電子產(chǎn)品更新速度快是人所共知的事情了，一年一次或幾次的發(fā)布會(huì)讓我們手里的錢(qián)就像“韭菜”一樣，被人割了一茬又一茬……

而越來(lái)越多的朋友覺(jué)得，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，比起電子產(chǎn)品有過(guò)之而無(wú)不及！

他們經(jīng)常向多保魚(yú)吐槽說(shuō)：“我也不知道哪根筋不對(duì)了，之前為什么會(huì)買(mǎi)性?xún)r(jià)比這么低的保險(xiǎn)……”

那今兒多保魚(yú)就跟大家聊聊，如何處置過(guò)時(shí)保單，以及現(xiàn)有保單如何避免過(guò)時(shí)的問(wèn)題。

什么叫保單過(guò)時(shí)？

保單過(guò)時(shí)說(shuō)白了很簡(jiǎn)單，就是隨著產(chǎn)品不斷地升級(jí)完善，之前購(gòu)買(mǎi)的保單保障力以及所要繳納的保費(fèi)已經(jīng)大不如現(xiàn)有產(chǎn)品。

多保魚(yú)祭出了平安的看家產(chǎn)品——平安福！

從表格中我們可以看到：同樣是平安福；同樣的投保人；同樣的被保人以及相差不多的保費(fèi)！但是保障內(nèi)容卻有了翻天覆地的變化（產(chǎn)品怎么樣先放到一邊不說(shuō)）

3年時(shí)間，同款產(chǎn)品就已經(jīng)發(fā)生了如此大的變化~這就是所謂的產(chǎn)品過(guò)時(shí)了……

保單為什么會(huì)過(guò)時(shí)？

這樣對(duì)比下來(lái)不難發(fā)現(xiàn)，老的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力可言。

可是為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品的跟新?lián)Q代如此之快呢？在多保魚(yú)看來(lái)原因無(wú)外乎競(jìng)爭(zhēng)這兩個(gè)字。

刺刀見(jiàn)紅的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：

2000年左右中國(guó)國(guó)內(nèi)的人壽保險(xiǎn)公司也就那么幾家，而2015年壽險(xiǎn)公司達(dá)到71家，再到今年保監(jiān)會(huì)公布截至17年國(guó)內(nèi)注冊(cè)壽險(xiǎn)公司達(dá)到85家……增長(zhǎng)速度雖說(shuō)不快但也絕不算慢（畢竟每家保險(xiǎn)公司都得有足夠厚的家底）。

保險(xiǎn)公司逐漸多了起來(lái)，但“蛋糕”就這么大，所以競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必也逐漸激烈起來(lái)。

有的公司選擇鋪天蓋地地投放廣告擴(kuò)展知名度；有的公司選擇大量鋪設(shè)實(shí)體店來(lái)增加用戶(hù)信任度；有的公司選擇招募大量銷(xiāo)售人員迅速打開(kāi)市場(chǎng)……

當(dāng)然也會(huì)有低調(diào)務(wù)實(shí)的公司，廣告投放少、運(yùn)營(yíng)成本低、產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，越來(lái)越受市場(chǎng)的認(rèn)可。

隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈目前可見(jiàn)的產(chǎn)品變化情況：

輕癥：沒(méi)有輕癥→有輕癥→輕癥賠1次→輕癥多次賠付、不分組，無(wú)等待期

重疾：25種重疾→100種重疾→重疾賠付1次→重疾多次賠付→多次賠付不分組

豁免：沒(méi)有豁免→被保人豁免→投保人豁免→輕癥/重疾/全殘/身故豁免

增值服務(wù)：沒(méi)有多余服務(wù)→有增值服務(wù)→綠色醫(yī)療通道→海外就醫(yī)等

由此，競(jìng)爭(zhēng)絕對(duì)是個(gè)好東西。

“廝殺”越激烈，就會(huì)有越來(lái)越多挑戰(zhàn)行業(yè)底線的產(chǎn)品涌現(xiàn)出來(lái)。保險(xiǎn)公司也逐漸從高臺(tái)回歸實(shí)際，開(kāi)始做出迎合市場(chǎng)的姿態(tài)！

如何處理/避免保單過(guò)時(shí)

3.1 已有過(guò)時(shí)保單

如果你已經(jīng)有了過(guò)時(shí)保單，合理有效的操作就是維持保障的同時(shí)盡可能止損。

如果這份保單費(fèi)用不高，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些產(chǎn)品彌補(bǔ)保障上的不足。

但要是這份保單性?xún)r(jià)比極低那就可以考慮減額交清后購(gòu)買(mǎi)新的保障產(chǎn)品。

退保損失過(guò)大，多保魚(yú)不建議輕易退保（猶豫期除外）。

3.2 避免保單過(guò)時(shí)

想要避免保單過(guò)時(shí)，只要做到兩點(diǎn)即可！

不要有一張保單一生保障的這個(gè)想法！這只是廣告詞而已~

我們對(duì)保險(xiǎn)需求是跟隨著我們的年齡而變化，不同時(shí)期有不同風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)也是需要進(jìn)行多次配置的。這樣我們的保單就能與時(shí)俱進(jìn)咯~

別總想占便宜，保險(xiǎn)公司絕對(duì)比你精的多！便宜都是故意給的~

“有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本”；

“一份保單保到死”……

大家都喜歡這樣的產(chǎn)品……多保魚(yú)跟無(wú)數(shù)人去解釋?zhuān)矊?xiě)了N篇文章，可還是有人扭著勁，然后等有了麻煩又來(lái)問(wèn)多保魚(yú)該怎么辦... ...

但這時(shí)候不管怎么處理?yè)p失已經(jīng)是無(wú)法避免了！所以多保魚(yú)在這里再次強(qiáng)調(diào)一下：

返還型保險(xiǎn)：

大多數(shù)返還型保險(xiǎn)相較消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)就要貴將近一半甚至更多！這種產(chǎn)品在幾十年以后把你交的錢(qián)再還給你，看著好像很不錯(cuò)。

但是你想想，20年前的1萬(wàn)能和現(xiàn)在的1萬(wàn)比嗎？同樣的，幾十年后的這點(diǎn)錢(qián)能拿到現(xiàn)在來(lái)比嗎？

一份保單保到死：

當(dāng)然選擇長(zhǎng)期保險(xiǎn)不是不可以，但是如果沒(méi)有計(jì)劃貿(mào)然選擇一款長(zhǎng)期甚至終身保險(xiǎn)，那保險(xiǎn)過(guò)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)同樣是很大的！

所以多保魚(yú)還是推薦考慮按不同年齡段，按需多次配置保險(xiǎn)方案。這樣的做法更合理而且能很好的規(guī)避保險(xiǎn)過(guò)時(shí)的問(wèn)題。

最后：

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，你能看到的“便宜”都是相對(duì)的，都是經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)人員測(cè)算下來(lái)的~