在生活中，很多人為自己和家人配置了重疾保險(xiǎn)，但很少想到給自己配置一份意外保險(xiǎn)。這是為什么？很多人會(huì)認(rèn)為事故畢竟是小概率的，然而，即使是最小的事故，不幸發(fā)生在自己身上，也是變成一件大事情，尤其是遇到交通事故導(dǎo)致車主身故的情況，對(duì)于一個(gè)家庭來說簡(jiǎn)直就是一場(chǎng)災(zāi)難。

19年10月10日，江蘇省無錫市312國道發(fā)生側(cè)翻事故。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，橋下共有3輛車，事故造成三人死亡，兩人受傷。隨著調(diào)查的深入，我們了解到，在白色轎車中遇難的王先生是一民單親父親，他有一個(gè)女兒才上小學(xué)三年級(jí)。事發(fā)當(dāng)晚，鄰居們前來安慰女孩，女孩哭得很厲害，站都站不住，也不肯吃飯。一場(chǎng)意外事故，她不僅要承受喪親之痛，還要面對(duì)未來學(xué)業(yè)以及生活上的經(jīng)濟(jì)重負(fù)。此時(shí)你還會(huì)覺得這個(gè)意外事故是小事嗎？

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意外的發(fā)生對(duì)于家庭來說就是無可挽回的重大傷害，既然意外這么高發(fā)，為什么不買一份意外險(xiǎn)，保障我們的意外出行呢？有了意外險(xiǎn)，若意外導(dǎo)致傷殘，賠付的保險(xiǎn)金既能用來支付醫(yī)療費(fèi)用，又能緩解家庭的財(cái)務(wù)支出壓力。若意外導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，賠付的保險(xiǎn)金也不至于讓家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中，并保障家庭后續(xù)的物質(zhì)生活。意外險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)無法替代的作用，每個(gè)人都應(yīng)該配置一份。

意外險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)，購買時(shí)需要注意什么？

一、意外險(xiǎn)的特點(diǎn)

高杠桿：價(jià)格便宜，幾百元可獲得上百萬保障，杠桿比例極高；

傷殘保障：由于意外導(dǎo)致的傷殘，可按傷殘等級(jí)給予相應(yīng)比例賠付；

告知寬松：買意外險(xiǎn)通常沒有健康要求，免去不少麻煩。

二、購買意外險(xiǎn)需注意的事項(xiàng)

1、職業(yè)等級(jí)

買意外險(xiǎn)時(shí)，職業(yè)選擇相當(dāng)重要。保險(xiǎn)公司通常把 360 行分成 6 類職業(yè)，從 1 到 6 代表風(fēng)險(xiǎn)逐漸增高。

1-3 類，代表低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，包括辦公室白領(lǐng)、外勤；

4 類，代表中風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，比如貨車司機(jī)；

5-6 類，代表高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，比如高空作業(yè)人員、前線軍人等。

注意： 每家保險(xiǎn)公司的職業(yè)分類不盡相同。同一職業(yè)被 A 公司歸為 3 類，在 B 公司就可能被歸為 4 類。

有人問：如果跳槽了，職業(yè)發(fā)生變化怎么辦？

購買意外保險(xiǎn)后，如有職業(yè)變動(dòng)，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。例如，從室內(nèi)裝修改為室外高空作業(yè)，可能會(huì)導(dǎo)致室外高空作業(yè)的墜落而無法補(bǔ)償。如果是一般性的工作變動(dòng)，比如從精算師轉(zhuǎn)為投資分析師，都屬于一級(jí)職業(yè)，不影響保單的有效性。

2、 保障責(zé)任

購買意外險(xiǎn)必須包含意外傷殘/身故責(zé)任。

對(duì)于一般意外險(xiǎn)，常見的交通事故、溺水、觸電、墜樓、高空墜物等都可通過意外險(xiǎn)獲得賠付。而中暑、猝死、高原反應(yīng)這種看似意外發(fā)生的事情，本質(zhì)還是由個(gè)人身體原因?qū)е碌募膊?，意外險(xiǎn)不予理賠。

