有些朋友會問：多保魚你天天講該怎么買保險，但我連每個險種是保什么的都還沒完全區(qū)分開呢！

這是多保魚的失誤，忽略了最基本的險種解釋。今天多保魚就把之前的課補上，系統(tǒng)整理了一下，我們平時接觸的幾個險種究竟有什么不同？

一、重疾險VS醫(yī)療險

重疾險與醫(yī)療險都是對疾病風險進行保障的，因此經(jīng)常會有人對兩者進行比較：重疾險那么貴，保障疾病還有限；醫(yī)療險又便宜，還不限疾病，是不是就更好呢？

為了更好的回答這個問題，我們來看近期多保魚接到的一個朋友的例子：

什么！?。√柗Q每年幾百萬保額，不限社保用藥的醫(yī)療險，居然沒全賠？！對，你沒看錯！是不是感覺人生觀顛覆了？別怕，多保魚就來好好說說重疾險和醫(yī)療險。

不同的險種有其不同的保障作用和特點，如何區(qū)分重疾險和醫(yī)療險有什么不同呢？多保魚做了一個表格：

1、保障期限和續(xù)保上的差別

多保魚在以前的文章中對這兩款有過詳細的分析，相信大家都已經(jīng)了解了。

2、疾病方面的差別：醫(yī)療險稍高一籌

重疾險保障疾病種類在合同里都會有約定，一般都至少會包含25種統(tǒng)一規(guī)定的重疾?，F(xiàn)在的主流重疾險都會包含重疾和輕癥，加起來的總疾病數(shù)量往往在100種左右，已經(jīng)足夠能夠覆蓋絕大多數(shù)的疾病了。光25種重疾就已經(jīng)占到理賠率和發(fā)病率95%左右的比例。

醫(yī)療險的確是不限疾病的，只看是否發(fā)生了合同規(guī)定的住院或者門診。從這個角度來看，醫(yī)療險的確對疾病的限制更為寬松。

3、理賠金額的差別：醫(yī)療險并非想賠就賠

重疾險大多數(shù)是確診即賠，醫(yī)療險是住院后根據(jù)發(fā)票報銷，這是賠付標準上的區(qū)別，也是很好理解的。但是在賠付金額上的差別就顯得比較微妙了。重疾險很清楚，要賠就是賠合同約定的金額。

而醫(yī)療險則不是。這里尤其值得注意的一個條款是“合理且必要”的醫(yī)療費用，我們先看一下原文：

這是啥意思呢？我們通俗地翻譯一下：

1）跟住院疾病不相關(guān)的費用不賠

2）超過住院疾病正常的使用劑量的費用不賠

3）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個條件：1，醫(yī)生說必須得用；2，沒有同類效果的國產(chǎn)藥或更便宜的藥。

所以這塊的界定相對來說還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話說回來，如果是在合理的范圍內(nèi)進行治療，謹遵醫(yī)囑用藥，那基本是沒問題的了。

4、理賠金用途：重疾險完勝

重疾險的保險金理賠，保險公司只要把錢給了你，剩下的事就不管了。這筆錢不管你是拿去治病了，還是花在其他用途了，都可自由支配。

而醫(yī)療險的保險金理賠，必須是治療費用報銷，自費花了多少，保險公司按相關(guān)比例進行報銷，最高報銷金額不會超過治療總開銷。

所以，重疾險的理賠金，是完全可以自己支配的，那這筆錢具體可以怎么用呢？多保魚總結(jié)以下幾種適用場景：

場景A：在國內(nèi)接受正常治療，治療費大部分通過醫(yī)療險報銷了。這是手頭有一筆多出來的重疾險理賠金。哎，這真是個幸福的煩惱啊，咋用呢？咱可以拿來療養(yǎng)身體，買補品吃；咱為了更好休息，接下來一年不上班了，靠這筆錢活；咱還可以四處走走，看看大千世界，不枉費這輩子來世一遭。

場景B：不幸咱得了個重病，這個病我就想用好的治療手段，用最好的藥，畢竟命最要緊啊。實在不行，還要考慮出國治療。美國日本歐洲對癌癥的治療水平我們也是有所耳聞的。這個時候，我就可以拿著重疾險的理賠金，安心的出國治療去了。而這個時候，醫(yī)療險就不起作用了，除非買高端的全球醫(yī)療保險，但這個也不是我們小老百姓首先考慮的產(chǎn)品了。

由上可見，重疾險的理賠金可以發(fā)揮很多不同的功效，尤其是在想要尋求更優(yōu)越的治療體驗的時候。還是那句話，在迫切求生的時候，可能真的只有重疾險可以幫你。

多保魚最推薦的配置方式是：重疾險+醫(yī)療險，都買。畢竟醫(yī)療險很便宜，對正常的治療花銷的確能起到保障的。

二、意外險VS壽險

意外險和壽險主要都是對身故風險進行保障。但同樣的身故保障，這兩個險種也是有不少差異的：

1、身故保障對比

身故分為意外身故，疾病身故和自然身故。

顯而易見，意外險雖然保費便宜，杠桿非常高，但是它只對意外身故進行保障；而壽險則是對所有身故都可進行保障，包括自殺。

如果是意外身故，則意外險和壽險都可獲得理賠；

如果因疾病身故，則只有壽險會進行理賠，意外險不賠。

從這里我們可以看出，在身故保障方面，還是壽險比較全面。

什么是意外身故？意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

2、傷殘保障對比

但如果沒有身故呢，只是傷殘呢？根據(jù)保監(jiān)會和醫(yī)師協(xié)會制定的傷殘標準，可以將傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種。所謂“全殘”，大體上是下面的標準：

（一）雙目永久完全失明；

（二）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（三）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（六）四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失；

（七）咀嚼，吞咽機能永久完全喪失；

（八）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸，腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

多保魚一言以蔽之：就是基本喪失自理能力，需要人照顧。全殘的情況，意外險和大部分壽險都是有保障的。但是傷殘，只有意外險有保障。

3、醫(yī)療保障

絕大多數(shù)的意外險都會附加意外醫(yī)療，這是一個很貼心的設(shè)計。這個意外醫(yī)療的額度一般都不高，在幾萬塊錢，且只限定于由本次意外所造成的醫(yī)療費用。

而壽險則沒有這塊保障。

4、免責條款

在免責條款上，意外險的免責條款通常比較多，包括但不限于一些非正常的意外情況，比如有些意外險會對自然災(zāi)害、或者高原反應(yīng)、或高危運動等情況進行責任免除，具體內(nèi)容視條款而定。

而壽險的責任免除條款相對來說會少很多?，F(xiàn)在市面上的壽險產(chǎn)品，它們的免責條款通常在7條左右，也有一些為5條。而瑞泰瑞和定期壽險的免責條款是多保魚暫時見過的最少的，僅3條。

并且在免責內(nèi)容里，壽險主要是對一些違法犯罪行為進行責任免除，比如拘捕被依法擊斃等情況。正常情況下的身故，甚至是自殺，壽險都會進行保障的。

每一個險種都是有自己的特點的，盡管有優(yōu)有缺，都是別的險種無法替代的。因此，在我們經(jīng)濟條件允許的情況下，這幾個險種都需要進行購買，合理配置才能讓我們的保障更加完善。