繼長(zhǎng)生福分析之后，今天保魚君再來分析一款含中癥的重疾險(xiǎn)——童佳保。另外，保魚君講童佳保與長(zhǎng)生福進(jìn)行對(duì)比，告訴大家如何選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

文章大約有2600字，閱讀時(shí)間大約7分鐘，耐心看完，你會(huì)有所收獲的。文章主要分為以下板塊：

• 童佳保的基礎(chǔ)保障有什么？
• 童佳保有什么特點(diǎn)？
• 有沒有更好的產(chǎn)品替代童佳保？
• 保魚君總結(jié)

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基礎(chǔ)保障有什么？

1.1 輕癥保障

判斷一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥保障夠不夠，關(guān)鍵在于是否包含一些高發(fā)輕癥，比如這些：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴(yán)重受損

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

童佳保中共有35種輕癥，包含了上述幾大高發(fā)輕癥，值得一提的是其中的輕微腦中風(fēng)被放在中癥病種內(nèi)，按中癥賠付比例進(jìn)行理賠。

也就是說，大多數(shù)條款中所說的輕微腦中風(fēng)，在童佳保中被定義為中度腦中風(fēng)，滿足這種疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)后本來只能獲取30%的保額，但可以獲取50%的保額。

另外，35種輕癥不分組，每一種輕癥都可以賠付一次，加起來最多賠付3次，并且賠付次數(shù)之間沒有間隔期。

1.2 重疾保障

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須保持一致。而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。

不過童佳保在25種必備重大疾病的基礎(chǔ)上，增加至了100種，心血管、糖尿病和兒童高發(fā)的重疾都有涵蓋，比如下列疾病：

同時(shí)價(jià)格不比其他產(chǎn)品貴，所謂不要白不要嘛，多一點(diǎn)保障我們自然更喜歡了。

1.3 中癥保障

在過去幾年，輕癥是各家重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新重點(diǎn)，而近年來，部分產(chǎn)品開始在中癥上進(jìn)行創(chuàng)新了，童佳保就是其中一款。

由于很多朋友還不怎么了解中癥，保魚君決定把中癥保障放在下文詳細(xì)分析。耐心看~耐心看

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產(chǎn)品深度分析

2.1 疾病不分組

上面已經(jīng)說過，童佳保輕癥可賠付三次，且不分組、無間隔期。

產(chǎn)品多次賠付意味著理賠率提高，因此設(shè)計(jì)分組就可以相應(yīng)地降低理賠率。所以，多次賠付難免避不開分組的話題。

舉一個(gè)輕癥分組的案例（不是童佳保哦）：（重疾產(chǎn)品A的輕癥分組）

如果客戶買了產(chǎn)品A，患了第一組中的惡性病變（也就是惡性腫瘤早期），那么第一組中的其他10種疾病都不能得到二次賠付，僅可保障剩余的第二，三，四組的疾病。

可童佳保的輕癥不分組，就不會(huì)出現(xiàn)此類情況。只要是不分組，就不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橐环N疾病的發(fā)生，而導(dǎo)致同為一組的其他疾病不能獲得理賠。

2.2 中癥保障

童佳保的中癥包含以下20種：

中癥就是介于輕癥和重疾之間的疾病類型，它們之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥（20%/25%/30%）＜中癥（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那么，我們有沒有必要選擇中癥呢？我們先來看看理賠定義的差別吧：

• 以產(chǎn)品 “腦中風(fēng)后遺癥”為例

如果保額設(shè)置為50萬，根據(jù)不同的理賠定義，賠付的比例也就不同。

從定義來看，若把童佳保的中度腦中風(fēng)后遺癥放在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品中，就屬于輕微腦中風(fēng)的定義范疇。

這樣設(shè)計(jì)是有好處的，因?yàn)樗馕吨碣r比例提升。比如：

若被保險(xiǎn)人右手肌力小于三級(jí)，本來是按照輕癥賠付20%保額，但可以按照中癥賠付50%的保額。

除此之外，還有中度腦損傷、中度帕金森氏病等疾病常規(guī)情況下，按照輕癥賠付比例賠付，而在童佳保中按中癥賠付。

所以中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

2.3 身故/高殘/達(dá)到末期疾病狀態(tài)

