對(duì)保險(xiǎn)有所了解的朋友應(yīng)該都知道，重疾險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)里面非常重要的一個(gè)險(xiǎn)種。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前給付，確診即賠。對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)保障是非常實(shí)際的。但是對(duì)重疾險(xiǎn)有所了解到人應(yīng)該都知道，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品按照不同角度分類可以分為很多種：消費(fèi)型的返還型的、定期的還是終身的，今天我們就來聊聊大家比較糾結(jié)的重疾險(xiǎn)買定期還是買終身？還在糾結(jié)的你也一起來看看吧！

重疾險(xiǎn)按照保障期限，可以分為一年期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

一年期重疾險(xiǎn)

一年期的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)很像。也就是買一年保障一年，所以一年期的重疾險(xiǎn)大多價(jià)格便宜，而且選擇性非常靈活，但是保費(fèi)也會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷增加。因?yàn)橐荒昶诘闹丶搽U(xiǎn)續(xù)保比較困難，一般比較適合過渡期。

定期重疾險(xiǎn)

定期重疾險(xiǎn)就是投保時(shí)可以選擇保障到一個(gè)固定的年齡，比如保障到60歲或者70歲；也可以保障一個(gè)時(shí)間段，比如可以選擇保障20年或者30年。

定期重疾險(xiǎn)可以用較少的保費(fèi)購(gòu)買到較高的保額，杠杠率還是非常高的。

終身重疾險(xiǎn)

終身重疾險(xiǎn)，也就是保障終身的。保障充足，但是價(jià)格也很貴。

買定期還是買終身？

終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)昂貴，再加上通貨膨脹，未來存在的不確定因素太多；而買定期重疾險(xiǎn)如果過了保障期之后出險(xiǎn)怎么辦？畢竟也許還能再搶救一下。那么到底選擇定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)呢？這里需要具體情況具體分析。

為兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)

如果是為小孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)，那么其實(shí)可以優(yōu)先考慮選擇消費(fèi)型兒童定期重疾險(xiǎn)。等孩子長(zhǎng)大了，再根據(jù)自身情況去更換產(chǎn)品或者補(bǔ)充其他的保障。

理由一：保險(xiǎn)產(chǎn)品更新快

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。新的產(chǎn)品也在持續(xù)不斷的更新迭代。而且顯而易見的是，新的產(chǎn)品總是會(huì)在之前的產(chǎn)品上做一些升級(jí)，比如保障的范圍更廣，性價(jià)比更高之類的。

新的產(chǎn)品保費(fèi)更低，保額更高。而且這才只是幾年之間的變化，那么未來的30年會(huì)有怎樣的變化，誰又能預(yù)測(cè)呢？如果已經(jīng)購(gòu)買了終身型重疾險(xiǎn)，不僅退保困難，而且因?yàn)榻K身型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)昂貴，占用的預(yù)算也會(huì)相應(yīng)更多，如果遇到了好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也難免力不從心。

所以從這個(gè)角度考慮，購(gòu)置定期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)相對(duì)來說更加明顯。定期重疾險(xiǎn)更加方便我們及時(shí)的調(diào)整保險(xiǎn)配置，增加所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

理由二：醫(yī)療水平的發(fā)展

隨著世界醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，很多從前認(rèn)為無法攻克的重疾，在如今得到了緩解。那么我們是不是可以這樣以為，在未來的幾十年，現(xiàn)在我們懼怕的重疾，也會(huì)得到攻克，很多重疾也許會(huì)被重新定義。

那么我們用保障終身的高額保費(fèi)去保障未來可能會(huì)被輕松治愈的疾病是不是值得呢？

理由三：通貨膨脹的影響

選購(gòu)長(zhǎng)期保險(xiǎn)時(shí)，有一個(gè)我們無法繞開的話題就是通貨膨脹。比如現(xiàn)在的50萬保額看起來很多，但是二三十之后，會(huì)貶值多少呢？

