放暑假了，保魚君趕緊來講一講旅游意外險(xiǎn)吧：

• 旅游意外險(xiǎn)與普通意外險(xiǎn)
• 旅游意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
• 旅游意外險(xiǎn)的挑選

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旅游意外險(xiǎn)與普通意外險(xiǎn)

很多人都認(rèn)為，我已經(jīng)買了意外險(xiǎn)了，還需要旅游險(xiǎn)嗎？

答案是需要的。普通意外險(xiǎn)雖然也會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進(jìn)行賠付，但更傾向于人身意外方面的保障。

相對(duì)普通意外險(xiǎn)來說，旅游意外險(xiǎn)是一種比較有針對(duì)性的外出旅游保險(xiǎn)。旅游險(xiǎn)則會(huì)更多地關(guān)注整個(gè)旅行過程中各方面的風(fēng)險(xiǎn)，包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件還有個(gè)人責(zé)任等多種。有時(shí)候還專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)進(jìn)行承保，比如爬山、潛水、賽馬等。

通過普通意外險(xiǎn)與旅游險(xiǎn)的比較，旅游險(xiǎn)的保障范圍會(huì)覆蓋更廣。如在旅游過程中，一些活動(dòng)如攀巖等在日常生活中很少出現(xiàn)，并不在普通意外險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)，而在部分旅游險(xiǎn)中可獲得保障。

同樣，航空意外險(xiǎn)也并不等同于旅游險(xiǎn)，因航空意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是保障乘客從艙門（上飛機(jī)）到艙門（下飛機(jī)）之間因意外而導(dǎo)致的身故和殘疾，它的保障時(shí)間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險(xiǎn)相媲美。

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旅游意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

2.1 國內(nèi)和國外旅游的考慮要素不同

國內(nèi)游一般考慮的要素：

自駕風(fēng)險(xiǎn)&交通工具意外風(fēng)險(xiǎn)

意外傷害

航班延誤、航空風(fēng)險(xiǎn)

國際出游者一般考慮的要素：

意外傷害保險(xiǎn)&醫(yī)療保險(xiǎn)

SOS國際救援服務(wù)

航班延誤、航空風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人責(zé)任&醫(yī)療運(yùn)送

尤其是醫(yī)療運(yùn)送這條，一定要包含，一定要包含，一定要包含，重要的事說三遍。

可能有些朋友覺得，只是出去玩，哪有這么多的麻煩？那保魚君就來提一下巴厘島楊婷事件：

7月15日凌晨，在巴厘島旅行的重慶女司機(jī)楊婷，突然發(fā)起高燒，病情在短時(shí)間內(nèi)持續(xù)惡化。在當(dāng)?shù)蒯t(yī)治無效后，搭乘通過社會(huì)各方籌款60萬元租到的醫(yī)療飛機(jī)回國。抵達(dá)重慶后，楊婷的母親告訴記者，目前楊婷身體情況不穩(wěn)定，后續(xù)治療費(fèi)用家里只能靠賣房來湊。不幸的是，雖然經(jīng)過一系列搶救，該女子仍然搶救無效離世。

從籌款租用醫(yī)療飛機(jī)到后續(xù)治療花光了家里所有的積蓄，然而依舊沒能挽留住她的生命，家庭不僅失去了親人，還遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

在這場(chǎng)悲劇的后面，我們可以看到，如果楊婷在旅游前購買了境外旅游險(xiǎn)，那么在生病的第一時(shí)間保險(xiǎn)公司就會(huì)啟動(dòng)緊急救援行動(dòng)，快速運(yùn)送回國并進(jìn)行治療。醫(yī)療運(yùn)送和身故保障均可獲得保險(xiǎn)金的賠償，可以緩解家庭損失。

2.2 注意事項(xiàng)

