重疾險一直是購買保險中最令人頭疼的險種，保魚君每天都會受到許多關于各種保險產品的詢問。而工銀安盛的御如意，也是被問得最多的產品之一。我們一起來看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險主要關注什么
• 御如意的保障有什么
• 有沒有比它更好的產品
• 保魚君總結

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選擇重疾險主要關注什么？

保險對于首次接觸的朋友來說，的確有點復雜，但其實它很簡單！

輕癥保障：衡量一款產品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點關注這幾點：

輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式

重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等

豁免條款

桿杠率：也就是性價比

我們來看下市場上熱銷的重疾險，然后再一款款進行深入分析！

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御如意的保障有什么？

列張表直觀的看下它的基礎保障，然后再進行深入分析！

2.1 重疾保障

御如意保障的重疾種類有88種，分為4組，可以賠付3次， 每次賠付基本保額。

基本上所有的重疾險，不管種類多少，基本上都是一樣的。

因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

我們來重點說下它的分組情況，因為分組情況關系到我們理賠！

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實疾病分組也就是說：同一個組內，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

我們來看看御如意的高發(fā)重疾分組情況：

對于我們來說，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內。這樣保障能力更強。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。御如意是把惡性腫瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，這就大大降低了二次賠付的可能性！設計的不是很好。

御如意生的重疾賠付是有間隔期的，間隔期為180天，也就是說每兩次賠付需要間隔180天。

2.2 身故保障

因為御如意是保障終身的重疾險，所以無論是自然、疾病或者意外身故保險公司都會給付身故保險金。

身故保險金分為兩種情況賠付：

• 18歲前不幸身故，保險公司返還已交保費
• 18歲后不幸身故，保險公司按照基本保額給付身故保險金

2.3 輕癥保障

重疾險中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話那么他絕對算不上一款優(yōu)秀的重疾險。

輕癥：還沒達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內手術、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉變?yōu)橹丶?，從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說可能會有些經濟壓力。

御如意的輕癥設計的怎么樣呢？它算得上是一款優(yōu)秀的重疾險嗎？

8大高發(fā)輕癥是衡量輕癥保障好不好的一個重要指標。我們來看看8大高發(fā)輕癥是什么！

御如意的輕癥設計的很不錯，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的20%，間隔期180天，8大高發(fā)輕癥也包含在內。

2.4 豁免

御如意是有雙豁免的。

如果被保人不幸得了輕癥和重疾，那么保險公司在給付保險金的同時，后續(xù)保費也不用再交了！

如果投保人不幸得了重疾、身故和全殘，那么后續(xù)保費也不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

豁免是指：免除后續(xù)保費，保障還有效，合同還繼續(xù)！

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有沒有比它更好的產品

產品好不好，比比就知道！

3.1 御如意

重疾能賠付3次，但是分組設計的不是很好，而且賠付有間隔期，輕癥賠付3次，每次賠付基本保額的20%，有身故保障，有雙豁免?？傮w，保障比較全面，但是價格比較高，不推薦購買！

3.2 康樂e生B款

康樂e生b 款是一款有身故保障，有輕癥保障且輕癥不分組，能賠付3次，無間隔期，有投保人豁免的重疾險。保障力比較強，保障的也很全面，總體來說性價比很不錯。

3.3 康惠保

康惠保是一款純重疾險，保障的重疾種類多，含輕癥保障，輕癥不分組，但輕癥只賠付一次，沒有身故保障，沒有投保人豁免。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

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保魚君總結

對于大部分普通家庭來說，康惠保比較合適。用較低的價格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預算成本。

如果家庭經費預算充足，追求更加全面的保障，推薦選擇康樂e生B款。

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對大家有用！

世界上沒有完美的保險，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險的“日月”。

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