隨著生活水平的提高，眼界的慢慢打開，許多朋友接受了保險(xiǎn)，也知道要買保險(xiǎn)。

但他們很多人還是沒有搞清楚，保險(xiǎn)究竟是什么？所以他們在買保險(xiǎn)的過程中很容易本末倒置，失去買保險(xiǎn)的本心。

• 商業(yè)保險(xiǎn)是什么？
• 你還要為保險(xiǎn)溢價(jià)買單嗎？
• 保險(xiǎn)不是消費(fèi)，也不是掙錢
• 人的一生會面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

01 /

商業(yè)保險(xiǎn)是什么？

商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)就是錢。

它跟社保不一樣，社保是報(bào)銷型的：你先治療，我再看著情況報(bào)銷。

而商業(yè)保險(xiǎn)一般是現(xiàn)金賠付。

你發(fā)生了特定情況，我就按約定給你一筆錢，這筆錢你拿去治病也好，揮霍也好，10萬也好，100萬也好，都跟保險(xiǎn)公司沒關(guān)系。

所以買保險(xiǎn)，相當(dāng)于提前買了一筆“救命錢”放在那里，就等“鑰匙”提取。責(zé)任事故發(fā)生了，“鑰匙”有了，這筆錢就能拿出來了。

買保險(xiǎn)有一個“雙十”原則：

• 保費(fèi)≤10%家庭年收入；
• 保額≥10倍家庭年收入。

這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃可以保證，既不給家庭生活帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能全面覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)真正地物盡其用。

02 /

你還要為保險(xiǎn)溢價(jià)買單嗎？

許多剛接觸保險(xiǎn)的朋友，會對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生疑問：小公司保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么都這么便宜？會不會有坑？會不會很難理賠？

保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)，是合同制的金融產(chǎn)品。

也就是說，它的產(chǎn)品組成不是內(nèi)部零件組裝，而是白紙黑字寫在合同里，明明白白地告訴你，A情況賠，B情況不賠。

無論你在哪兒買的保險(xiǎn)，代理人也好，網(wǎng)上也好，消費(fèi)者的利益都是按照合同來的。

而保險(xiǎn)合同，在生效的那一刻就具有了法律效力，不是保險(xiǎn)公司想拒賠就能拒賠的了的。

只要你的事故，屬于合同的責(zé)任范圍內(nèi)，不管大公司還是小公司都能賠得爽快。

如果你的事故不屬于合同責(zé)任范圍，哪怕親媽在保險(xiǎn)公司上班，那也賠不下來。

那大公司保險(xiǎn)為啥還那么貴呢？因?yàn)槠放埔鐑r(jià)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要分為兩個部分：風(fēng)險(xiǎn)保障部分和運(yùn)營成本部分。

運(yùn)營成本包括眾多的分支機(jī)構(gòu)、滿大街的廣告費(fèi)、龐大的業(yè)務(wù)員成本等等，公司越大，運(yùn)營成本越高，價(jià)格自然就高了。

而這些東西跟消費(fèi)者有什么關(guān)系嗎？沒有，我們又不是保險(xiǎn)公司股東。

所以，買保險(xiǎn)一定要看合同里的保險(xiǎn)責(zé)任，而不是公司品牌和業(yè)務(wù)員的承諾。

03 /

保險(xiǎn)不是消費(fèi)，也不是掙錢

很多人有個誤會，在買保險(xiǎn)的時候，容易去計(jì)較保障之外的得失，比如分紅、返還等。

我們必須明白一件事：買保險(xiǎn)不是為了掙錢，而是“固本”。這個“本”不是保費(fèi)成本，而是現(xiàn)在我們所擁有的一切生活！

舉個例子，現(xiàn)在我們有10萬元：

假如我花1萬買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，剩余9萬存起來。當(dāng)我生病時，50萬保額的保險(xiǎn)足以支撐我的治療費(fèi)用了。銀行里的9萬還是我自己的。

假如我花1萬買了一份30萬保額的返還型重疾險(xiǎn)，剩余9萬存起來。當(dāng)我生病的時候，如果30萬不夠用，那我銀行里的9萬也還得取出來用了，相當(dāng)于一分錢也沒存下來。

假如我不買保險(xiǎn)，把這10萬全都存起來。好了，生病的時候不僅這10萬要花出去，可能房子都得賣了。

如果你能用10萬，通過理財(cái)掙到60萬，甚至100萬，那當(dāng)我沒說。

所以買保險(xiǎn)，就是要用手中有限的預(yù)算，盡可能地來撬動更多的錢，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

04 /

人的一生會面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

不同年齡段會面臨什么風(fēng)險(xiǎn)，需要多少錢來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)呢？

我們來看一張圖：

其實(shí)最重要的是這條紅色的收入曲線，在一個家庭里，能掙錢的人就那么一兩個，但花錢的人卻是一大家子。

所以，在家庭里，最最最重要的，就是保證收入不能斷。

一定要先保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)配置齊全，無論是生病還是身故，都要有對應(yīng)的保險(xiǎn)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

我生病了，我不能出去工作掙錢了，但保險(xiǎn)公司賠的錢夠我全家3年的生活費(fèi)，那整個家庭的基礎(chǔ)就保住了。

其次才是給孩子和父母配置保險(xiǎn)，對于沒有經(jīng)濟(jì)收入的成員來說，壽險(xiǎn)并不是必需品，所以應(yīng)當(dāng)以意外和疾病為主。

最后說的話：

買保險(xiǎn)不是拍拍腦子就能決定的事，而是要通過合理規(guī)劃，才能實(shí)施的。

每個人的錢都不是大風(fēng)刮來的，一定要把每塊錢都花在刀刃上，用有限的錢獲得盡可能高的保障，這才是我們買保險(xiǎn)的意義。

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