童佳保重疾險(xiǎn)合同約定，被保人身故、高殘或者達(dá)到末期疾病狀態(tài)，按照以下情況給付保險(xiǎn)金：

1）未滿18歲出險(xiǎn)，理賠200%保費(fèi)。

2）18歲后出險(xiǎn)，理賠100%保額。

注意，重疾責(zé)任與此3項(xiàng)責(zé)任不可兼得，所有重疾險(xiǎn)都是二賠一或者三賠一這是很正常的設(shè)置。

由于童佳保的身故、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣，保魚君就講在了一塊。但為了深入了解產(chǎn)品，保魚君接下來依次解讀。

a）身故保障

以18歲為界，分兩種方式賠付，是所有重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。

在多數(shù)的重疾產(chǎn)品中，18歲前身故只會(huì)返還保費(fèi)總額，即返還100%的保費(fèi)；但童佳保不同：被保險(xiǎn)未滿18歲，可理賠200%保費(fèi)。

b）高殘保障

含有殘疾保障的重疾險(xiǎn)，肯定相對(duì)來說會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用也會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

c）疾病終末期

是指被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院的專科醫(yī)生確診，其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法治愈且依據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)認(rèn)定其平均存活期間在六個(gè)月以下，積極治療已被放棄，所有治療措施僅以減輕被保險(xiǎn)人痛苦為目的。

簡(jiǎn)單地說就是：病人時(shí)日不多，放棄治療，等待死亡。

在這種情況下，保險(xiǎn)公司人性化地給付生命關(guān)愛金。

2.4 保費(fèi)豁免

童佳保重疾險(xiǎn)自帶被保人輕癥、中癥豁免。

也就是說，被保險(xiǎn)人確診只要確診為某輕癥或某中癥，后續(xù)保費(fèi)不用再交，合同保障仍然有效。

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有沒有更好的產(chǎn)品替代童佳保

從表格可以看出，童佳保和長(zhǎng)生福的保障內(nèi)容十分相似，保費(fèi)相差也就一千元。

事實(shí)上，兩者最大的不同就是：童佳保是單次賠付的重疾險(xiǎn)；長(zhǎng)生福是多次賠付的重疾險(xiǎn)。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。

單次賠付的重疾險(xiǎn)，保障是足夠的，在預(yù)算不足的情況下，優(yōu)先選擇單次賠付的重疾險(xiǎn)。

多次賠付的重疾險(xiǎn)，就比較適用以下兩類人群：

3.1 適用于小孩、年輕群體

因?yàn)檫@部分群體未來還有很長(zhǎng)的路要走，誰也無法預(yù)測(cè)未來會(huì)患多少次疾病，但多一份保障，就多一份安心。并且在年紀(jì)小的時(shí)候投保，保費(fèi)不會(huì)太高。

3.2 適用于預(yù)算充足的群體

賺了錢是用來花的，更何況是給自己多一份保障。等待出險(xiǎn)獲得理賠之后，再重新購買重疾險(xiǎn)，幾乎是不可能的。

沒有保險(xiǎn)公司愿意接受一個(gè)確診過重疾的客戶，風(fēng)險(xiǎn)太大了。那么接下來的時(shí)間里，再發(fā)生重大疾病，風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)了。并且隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的生活水平提高，平均壽命越來越長(zhǎng)。

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保魚君總結(jié)

總的來說，童佳保的保障內(nèi)容沒有很多槽點(diǎn)，保障比較充足。

若預(yù)算在7000-8000，單次賠付的健康保、康惠保還是最佳的選擇，因?yàn)樗麄兊谋Ｕ弦材軌驖M足需求。

如果預(yù)算充足，在1萬元以上的話，那么就選擇多次賠付重疾險(xiǎn)，長(zhǎng)生福是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

世界上沒有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。

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