重疾險是投保時最令人頭疼的險種了，它的保障內容比較多，同樣的坑也很多。并且重疾險大多是長期型產品，買一份要保好幾十年的，如果稀里糊涂就買了，之后遇到問題可就麻煩了。

為了避免大家少走彎路，多保魚結合了自己的經(jīng)歷，以及每天收到的保險咨詢，總結了以下幾個購買重疾險的常見誤區(qū)：

誤區(qū)1：疾病種類越多越好

“這個產品疾病只有70種，XX產品疾病有100種呢！”

“疾病種類只有80種夠不夠？”

這是初涉保險時最容易出現(xiàn)的疑問，有些朋友以為疾病種類越多，保障范圍越廣，理賠時更好理賠。事實上，疾病種類數(shù)量與一款產品的好壞關系不大。

保監(jiān)會規(guī)定重疾險產品必須包含的25種重大疾病，已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見疾病，占重疾險理賠的95%左右。而保險公司把其他的不常見疾病添加進來，提高到上百種，也不過是錦上添花，理賠重心仍在保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病里。

另外，除了疾病種類的數(shù)量以外，其實我們真正應該關注的是對疾病的具體定義。例如同樣急性壞死胰腺炎疾病，不同保險產品在定義上略有出入：

A產品的疾病定義如下：

被保險人必須要接受“開腹手術”才能予以理賠，并且還把“腹腔鏡手術”除外。

B產品的疾病定義如下：

這款重疾險的疾病定義就比較廣泛，只要進行了手術就能予以理賠，不一定是開腹手術，腹腔鏡手術同樣也能獲得理賠。

對于疾病定義上面的一些差異，一般消費者在購買保險時很難發(fā)現(xiàn)，但真正到理賠時，才會顯現(xiàn)出來。

因此，強調重大疾病XX種實際上意義不大，深究具體的疾病定義才與理賠息息相關。多保魚之后會專門整理一篇疾病定義分析，幫你挖挖里面有多少坑。

購買重疾險的5大誤區(qū)，你別再買錯了

誤區(qū)2：賠付次數(shù)越多越好

“XX產品只賠了3次，我想要賠5次的。”

有些朋友會盲目地追求多次賠付，認為賠付次數(shù)越多越劃算。而事實上，理賠次數(shù)并不是越多越好。

1、單次賠付和多次賠付

單次賠付：重疾理賠后合同就結束了，保障也沒有了。

多次賠付：重疾理賠后，合同依舊有效，保障繼續(xù)。

相對于單次賠付，多次賠付的意義在于讓保障更加長久。因為一旦獲得了重疾理賠，基本上很難再購買其他重疾險產品了，沒有保險公司愿意接受一個確診過重大疾病的客戶，那么后續(xù)的風險就無法得到保障。

多次賠付對于年齡越小的人群意義越大，人生之路還很長，多做幾手準備總是好的；而對于年齡較大，例如50周歲的人群來說，身體可能承受不起幾次大病了，那么購買一份單次賠付重疾險就足夠了。

2、多次賠付之間的差別

多次賠付的產品也是各有不同。

跟單次賠付的重疾險相比，2次、3次賠付的產品具有一定的優(yōu)勢，給了未來更多的保障；

但4次、5次賠付從實際案例上來看，跟2次、3次差別并不大。

重大疾病對人體的傷害是非常大的，對于癌癥有“5年生存率”的說法，即癌癥經(jīng)過治療后的5年內，依舊沒有脫離疾病的威脅；如果5年之內沒有復發(fā)，那么之后再復發(fā)的可能性就比較低了。

重疾發(fā)病一次就會給身體帶來嚴重損傷，就算一生多次患病，但重疾能達到5次的，應該可以被稱為醫(yī)學上的奇跡了。

總結一下：多次賠付比單次賠付有一定優(yōu)勢，但多次賠付中的2-3次賠付就已足以應對疾病風險，不用追求更高賠付次數(shù)了。

誤區(qū)3：無病返本更好

“如果沒生病，這錢能退給我嗎？”

“我要是沒生病，錢不就打水漂了嗎？”

許多剛接觸保險的朋友還停留在“有病治病，無病返本”的認知。對于返還型產品，多保魚也不能說它不好，只是說它不一定適合你。

從保險公司的角度上來講，其實返還的錢，就是用你每年多交的那部分錢去做投資，所衍生的收益，羊毛還是出在養(yǎng)身上。并且到期返還的產品，比不返還的消費型產品，價格要高出一半來。

從理賠的角度上來講，返還都是有設定年齡的，比如80歲。如果一旦80歲前出險了，就直接理賠，沒有返還了，那我們每年多交的錢也就白交了。這個效果跟無返還的保險就是一模一樣的。