除以上以外，需要注意的一些細(xì)節(jié)如下：

1）注意保險(xiǎn)期間與旅行計(jì)劃的匹配。

注意旅游險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間不能短于旅行期間，避免出現(xiàn)空窗期。要根據(jù)自己的出行方式，差別性地安排海、陸、空方面的交通保障。如果旅游行程發(fā)生變更，要記得及時(shí)調(diào)整所選保險(xiǎn)的保障期限。

2）保費(fèi)/保額不重要，選擇合適最重要。

喜歡潛水、滑雪、攀巖等非職業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的驢友則需購買專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的旅游險(xiǎn)。

有些朋友喜歡自駕游，那么應(yīng)該購買相應(yīng)的自駕游旅游險(xiǎn)。自駕游會(huì)搭載一些朋友，為了避免發(fā)生意外之后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，車主最好確保投保了“司乘人員責(zé)任險(xiǎn)”。

3）除外責(zé)任。

外出旅游時(shí)，可能會(huì)有很多突發(fā)狀況，但不是所有的事故都可以理賠。旅游出行前，要仔細(xì)閱讀責(zé)任免除條款，了解清楚哪些是保險(xiǎn)公司不能進(jìn)行理賠項(xiàng)目。如果不能理賠的項(xiàng)目比較重要，應(yīng)及時(shí)添加，彌補(bǔ)漏洞。

例如，最常見的理賠糾紛就是高原反應(yīng)。

由高原反應(yīng)所引起的事故一般不屬于旅游意外險(xiǎn)的賠償范圍，特別是處于自愿情況下（如到高原地區(qū)旅游等），高原反應(yīng)是在預(yù)期范圍內(nèi)的，且與個(gè)體的身體素質(zhì)有很大關(guān)聯(lián)，普通意外險(xiǎn)和普通旅游險(xiǎn)會(huì)將其責(zé)任免除。

如果確定要去高原地區(qū)理由，應(yīng)選擇專門有高原反應(yīng)保障的旅游險(xiǎn)進(jìn)行購買。

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旅游意外險(xiǎn)的挑選

保魚君選取了幾個(gè)有代表性的旅游意外險(xiǎn)條款，來看一看不同的出行計(jì)劃應(yīng)該如何挑選旅游險(xiǎn)。

3.1 國內(nèi)旅游

保魚君選擇了一款銷售量比較大的國內(nèi)旅游險(xiǎn)來看：

國內(nèi)旅游險(xiǎn)相對(duì)來說保障比較簡(jiǎn)單，如果只是普通的旅游，即不去高原地區(qū)、不進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的話，針對(duì)自己的出行計(jì)劃購買合適的旅游險(xiǎn)即可。

3.2 境外旅游

保魚君選擇了兩款比較有特色的境外旅游險(xiǎn)來看：

境外旅游險(xiǎn)分兩種，一種是指定某個(gè)地區(qū)的旅游險(xiǎn)，只對(duì)特定的國家進(jìn)行保障，如亞洲、歐洲、美洲等地區(qū)限制；另一種是不限區(qū)域，全世界通用（一些政治不穩(wěn)定的國家除外）。

境外旅游險(xiǎn)主要看的是醫(yī)療運(yùn)送和身故返送條款，確保意外發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人可以得到及時(shí)的救治，身故時(shí)可以順利運(yùn)送回國。另：在安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的瑪瑙計(jì)劃條款里，個(gè)人責(zé)任補(bǔ)貼包括了寵物責(zé)任補(bǔ)貼。

3.3 特殊運(yùn)動(dòng)

• 高原反應(yīng)：

保魚君前面提到過，一般的旅游險(xiǎn)對(duì)高原反應(yīng)等情況認(rèn)定是非意外的，如果已經(jīng)準(zhǔn)備要去高原地區(qū)的話，就要投保專門的高原旅游險(xiǎn)：

• 高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)：

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的瑪瑙計(jì)劃就包含了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保障，其保障條款見上文。

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最后，如果申報(bào)了旅行團(tuán)，依舊需要單獨(dú)購買旅游意外險(xiǎn)的。

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