買了保險(xiǎn)，最擔(dān)心的就是和理賠打交道。我們希望每一份保險(xiǎn)都不會(huì)出險(xiǎn)，但如果真的那樣，保險(xiǎn)的意義也就蕩然無(wú)存了。今天小編要來(lái)分享的案例和“自殺”有關(guān)：一位母親給自己的兒子買了兩份保險(xiǎn)，兒子一氧化碳中毒身亡，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其是自殺，但是苦于沒(méi)有證據(jù)，只能理賠總計(jì)300多萬(wàn)。怎么回事？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年的5月份，河南的小江被家人發(fā)現(xiàn)在家中發(fā)生一氧化碳中毒身亡，根據(jù)小江的母親和妹妹的描述，小江被發(fā)現(xiàn)中毒身亡時(shí)，家里的門窗是緊緊關(guān)閉的，而且廚房的煤氣罐并沒(méi)有煤氣，小江的房間內(nèi)有一盆炭火。根據(jù)醫(yī)院和警方出具的死亡報(bào)告，死亡原因是一氧化碳中毒身亡。

從2015年開始，小江的母親黃女士就開始為自己的兒子投保了好幾份保險(xiǎn)，其中一份基本保額10萬(wàn)，定期30年，該險(xiǎn)由主險(xiǎn)“兩全保險(xiǎn)”+附加意外傷害保險(xiǎn)組成。另外，黃女士還給小江投保了一份“兩全分紅險(xiǎn)”，需要連續(xù)繳納保費(fèi)3年，一年的保費(fèi)是50萬(wàn)，保障期限6年。

由于小江發(fā)生了一氧化碳中毒身亡，小江的母親黃女士便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。根據(jù)理賠程序，保險(xiǎn)公司要走訪調(diào)查。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查之后，認(rèn)為小江的死因是一氧化碳中毒，但是死亡根源是自殺，故涉案的兩份保險(xiǎn)按照小江自殺的情形賠付，無(wú)法按照意外險(xiǎn)的情形進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)公司最終賠付黃女士190萬(wàn)元人民幣。

黃女士認(rèn)為自己兒子的死亡純屬意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照意外身故條款補(bǔ)充賠償響應(yīng)的保險(xiǎn)金。最終，黃女士和保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂。根據(jù)法院的審理，以及雙方的證據(jù)、辯詞等之后，最終認(rèn)為：

一、意外傷害需要滿足外來(lái)的、突發(fā)的和非本意的、非疾病的等條件，保險(xiǎn)公司認(rèn)為小江是自殺身亡的，就需要拿出強(qiáng)而有力的證據(jù)來(lái)證明，如果沒(méi)有相關(guān)的證據(jù)可以提供，只是憑著推斷來(lái)認(rèn)定，法院將不予支持。

二、黃女士要求保險(xiǎn)公司支付未賠償?shù)牟糠直ｋU(xiǎn)金的同期利息，法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照“一般身故”情形賠付保險(xiǎn)金，雙方對(duì)于小江身故究竟屬于一般身故還是意外身故存在爭(zhēng)議。由于缺乏相關(guān)的法律支持，法院不予支持。

最終，法院判決保險(xiǎn)按照意外情形，2份保險(xiǎn)在補(bǔ)充賠付給黃女士180萬(wàn)的保險(xiǎn)金。

案例分析

黃女士給小江投保的其中一份主險(xiǎn)“兩全保險(xiǎn)”+附加意外傷害保險(xiǎn)組成的保險(xiǎn)，如果按照一般的身故來(lái)賠，需要賠付的是已交保費(fèi)，但是如果按照意外身故來(lái)賠付，則需要賠付10萬(wàn)的保額。

而黃女士為小江投保的另一份理財(cái)險(xiǎn)，年交保費(fèi)50萬(wàn)，已經(jīng)交滿了3年，合計(jì)150萬(wàn)的保費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定，這份保險(xiǎn)的身故理賠金回避已交保費(fèi)多30萬(wàn)，所以合計(jì)是180萬(wàn)。但是如果按照意外身故來(lái)賠付，則要按照2倍的基本保額乘以已繳費(fèi)年限，那么意外險(xiǎn)的身故賠償金就高達(dá)300多萬(wàn)。

根據(jù)案例可以知道，醫(yī)院開的權(quán)威死亡證明只有一氧化碳中毒身亡，并沒(méi)有寫自殺，再者小江并沒(méi)有留下任何表露自己自殺意圖的證據(jù)，比如遺書或者遺囑之類的。所以保險(xiǎn)公司認(rèn)為的自殺只是推斷，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的證據(jù)，所以法院的判決合情合理。

《保險(xiǎn)法》對(duì)自殺的理賠是這樣定義

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

這個(gè)“自殺條款”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：買保險(xiǎn)過(guò)了2年，自殺會(huì)賠；沒(méi)過(guò)2年，不賠；無(wú)民事行為能力的人（如：10歲以下/智障等）不管過(guò)沒(méi)過(guò)2年，都會(huì)賠。

那有人就想，我準(zhǔn)備自殺的時(shí)候，先買份大額保險(xiǎn)，然后忍個(gè)2年，不就可以賺到很多錢？一個(gè)想自殺的人，都扛過(guò)兩年了，還想尋短見(jiàn)的幾率幾乎為0！而超過(guò)2年期限后，是不是所有情況下的自殺都會(huì)賠呢？也不是，比如畏罪自殺就不會(huì)賠，必須要建立在合法的基礎(chǔ)之上。

那具體來(lái)看看不同險(xiǎn)種對(duì)自殺的理賠情況：

一、意外險(xiǎn)

什么樣的情況下才算是“意外”？它必須同時(shí)符合下面的4個(gè)要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

自殺其實(shí)已經(jīng)違背了“非本意的”這個(gè)要素，所以不管是2年內(nèi)自殺，還是2年后，都是不賠的。當(dāng)然，意外險(xiǎn)遵從《保險(xiǎn)法》將“無(wú)民事行為能力人的除外”。也就是說(shuō)，如果在理賠時(shí)能夠證明被保險(xiǎn)人是精神障礙的，比如抑郁癥（一般需要司法鑒定），保險(xiǎn)公司也仔細(xì)進(jìn)行了核實(shí)，那公司還是會(huì)賠的。

二、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)自殺怎么看？如果被保險(xiǎn)人無(wú)民事行為能力出現(xiàn)自殺情況，不受2年期限約束，賠。但如果換作具備民事行為能力的人，購(gòu)買保險(xiǎn)的2年內(nèi)自殺，不賠；2年之后自殺可以賠付（當(dāng)然，得合法情況下）。

三、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目的商業(yè)保險(xiǎn)。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人患有條款內(nèi)的疾病時(shí)，才會(huì)賠付保險(xiǎn)金。自殺不屬于任何一種重大疾病，所以它不賠。然而，有些重疾險(xiǎn)會(huì)帶有身故責(zé)任保障，就是有身故保險(xiǎn)金給到被保險(xiǎn)人。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天的案例就分享到這里，如果覺(jué)得對(duì)你有啟發(fā)，別忘了分享給更多需要的人。

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