèi)都不用交了，而保險(xiǎn)合同依舊有效。這是非常利于投保人的設(shè)計(jì)。

3、可減輕經(jīng)濟(jì)壓力，資金靈活。

也有人說(shuō)，誰(shuí)都不能預(yù)測(cè)自己何時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也許一直到保障期限結(jié)束都沒(méi)有出險(xiǎn)呢，那豈不是繳得越多則越虧了？

那也不能這么算。

首先，長(zhǎng)期繳費(fèi)可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力。躉交的金額比較大，經(jīng)濟(jì)壓力大；期交每次繳費(fèi)的金額不高，可以緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

特別是想要購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)的時(shí)候，期交可以大大降低投保預(yù)算，留出更多的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)其他的險(xiǎn)種。

其次，可以保證資金的流動(dòng)性。隨著通貨膨脹，貨幣貶值，現(xiàn)在10萬(wàn)的購(gòu)買(mǎi)力，與20年后10萬(wàn)塊的購(gòu)買(mǎi)力是有很大差別的。何不把這個(gè)錢(qián)留在自己手里，進(jìn)行投資理財(cái)或其他用途，沒(méi)準(zhǔn)下一個(gè)馬化騰就是你了。

所以，即使期交的總保費(fèi)會(huì)高于躉交保費(fèi)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，保障型保險(xiǎn)期交的實(shí)用性和靈活性還是比躉交強(qiáng)。

三、理財(cái)型保險(xiǎn)

理財(cái)型保險(xiǎn)存在保值增值的問(wèn)題。

與其他的投資理財(cái)原理一樣，投入的本金越多，滾的雪球才會(huì)越大，收益當(dāng)然就越多。同樣期限內(nèi)，不一樣的本金，最后的收益必然會(huì)有所差距。

從上面的表格可以看出來(lái)，同樣是100萬(wàn)保費(fèi)，躉交和20年繳費(fèi)在80歲時(shí)，收益相差將近190萬(wàn)。

為什么會(huì)這樣？因?yàn)橐淮涡岳U費(fèi)，100萬(wàn)的本金總共有50年的生息期；而20年繳的方式下，最后一筆保費(fèi)的生息期只有30年。這把錢(qián)存銀行拿利息的道理是一樣的。

因此，理財(cái)型的產(chǎn)品客戶在有足夠經(jīng)濟(jì)能力的條件下，可以縮短繳費(fèi)期限。

多保魚(yú)小結(jié)：

那么看到這里，大家對(duì)繳費(fèi)期限的選擇也所有了解了，明白繳費(fèi)方式也是因人而異、因險(xiǎn)種而異的。沒(méi)有最好的繳費(fèi)方式，只有最適合的繳費(fèi)方式。（和最貼心的多保魚(yú)~）