投保前要不要體檢，這是很多人都會(huì)問的問題，很多人害怕買了保險(xiǎn)不理賠拒絕體檢，也有很多人會(huì)為了買保險(xiǎn)而專門去做體檢。那么究竟要不要體檢呢？今天小編就分享一個(gè)案例，一男子因?yàn)檫^往體檢不正常被拒賠了，但是又因?yàn)橥侗Ｇ暗捏w檢正常被法院判決保險(xiǎn)公司理賠了。怎么回事呢？一起來看看。

真實(shí)案例

2018年3月5日，何某（化名）在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司為自己投保了一份50萬的重疾險(xiǎn)和一份100萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)。

2018年8月中旬，何某因直腸癌住院治療，在醫(yī)院接受完手術(shù)，住院了20天左右，后續(xù)又有兩次的住院出差治療，趙某一共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用67000元。

根據(jù)醫(yī)院的記錄記載，何某否認(rèn)自己有高血壓、冠心病、糖尿病的病史，對(duì)藿香正氣水過敏。根據(jù)體格檢查中心記載，何某沒有甲狀腺腫大的問題，心前區(qū)無隆起及異常搏動(dòng)，心尖搏動(dòng)正常，心率72次/份，律齊，無雜音；病理示：腺癌浸潤(rùn)。

2018月12月，何某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司拒絕了何某的理賠申請(qǐng)，并且告知他解除了保險(xiǎn)合同并且不退還已交保費(fèi)。理由是何某存在故意不如實(shí)告知。和保險(xiǎn)公司商量幾次無果之后，何某便向法院提起了上訴，索賠各項(xiàng)保險(xiǎn)金合計(jì)567000元。

根據(jù)法院的審理以及雙方各自提供的證詞，一審法院審理認(rèn)為：

1、根據(jù)保險(xiǎn)公司的舉證，認(rèn)為何某在投保之前有過冠心病，因?yàn)樵谀炒吾t(yī)院的門診病歷上顯示有藥物過敏和感冒冠心病心肌出血的記錄。而根據(jù)何某的解釋，該病例記錄是因?yàn)橹耙驗(yàn)檗较阏龤馑畬?dǎo)致過敏就醫(yī)，醫(yī)生記載的是疑似癥狀。

并且當(dāng)時(shí)醫(yī)生所開的藥物都是一些激素類的過敏藥物，患有心臟疾病的患者服用會(huì)有生命危險(xiǎn)，因此可以證明何某在投保前心臟并沒有問題，而且何某在投保前曾做過一份心臟彩超，檢查報(bào)告顯示何某的心臟沒有任何的異常。

2、根據(jù)保險(xiǎn)公司的舉證何某在某二甲醫(yī)院的彩超診療報(bào)告單，該份報(bào)告單上提示何某有甲狀腺結(jié)節(jié)，并且建議他隨診。根據(jù)這一舉證，何某的解釋是這樣的：他認(rèn)為這只是普通的體檢見過，查出的也是類似甲狀腺結(jié)節(jié)，并非醫(yī)院的確診證明。甲狀腺結(jié)節(jié)屬于比較普遍的情況，而且良性的結(jié)節(jié)無需服藥和治療。

根據(jù)醫(yī)院的顯示，何某在投保前的一次體檢中顯示其甲狀腺功能和血常規(guī)等各項(xiàng)檢查結(jié)果都很正常，而2018年8月份因直腸癌住院前做的一次檢查也顯示何某的甲狀腺?zèng)]有明顯異常情況。

3、保險(xiǎn)公司認(rèn)為何某在投保前的一次門診檢查中血檢異常，不符合投保前健康告知的“關(guān)于過去兩年內(nèi)是否接受過X光、超聲、CT、核磁、心電圖、內(nèi)窺鏡、病歷檢查、血液、尿液檢查及其他特殊檢查且檢查結(jié)果異常”的問題，屬于未如實(shí)告知。而何某認(rèn)為，每個(gè)人的健康狀況并非是一成不變的，投保之前的各項(xiàng)檢查是正常的，而且符合一般人對(duì)于自身健康狀況的認(rèn)知告知，并不存在沒有如實(shí)告知的情況。

綜合保險(xiǎn)公司和何某的舉證，法院認(rèn)為何某在投保時(shí)的健康告知和自身健康狀況是相符合的，保險(xiǎn)公司無法舉證趙某曾罹患過甲狀腺結(jié)節(jié)和2年內(nèi)血檢異常等情況影響到保險(xiǎn)公司的核保因素，所以保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同無法享有單方面解除權(quán)。

最后，根據(jù)一審判決決定，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定理賠何某10萬的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金，何某總共花費(fèi)67000元的醫(yī)療費(fèi)用，除去免賠額和無法報(bào)銷的部分，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠何某55000元的醫(yī)療險(xiǎn)理賠款。并且，何某和保險(xiǎn)公司的合同繼續(xù)有效，因?yàn)楹文掣郊恿溯p癥豁免，所以后續(xù)的保費(fèi)可以不用交納，但是保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

該起案件并沒有就此落下帷幕，2019年，保險(xiǎn)公司上訴，但是最終以失敗告終。

案件分析

該起保險(xiǎn)理賠之所以會(huì)引起糾紛，是因?yàn)楹文持暗臋z查存在一些“瑕疵”，讓保險(xiǎn)公司抓住了漏洞，因?yàn)檎业讲毁r的理由。而最終保險(xiǎn)公司之所以會(huì)理賠，和何某在投保前曾進(jìn)行過全面的體檢有關(guān)鍵性的作用。

我們?cè)谕侗r(shí)，很多認(rèn)為非常小的問題，可能保險(xiǎn)公司是非常重視的。如果我們不小心忽略了，可能會(huì)在后續(xù)理賠的時(shí)候造成理賠糾紛，導(dǎo)致拒賠。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之間理賠有沖突嗎 可以一起買嗎？

為避免大家在以后的理賠中遇到案例中的情況，小編總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

一、投保前不要體檢

投保前體檢相當(dāng)于給自己挖了一個(gè)坑。一般來說，并不建議投保前去體檢，因?yàn)轶w檢結(jié)果異?？赡軙?huì)影響到投保。

但是如果本身有一些小毛病既往病癥的情況，也可以通過體檢來“自證清白”，證明自己目前的情況是良好的，也可以避免后續(xù)的理賠糾紛。

二、醫(yī)保卡曾經(jīng)借過別人，最好體檢！

如果你的醫(yī)?？ㄔ羞^外借的情況，比如借給父母買過降壓藥等情況的，最好再投保前去做過體檢。因?yàn)槿魏蔚木歪t(yī)和買藥的行為都會(huì)被記錄下來。而當(dāng)申請(qǐng)理賠的時(shí)候，就會(huì)被保險(xiǎn)公司以“隱瞞疾病”為由而拒賠。為了避免不必要的糾紛，最好還是在投保前體檢一下。

結(jié)語

體檢可以說是一把雙刃劍，買保險(xiǎn)前一般不建議體檢。保險(xiǎn)公司在詢問健康告知時(shí)，通常是有時(shí)間限制的，比如最近一年、最近2年……所以，當(dāng)身體某些部位出現(xiàn)異常，我們要看保險(xiǎn)公司詢問的時(shí)間限制是什么。如實(shí)告知不等于無節(jié)制告知。對(duì)于保險(xiǎn)理賠來說，雖然是比較艱辛的課題，但是只要我們對(duì)保險(xiǎn)理賠知識(shí)知道多一點(diǎn)，就可以極大的避免掉很多問題。好了，今天的案例就分享到這里，希望對(duì)你有用。