綜合來看，如果不是有特定的需求，例如強制儲蓄等，是沒有必要購買返還型的產品。

保險公司不是慈善組織，所有產品都是經(jīng)過精算的。所以，想占保險公司便宜？我看沒這么容易吧~

誤區(qū)4：大保險公司的更靠譜

“有沒有X安這種大保險公司的產品？”

“這個保險公司怎么從來沒聽說過？靠不靠譜？”

多保魚回答：小保險公司也是靠譜的，小保險公司的產品也是可以買買買的！

購買重疾險的5大誤區(qū)，你別再買錯了

1、小保險公司也靠譜

多保魚知道許多朋友只是有些顧慮，重疾險是長期險，短則二三十年，長則保至終身，如果保險公司倒閉了、破產了、賠不起了怎么辦？

大家可以放寬心，以上擔憂均不會發(fā)生。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司是不允許破產的。因此無論是大保險公司還是小保險公司，都是不會破產的。

如果保險公司因為資金分立、合并或被依法撤銷了，那么保單也會由另一家保險公司進行兼并、并購，繼續(xù)履行保障責任。

如果沒有保險公司來接手，保監(jiān)會就會直接指定某家保險公司進行兼并。無論保險公司怎樣折騰，保單的法律效應是不會改變的，該賠還是得賠。

舉個栗子：

2010年2月26日，安邦集團收購了瑞福德健康保險股份有限公司，更名為和諧健康保險股份有限公司，繼續(xù)履行原瑞福德的保單責任。

另外，保監(jiān)會也會對保險公司進行嚴格監(jiān)管，力保保險公司的償付能力充足，不會出現(xiàn)“賠不起”的情況。

舉個栗子：

在今年年初，安邦集團的老總因涉嫌經(jīng)濟犯罪，安邦集團被保監(jiān)會監(jiān)管一年。

在接管后保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)安邦虛假注資，為確保償付能力充足，維護保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營，2018年3月28日，保險保障基金向安邦集團增資608.04億元。

2、不同保險公司的定價差異

如果多了解了幾個產品之后，你可能就會明顯感覺到，在保障內容差不多的情況下，大保險公司的產品價格要遠高于小保險公司。

這也是為什么許多朋友對小保險公司存在疑惑的原因：價格低這么多，是不是產品不好？

實際上，保險產品的定價與許多因素有關，其中有一項就是運營成本。

大保險公司規(guī)模大，有眾多分支機構，品牌廣告也打得響亮，因此你平時聽說得也多。但這些都屬于運營成本，成本高了，自然產品定價也高。

小保險公司因廣告少，節(jié)省了運營成本，那么產品價格也可以再降低一些，以尋求市場競爭力。

從理賠的角度上來講，理賠與保險的保障條款有關，只要達到了保單上的理賠要求，那么無論保險公司規(guī)模大小，都沒有權力阻礙理賠。

總的來說：一款保險產品的好壞只跟它的保障內容、保障條款有關，與保險公司的大小無關。

購買重疾險的5大誤區(qū)，你別再買錯了

誤區(qū)5：保額買10萬就好

“我預算有限，先買個10萬就好。”

雖然保險沒有明確的法律規(guī)定要買多少保額，但每次看見這些購買低保額的朋友都有點心痛，更別說多保魚還遇到過購買1萬保額的人。

保額要買多少？首先您得先想一想生一場大病需要花多少錢。

我們購買保險的目的，就是希望當風險來臨時，我們有足夠的資本去維護自己的家庭。如果購買的保額不夠，無法彌補風險帶來的損失，到時候受傷的還是自己身邊最親近的人。

據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在對于癌癥的治療費用，保守估計在20萬-30萬。這還只是治療費用，還不包括營養(yǎng)費、誤工費等其他費用。

癌癥治療是一個長期過程，即使治好了也有復發(fā)的風險。即使出院了，也不能馬上去工作，需要繼續(xù)休養(yǎng)、定期復查等。

因此，如果罹患一場癌癥，我們所需要的費用應遠不止這二三十萬。

如果想要尋求更好的治療，那至少要50萬；

如果想要出國治療，準備100萬可能都不夠。

因此多保魚的意見是：

在購買重疾險時，最低保額應當是30萬，至少要達到最基本的治療標準。

當預算充足時可以保額再往上疊加，如果想要覆蓋治療費用損失和生活開銷上的損失，購買50萬保額左右是比較建推薦的選擇。

如果現(xiàn)在的預算實在緊張，可以適當縮短保障期限。例如先購買足夠保額的定期重疾險，等未來經(jīng)濟收入好轉了再入手終身型重疾險；

若保障30年預算太大，可先選擇保障10年、20年，緩解經(jīng)濟壓力。

多保魚的嘮叨

購買重疾險是一項腦力活，但如果買好了，未來將受益匪淺。

所以，在購買保險之前，一定要先樹立好正確的保險觀念，不偏聽、不偏信、不盲目、不盲從，才能拋開偏見，找到適合自己的保險產品。