?現(xiàn)實(shí)生活中有不少朋友認(rèn)為，投保前不如實(shí)告知也沒多大問題，照樣可以投保，等到理賠被拒了才后悔。最近小編看到一個(gè)新聞，一女子得了肺癌，找到保險(xiǎn)公司申請防癌險(xiǎn)理賠，直接被拒了，拒賠的理由是，投保前故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑。今天小編就通過這個(gè)案例，來給大家聊聊健康告知的重要性。

一、案例詳情

2016年3月，肖女士從當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司購買了一份總額為65萬元的防癌保險(xiǎn)。合同規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人確診患有合同中的癌癥，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。

7月份的時(shí)候，肖女士感覺身體很不舒服，于是去醫(yī)院做檢查，檢查結(jié)果被診斷為肺癌，于是開始住院治療，總花費(fèi)10多萬。

住院期間，肖女士想起了之前購買過一份防癌險(xiǎn)，于是整理了相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司索要65萬的理賠款，然而，保險(xiǎn)公司拒絕支付賠償金，拒賠理由是，肖女士投保的時(shí)候故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑，因此，不能給予理賠。

肖女士收到拒賠消息之后，很氣憤，肺癌明顯屬于癌癥，自己每月按時(shí)繳納保費(fèi)，現(xiàn)在得了大病，保險(xiǎn)公司為何拒賠？隨后將保險(xiǎn)公司告上了法院。

在法庭辯論中，肖女士聲稱，業(yè)務(wù)員沒有履行相應(yīng)的告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

然而，保險(xiǎn)公司表示，通過對肖女士過去病史的調(diào)查，她確實(shí)患有肺部腫瘤疾病，但在投保前未如實(shí)健康告知，因此保險(xiǎn)公司沒有支付的義務(wù)。

最后，法院認(rèn)為，根據(jù)雙方所提供的證據(jù)來看，電子保險(xiǎn)單沒有肖女士的個(gè)人簽名，因此不能證明保險(xiǎn)公司盡到提示說明義務(wù)，因此法院裁定保險(xiǎn)公司要賠付肖女士65萬的保險(xiǎn)金。

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二、案例分析

既然保險(xiǎn)公司可以調(diào)查被保險(xiǎn)人過去的病史，為什么在在投保之前不去調(diào)查呢，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，直接拒絕承保，就沒有后邊的理賠糾紛了。

關(guān)于這個(gè)問題，小編曾經(jīng)也說過，保險(xiǎn)公司之所以這么做，也是考慮到了成本問題，眾所周知，當(dāng)我們投保時(shí)，保險(xiǎn)公司需要調(diào)查我們以前的醫(yī)療記錄，這需要一定的費(fèi)用。當(dāng)我們不符合保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條件時(shí)，顯然，這些費(fèi)用自然由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司也是要盈利的，當(dāng)然不希望自己虧錢。

這個(gè)案例中，最關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)就是健康告知，這也是人們?nèi)菀缀鲆暤囊粋€(gè)點(diǎn)，基本了解保險(xiǎn)基本知識的朋友，應(yīng)該熟悉投保前健康告知的重要性。

在投保之前大家務(wù)必要注意以下這兩點(diǎn)：

第一，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問到的則如實(shí)告知，沒問到的不用說，并且要以權(quán)威醫(yī)院的病歷報(bào)告為準(zhǔn)，切忌主觀猜測病情；

第二，我們要留意健康告知對應(yīng)的時(shí)間，比如近3年、最近半年內(nèi)等，只要回答規(guī)定時(shí)間內(nèi)的健康狀況就行。

不管買什么保險(xiǎn)，投保的時(shí)候都要進(jìn)行健康告知，千萬不要小看健康告知，它決定著你能不能順利理賠，只要自己投保的時(shí)候誠實(shí)告知了，就算出現(xiàn)了理賠糾紛，相信法院也會(huì)調(diào)查清楚，還給自己一個(gè)清白。

三、投保前，健康告知真的很重要嗎？

1、公平原則

假設(shè)沒有健康告知，意味著身體健康的人和身患重癥的人都可以一起購買，結(jié)果必然是賠付率上升，保費(fèi)也會(huì)升高，產(chǎn)品停售，等等這部分的成本精算師最終還是會(huì)算到保費(fèi)里面，一個(gè)身體健康的人和一個(gè)身患重癥的人交的保費(fèi)是一樣多，但是賠付的概率又完全不一樣，這對健康的人群來說公平嗎？

從這個(gè)角度來看，健康告知對于消費(fèi)者來說也是一種保護(hù)手段，可以讓我們投保的時(shí)候更加公平，大家都是健康標(biāo)準(zhǔn)體投保，出險(xiǎn)之后拿到了保險(xiǎn)公司的理賠也是正常的，如果查出你帶病投保，理賠被拒了，自己也無話可說。

2、避免后期理賠糾紛

保險(xiǎn)合同遵循最大誠信原則，如果在投保前沒有如實(shí)告知，那么到出險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠?！侗ｋU(xiǎn)法》也有明確的規(guī)定，投保人如果故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)利解除合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任且不退換保費(fèi)。

因此，做好健康告知是為了萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，能夠順利理賠。而不是抱著僥幸的心理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司不一定會(huì)查。無論是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還是客戶，都不應(yīng)該圖一時(shí)輕松，為日后的理賠埋下了隱患。

四、常見的健康告知糾紛

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)

保險(xiǎn)銷售人員為了快速成交，誘導(dǎo)投保人對有關(guān)健康詢問的事項(xiàng)均填寫為符合購買條件的選項(xiàng)，或者保險(xiǎn)銷售人員直接代替投保人填寫了健康告知而投保人根本不知道有健康告知這個(gè)事情。一旦出現(xiàn)理賠糾紛，投保人如果無法證明自己是被誤導(dǎo)，會(huì)處于不利地位。

2、投保人不重視，沒有如實(shí)告知

有些投保人買保險(xiǎn)的時(shí)候?qū)】蹈嬷皇呛苤匾?，以為買了保險(xiǎn)之后出險(xiǎn)了都會(huì)給予理賠。結(jié)果理賠被拒了，鬧到了法院那里，法院調(diào)查清楚了事情的來龍去脈之后，如果你真的是帶病投保，這時(shí)候就會(huì)處于被動(dòng)的地位，極有可能拿不到理賠款。

寫在最后

看完這個(gè)案例，相信大家也知道了健康告知的重要性，在投保的時(shí)候，問到什么就說什么，切忌聽信業(yè)務(wù)員的忽悠。

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