買過(guò)保險(xiǎn)的朋友可能都知道，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款中，有一個(gè)非常重要的條款叫做免責(zé)條款，合同約定在購(gòu)買保險(xiǎn)后，如果發(fā)生了免責(zé)條款中的事項(xiàng)，是無(wú)法得到賠付的。

我們平常看到的保險(xiǎn)理賠糾紛，有很多都是因?yàn)槊庳?zé)條款沒(méi)弄清楚而引起的，那么今天咱們通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例，一起來(lái)聊聊保險(xiǎn)理賠的免責(zé)條款！

真實(shí)案例

山東的張某今年60多歲了，多年來(lái)一直從事大棚蔬菜種植，也算是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大戶。

2017年12月份，張某在保險(xiǎn)公司為他所有的大棚、育苗棚投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保額為共計(jì)1600萬(wàn)元，合同約定由自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失，保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定履行賠償責(zé)任。

然而就在張某投保七天后，當(dāng)?shù)赝蝗话l(fā)生雪災(zāi)，導(dǎo)致張某的蔬菜大棚損失慘重，經(jīng)核算各項(xiàng)損失共計(jì)1200萬(wàn)元，災(zāi)情過(guò)去之后，張某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，張某的蔬菜大棚搭建的過(guò)于簡(jiǎn)單，棚頂均為塑料膜，屬于免責(zé)條款中約定的簡(jiǎn)易建筑，所以不予理賠。

張某索賠無(wú)果，隨后便將保險(xiǎn)公司上訴至法院，索賠1200萬(wàn)元理賠金。

法院認(rèn)為，在張某投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司明明就已經(jīng)知道張某的大棚屬于簡(jiǎn)易建筑，然而并沒(méi)有對(duì)張某盡到免責(zé)條款的提示義務(wù)，而是選擇繼續(xù)承保，所以此事故中免責(zé)條款無(wú)效，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，最終對(duì)張某的訴求予以部分采納，判保險(xiǎn)公司賠付給張某800萬(wàn)元。

案例分析

免責(zé)條款里面列舉的都是不予理賠的情況，為了避免出險(xiǎn)后理賠產(chǎn)生糾紛，所以我們?cè)谕侗r(shí)一定要仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，有不清楚的地方務(wù)必要咨詢工作人員。

那么免責(zé)條款一般會(huì)包含哪些內(nèi)容呢？

1、不如實(shí)告知

這是投保健康險(xiǎn)時(shí)最常見的情況，在投保前不如實(shí)告知自己的健康狀況，明明患有疾病還隱瞞投保，這種情況在出險(xiǎn)時(shí)是保險(xiǎn)公司是不予理賠的。

2、蓄意騙保

部分投機(jī)取巧的人通過(guò)謊報(bào)保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故、偽造相關(guān)的證據(jù)、編造虛假的事故來(lái)騙取高額的保險(xiǎn)金額，這種情況保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

3、自殺行為

很多身故才進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確規(guī)定了被保險(xiǎn)人在合同成立2年之內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、違法犯罪行為

被保險(xiǎn)人因故意犯罪導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也是不予理賠的。