但是，目前部分意外險(xiǎn)擴(kuò)展猝死責(zé)任，即由于突發(fā)疾病在 6 小時(shí)或 24 小時(shí)內(nèi)身故，可獲得 30%-50% 的意外身故保額賠付。經(jīng)常熬夜加班、工作壓力大、生活不規(guī)律的上班族，可以選擇附加猝死事故責(zé)任。此外，有些朋友可能會(huì)問：”我在責(zé)任里還看到意外醫(yī)療以及住院津貼，她們是否需要勾選？”

小編建議勾選意外醫(yī)療，因?yàn)樗w了事故造成的門診/住院費(fèi)用，填補(bǔ)了事故醫(yī)療責(zé)任的空白。但住院津貼補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)較低，50-500元/天不等，可按照個(gè)人意愿選擇性附加。

3、保障額度

作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)金額越高越好。成年人的意外傷害保險(xiǎn)通常是50萬-100萬。如果要為未成年子女配置意外保險(xiǎn)，小編在這里要提個(gè)醒：國家規(guī)定，0-9歲兒童的身故賠付不得超過20萬；對(duì)于10-17歲的青少年，身故賠付不能超過50萬。意外傷殘賠償不受規(guī)定影響，仍按傷殘程度支付相應(yīng)比例的保險(xiǎn)金。

4、保險(xiǎn)期限

根據(jù)保險(xiǎn)期限長短，意外險(xiǎn)可以分成：一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。

長期意外險(xiǎn)就是保障時(shí)間比較長的那種，可以保障至70歲也可以保障至終身，繳費(fèi)時(shí)間也可以靈活選擇，一次交清或者規(guī)定時(shí)間內(nèi)交清。短期意外險(xiǎn)就是保障幾天或者一年的那種，保障時(shí)間短，保費(fèi)也很便宜，杠桿很高，大多數(shù)人都會(huì)選擇這種保險(xiǎn)。

如果預(yù)算比較少的朋友，建議選擇短篇意外險(xiǎn)，提供目前急需的意外保障；預(yù)算充足的朋友，建議選擇長期意外險(xiǎn)。

三、最后，我們來聊聊幾個(gè)意外險(xiǎn)的常見問題。

1、意外險(xiǎn)適合給誰買？

男女老少皆宜，一點(diǎn)都不夸張！意外險(xiǎn)的高杠桿決定了花較少的錢就能獲得高額保障，而且意外險(xiǎn)投保條件寬松，性價(jià)比高。中年夫婦通常是家庭支柱，遭遇任何意外事故都可能導(dǎo)致全家崩潰，必須購買意外險(xiǎn)。老年人和兒童發(fā)生意外的概率較高，也需要配置意外險(xiǎn)。

2、已經(jīng)有了壽險(xiǎn)，還有必要購買意外險(xiǎn)？

有必要。壽險(xiǎn)的保障范圍不包含意外傷殘責(zé)任，而在意外事故中，發(fā)生傷殘的概率往往遠(yuǎn)高于身故。若不補(bǔ)充一份意外險(xiǎn)，將存在保障上的缺失。

3、意外險(xiǎn)可以重復(fù)理賠嗎？

這個(gè)取決于具體情況。意外險(xiǎn)一般包括兩項(xiàng)責(zé)任：意外傷殘/身故； 意外醫(yī)療報(bào)銷。

意外傷殘/身故的理賠屬于“給付型”，即發(fā)生了意外事故就按照傷殘程度賠付約定保額，這部分責(zé)任可以重復(fù)理賠。意外醫(yī)療的理賠屬于“補(bǔ)償型”，多份意外醫(yī)療可以一起進(jìn)行賠付，但合計(jì)獲賠金額不得超過實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)金額。

寫在最后

意外險(xiǎn)看起來很簡(jiǎn)單，但是深入研究會(huì)發(fā)現(xiàn)它一點(diǎn)也不簡(jiǎn)單。小編希望消費(fèi)者能花幾分鐘好好看一下這款保險(xiǎn)，看完之后一定會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)有一個(gè)深入的了解。

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