有關(guān)保險糾紛案例幾乎每年都有發(fā)生，這些案例所涉及的事故原因非常廣泛，尤其是最近幾年發(fā)生的案例。為了讓大家能夠了解到更多保險理賠方面的知識，這次我要給大家分享的是，有關(guān)意外傷害保險中，關(guān)于死亡原因的認(rèn)定案例。

01案件詳情

2016年11月4日，46歲的南寧市某工廠老板馬某在當(dāng)?shù)匾患邑旊U公司為所有員工投保了一份短期團體意外傷害保險。2016年11月6日當(dāng)天，馬某在湛江市特呈島泡溫泉時突然暈倒，在送往醫(yī)院搶救后無效死亡，同時，湛江市第四人民醫(yī)院出具了相關(guān)醫(yī)學(xué)證明，表明馬某的死亡原因為猝死。

2016年11月9日，馬某遺體送往殯儀館火化，而馬某的保單繼承人潘某則向保險公司提出50萬保險金的理賠申請。但保險公司經(jīng)調(diào)查后拒絕了潘某的理賠申請，理由是：馬某沒有任何外傷，但有高血壓病史，再加上醫(yī)學(xué)證明為猝死，所以理賠申請不成立。

對于保險公司給出的拒賠理由，潘某堅決不認(rèn)同，并于第二天向法院提起了訴訟，要求保險公司賠償意外身故保險金50萬。經(jīng)法院一系列調(diào)查審判，最終認(rèn)定，因馬某的遺體已經(jīng)火化，無法通過尸檢認(rèn)定其死亡原因，而潘某現(xiàn)有證據(jù)不足以認(rèn)定馬某死亡原因?qū)儆谝馔馑劳?，所以潘某訴訟不成立。

02泡溫泉不當(dāng)死亡，為什么保險公司和法院都不同意理賠？

其實究于這場死亡事故，保險公司不賠也在情理之中。當(dāng)事人馬某雖然攜帶有意外死亡的因素，但在醫(yī)院的死亡開具證明中，并未表現(xiàn)出來，而呈現(xiàn)在我們面前的，只是“猝死”單方面因素。

一般來說，如果馬某是因為溺水或者窒息導(dǎo)致的器官衰竭死亡，醫(yī)院會在相應(yīng)的醫(yī)療病例中寫出相應(yīng)的記錄，既然推斷書上沒寫，所以馬某被卻確認(rèn)為“意外死亡”原因不成立。

而所謂的猝死，在醫(yī)學(xué)上屬于疾病，不屬于意外事故，所以保險公司不用承擔(dān)理賠責(zé)任。

03通過分析本案例，多保魚認(rèn)為，我們需要注意以下幾點內(nèi)容：

（1）意外險為什么不賠猝死？意外險賠付條件，一般指，外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。但猝死屬于潛在性疾病的短時間死亡，屬于疾病，所以不在意外險的理賠范圍之內(nèi)。

（2）猝死屬于附加特殊條款。一般來說，如果我們購買的是團體意外傷害險，除了附加特殊條例規(guī)定外，猝死一般都會被自動列入到免責(zé)條款內(nèi)。

（3）意外險還有哪些不賠？正常情況下，意外險除了猝死不賠外，因摔倒、高原反應(yīng)、從事高風(fēng)險運動而導(dǎo)致的死亡，保險公司同樣不會賠。

所以我建議大家，尤其是一些家庭支柱，我們除了要養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，也要做好風(fēng)險預(yù)防準(zhǔn)備，萬一發(fā)生不幸，盡量給家人做到留愛不留債，在買保險的時候一定要配置帶有猝死責(zé)任的保險。