根據(jù)“72法則”，在通貨膨脹率5%的情況下，每單位貨幣的購(gòu)買力減半的時(shí)間約為20年。

也就是說，1萬塊錢，在二十年之后的購(gòu)買力只能相當(dāng)于如今的5000元。

如果我們?cè)诤⒆映錾鷷r(shí)就給他投保了50萬保額的重疾險(xiǎn)，那么根據(jù)重疾高發(fā)的年齡一般在40歲到60歲，而那時(shí)的購(gòu)買力實(shí)際只有6-12萬左右，和當(dāng)年交納的保費(fèi)大體相當(dāng)。

如果直接購(gòu)買終身型重疾險(xiǎn)，則貶值的錢會(huì)更多。而且根據(jù)我國(guó)這幾年的通貨膨脹率來看，平均通脹率遠(yuǎn)不止3.5%。從這個(gè)角度考慮，購(gòu)置定期重疾險(xiǎn)符合一般家庭的實(shí)際情況。

成人購(gòu)買重疾險(xiǎn)

成年人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，究竟買定期還是買終身，也要根據(jù)不同情況做不同的分析。

情況一：如果你預(yù)算有限

相對(duì)那些預(yù)算充足可以任性買買買的家庭，大部分家庭還是要精打細(xì)算的消費(fèi)。無論是剛步入社會(huì)沒有太多儲(chǔ)蓄的年輕人，還是剛剛處于事業(yè)上升期的人群而言，選擇定期的重疾險(xiǎn)應(yīng)該都是最合適的。

定期重疾險(xiǎn)可以用相對(duì)較低的保費(fèi)來保障一定時(shí)期的重疾險(xiǎn)，等于用低保費(fèi)撬動(dòng)高保額。總的來說，定期重疾險(xiǎn)更適用于目前經(jīng)濟(jì)能力有限的家庭，著眼解決當(dāng)前的問題。

情況二：如果你預(yù)算充足

如果你的經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，預(yù)算充足……這種情況下可以考慮購(gòu)買終身型的重疾險(xiǎn)，一步到位。

但是在投保重疾時(shí)，一定要記得保額比保障的時(shí)間更加重要。也就是說，保的足夠才是最重要的，千萬不要為了追求終身而降低保額。比如買10萬保額的終身重疾險(xiǎn)還是買50萬保額保障30年的重疾險(xiǎn)？果斷應(yīng)該選擇后者。

在可以承受的范圍內(nèi)，保額也足夠高了，可以選擇終身型重疾險(xiǎn)。這樣在獲得了全面保障的同時(shí)，也達(dá)到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。

定期和終身組合最好搭配

既然定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)各有各的好處，我們能不能根據(jù)保費(fèi)預(yù)算、保額需求綜合考慮，把兩者結(jié)合起來呢？

比如我們可以挑選保額30萬的終身重疾險(xiǎn)來解決70歲之后沒有保障的問題，然后在根據(jù)40歲-60歲高保額的需求來補(bǔ)充一個(gè)高保額的定期重疾險(xiǎn)。這樣也可以很大程度的平衡定期和終身直接的優(yōu)缺點(diǎn)。

總結(jié)

對(duì)于預(yù)算不足的家庭，應(yīng)該優(yōu)先考慮定期重疾險(xiǎn)；對(duì)于預(yù)算充足還嫌麻煩的家庭，可以選擇終身重疾險(xiǎn)一步到位。對(duì)于70周歲患病可以坦然放棄治療的，選擇定期；想要全面保障的，最好定期和終身組合搭配。

關(guān)于重疾險(xiǎn)選擇定期還是終身，你學(xué)會(huì)了嗎？

文章由多保魚官網(wǎng)（http://www.fraukehoffmann.com）作者原創(chuàng)，未經(jīng)許可，任何人不得摘編、轉(zhuǎn)載。