56歲老人陳某（化名），每天晚飯后都會(huì)和小區(qū)里的老人一起在公園里散步，結(jié)果有一天在散步的時(shí)候，他被臺(tái)階絆了一下，整個(gè)人一下子倒在了地上。幸運(yùn)的是，他的家人及時(shí)把他送到了醫(yī)院，這才挽救了他的生命。經(jīng)過(guò)醫(yī)院檢查后，陳某小腿部位發(fā)生重度骨折，需要盡快進(jìn)行接骨手術(shù)治療。

在陳某住院期間，他的兒子突然想到了他去年為父親買過(guò)一份意外保險(xiǎn)，于是當(dāng)天下午他向保險(xiǎn)代理人說(shuō)明了情況，希望保險(xiǎn)公司能夠賠償25元。沒(méi)有想到保險(xiǎn)理賠人員在查看合同的時(shí)候，第二天便發(fā)來(lái)了一份拒賠通知書(shū)，拒賠的理由是：保單合同中沒(méi)有傷殘責(zé)任，理賠申請(qǐng)不通過(guò)。

陳某的兒子對(duì)保險(xiǎn)公司的做法很不滿意，于是上訴到了法院，要求法院來(lái)解決這件事情。陳某認(rèn)為，當(dāng)時(shí)他買保險(xiǎn)的時(shí)候，業(yè)務(wù)員明確表示了，只要每年交錢，以后發(fā)生了意外事故一定會(huì)理賠，怎么真的發(fā)生了意外事故，保險(xiǎn)公司卻不承認(rèn)呢？

對(duì)此，保險(xiǎn)理賠人員表示：這份合同雖然是意外保單合同，但它的保障責(zé)任只有身故責(zé)任，并不包含傷殘責(zé)任。而陳某父親因?yàn)橐馔庵苯訉?dǎo)致了骨折，屬于意外傷殘，不在保障范圍之內(nèi)，所以，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

根據(jù)事故的具體情況和醫(yī)院提供的材料，法院最終裁定保險(xiǎn)公司不需要賠償意外傷殘的費(fèi)用，但必須按照合同的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人支付2萬(wàn)元的意外醫(yī)療賠償。

可能在我們看來(lái)，買了意外險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，不管是意外車禍還是意外摔傷，保險(xiǎn)公司就一定得賠，事實(shí)上這種想法是錯(cuò)誤的。

單從字面意思上來(lái)看，很多人容易對(duì)意外險(xiǎn)的概念停留在表面上，即發(fā)生意外后會(huì)給予賠付的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

實(shí)際上，意外險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

其中，需要重點(diǎn)注意的是，意外險(xiǎn)中的“意外傷害”與我們平時(shí)所認(rèn)為的“意外傷害”是不不同的。一般來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)合同中，意外傷害是指身體受到外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病傷害的客觀事實(shí)。

因此，只有滿足保險(xiǎn)條款約定的這4個(gè)條件之后，才會(huì)給予賠償，缺少任何一個(gè)條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕理賠。

如果有人在手術(shù)的過(guò)程中發(fā)生了意外，同樣不在意外險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)，因?yàn)樵谑中g(shù)過(guò)程中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外身故，是由于疾病，不屬于意外傷害的保障范圍。

那么，什么才是符合意外保險(xiǎn)中的"意外傷害"呢？

比如說(shuō)，一個(gè)人在馬路上正常的走路，被突然出現(xiàn)的汽車給撞倒了，或者因?yàn)橄憬镀ぶ惖臇|西滑倒，導(dǎo)致骨折，這個(gè)叫意外事故，符合意外險(xiǎn)“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病”的四要素。

雖然意外保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最常見(jiàn)的，也是最便宜的險(xiǎn)種之一，但很多消費(fèi)者還是有很多誤解，特別是在理賠方面，如果發(fā)生意外事故遭到了拒賠，可能就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了抵觸心理。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？那是因?yàn)椴磺宄馔怆U(xiǎn)的理賠范圍。雖然意外險(xiǎn)整體來(lái)說(shuō)是為意外買單，但不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍是不一樣的。

意外險(xiǎn)分為兩種，一種是意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然這兩種保險(xiǎn)都是意外保險(xiǎn)，但因意外事故造成的傷害，在理賠的時(shí)候，差別還是蠻大的。

意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍主要是意外身故+意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時(shí)，比如燒傷、殘疾、死亡等條件下，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予賠付，被保險(xiǎn)人可以一次性拿到理賠金。意外醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍是，門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等。被保險(xiǎn)人因意外原因?qū)е律眢w受到了某些傷害，并因此產(chǎn)生的住院費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定給予報(bào)銷。

現(xiàn)實(shí)情況是，很多人購(gòu)買了意外保險(xiǎn)，但受傷住院還沒(méi)有達(dá)到意外險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，自然得不到保險(xiǎn)公司的理賠，如果購(gòu)買的意外保險(xiǎn)中，附帶了意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么因?yàn)橐馔馑訉?dǎo)致的骨折，可以得到賠償。

此外，意外醫(yī)療險(xiǎn)在理賠方面會(huì)有一定的限制。比如說(shuō)會(huì)有時(shí)間限制，只在意外發(fā)生日期起180天內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)用(包括180天)；例如賠償金額、免賠額、賠付比例等方面，這些都需要消費(fèi)者在購(gòu)買之前就要對(duì)條款的保障內(nèi)容有所了解，以免日后發(fā)生理賠糾紛。

雖然市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，但其實(shí)不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障的內(nèi)容都不一樣，比如說(shuō)航空意外險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)等等，雖然它們都是為“意外”買單，但其實(shí)不同產(chǎn)品所包含的保障范圍也不同，消費(fèi)者一定要注意區(qū)分清楚，不要買錯(cuò)了意外保險(xiǎn)。

就拿普通的人身意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人身意外險(xiǎn)中會(huì)把高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的傷害列入免責(zé)條款中，并且不包含緊急醫(yī)療救援服務(wù)項(xiàng)目，而這些保障內(nèi)容，旅游意外險(xiǎn)都會(huì)包含在內(nèi)。

意外傷害險(xiǎn)主要賠付因意外造成的傷殘或身故，身故通常是一次性賠付，和治療費(fèi)無(wú)關(guān)，傷殘是按照傷殘的等級(jí)按照比例來(lái)賠付。而意外醫(yī)療險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)種的形式存在，主要賠付因意外產(chǎn)生的住院費(fèi)用。在日常生活中，如果發(fā)生了意外事故，一定要及時(shí)報(bào)案，并通知投保的保險(xiǎn)公司，以免因拖延造成理賠困難。 報(bào)案之后要盡快搜集與這次事故有關(guān)的證明和資料，方便保險(xiǎn)公司盡快做出理賠。

這里需要注意一點(diǎn)的是：目前不少意外險(xiǎn)是以卡單形式售賣，需要消費(fèi)者自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒(méi)有激活的卡單將被視為無(wú)效保單。

寫在最后：

購(gòu)買了意外險(xiǎn)的朋友，如果想要得到意外險(xiǎn)的理賠，一定要搞清楚你買的意外保險(xiǎn)是保障意外傷害，還是保障意外醫(yī)療，還是這2種保障都帶有，只有根據(jù)自己的需求，買對(duì)了意外險(xiǎn)，當(dāng)意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，我們才能以最小的保費(fèi)獲得最大的保障。