昨天收到一條粉絲的留言，說(shuō)自己不幸買錯(cuò)保險(xiǎn)，很猶豫要不要退保。

說(shuō)實(shí)話，買錯(cuò)保險(xiǎn)真的是件讓人很頭疼的事。如果選擇退，之前交的保費(fèi)很可能就會(huì)損失；

可是不退吧，每年繼續(xù)交那么多錢，也覺(jué)得不值……

那到底該怎么辦，難道就只能眼睜睜看著錢包受損了嗎？

其實(shí)未必，方法恰當(dāng)?shù)脑挘瑩p失還是可以避免的，關(guān)鍵看我們?cè)趺醋觯?/span>

• 這種情況，退保不一定有損失

• 要不要退保，先搞清楚3個(gè)問(wèn)題！

• 除了退保，其實(shí)我們還有別的選擇

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所謂退保，就是合同還沒(méi)履行完時(shí)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，解除雙方因合同確定的法律關(guān)系。

說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是買完?yáng)|西反悔了，想退貨。

它分2種情況：

1.1 第一種：猶豫期內(nèi)退保

所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期，按現(xiàn)在的規(guī)定，長(zhǎng)期險(xiǎn)的猶豫期不得少于15天。

在這個(gè)期間內(nèi)退保，除了申請(qǐng)過(guò)紙質(zhì)保單的要扣除10塊錢左右的工本費(fèi)外，沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)損失，所交保費(fèi)如數(shù)退還。

如果真覺(jué)得自己買錯(cuò)了保險(xiǎn)，那就趁著保單在猶豫內(nèi)趕緊行動(dòng)，這樣退?；緵](méi)損失。

1.2 第二種：猶豫期后退保

如果過(guò)了猶豫期，再提出退保申請(qǐng)，那可就算是我們違約了。

保險(xiǎn)公司不會(huì)退回已交保費(fèi)，而是返還現(xiàn)金價(jià)值。

每份保單里都有現(xiàn)金價(jià)值表，一般在保單合同里就能直接找到。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值都不太一樣，通常來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，也就是說(shuō)退保越早，得到的退保金就越少。

比如下面這份現(xiàn)金價(jià)值表：

按上面表格所列，第一年退保的話，交了10660元卻只能拿回850元，簡(jiǎn)直就是血虧??！

不過(guò)保險(xiǎn)公司也并非無(wú)緣無(wú)故扣除這部分保費(fèi)，每一份保單的承保都是有成本的：

以“消失”的保費(fèi)，其實(shí)是用來(lái)支付保險(xiǎn)公司的一些成本了。

由于運(yùn)營(yíng)成本和渠道成本一般在前幾年扣除，所以投保的前幾年退保，虧損會(huì)顯的尤其多。

1.3 退保后，會(huì)喪失原有保障

未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)估，而一旦退保，我們就會(huì)失去原來(lái)的保障，這其中的風(fēng)險(xiǎn)得慎重考慮。

對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，重新投保新的產(chǎn)品也會(huì)存在等待期，在等待期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有可能不賠，這一段時(shí)間相當(dāng)于還是處于脫離保障的狀態(tài)。

所以保魚君一向不建議盲目退保，在下決定前，你不妨先問(wèn)問(wèn)自己下面幾個(gè)問(wèn)題。

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2.1 什么情況下應(yīng)該考慮退保？

• 保費(fèi)壓力過(guò)大

如果現(xiàn)有產(chǎn)品的保費(fèi)較高，導(dǎo)致你沒(méi)辦法配置足夠的保障，甚至影響到了生活開(kāi)銷。

那么可以考慮退保，早點(diǎn)重新規(guī)劃會(huì)更好。

舉個(gè)典型的例子：

這個(gè)時(shí)候，從經(jīng)濟(jì)層面考慮，退保換成性價(jià)比更高的產(chǎn)品，顯然更合適。

• 保障低、保費(fèi)貴

很多人不了解保險(xiǎn)，就急著投了保，最后往往就到不合適的產(chǎn)品。

比如小B想給孩子買重疾險(xiǎn)，聽(tīng)身邊的熟人說(shuō)保險(xiǎn)還能存錢使用，于是就買了一份萬(wàn)能險(xiǎn)+附加重疾的保險(xiǎn)，每年保費(fèi)8千多，重疾保額卻只有10萬(wàn)。

這就是典型的買錯(cuò)了產(chǎn)品，畢竟以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)來(lái)看，給孩子買50萬(wàn)保額保30年，保費(fèi)只需1千塊不到。

• 保障內(nèi)容重復(fù)

最典型的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它是報(bào)銷型產(chǎn)品，不管你買多少份，最后賠付的錢都不會(huì)超過(guò)醫(yī)療花費(fèi)。

這時(shí)如果有好幾份相同的保障，也可以考慮退掉一部分。

2.2 什么情況下不應(yīng)該退？

• 身體狀況不再健康

隨著年齡的增長(zhǎng)，我們的身體狀況可能出現(xiàn)異常，所以在退保時(shí)，還要考慮是否能投保新產(chǎn)品的問(wèn)題。

曾經(jīng)有位粉絲，覺(jué)得自己買的產(chǎn)品不劃算，想退保換新產(chǎn)品。

但我仔細(xì)一問(wèn)，他在一次體檢中被查出了甲狀腺結(jié)節(jié)，按照目前的結(jié)節(jié)情況，極有可能會(huì)除外承保。

這種情況下，保魚君就建議他別退保了，已經(jīng)買到的產(chǎn)品算是“落袋為安”。

• 為了追求新產(chǎn)品

還有些朋友，看到市場(chǎng)上的新產(chǎn)品做了升級(jí)創(chuàng)新，也會(huì)想退掉手頭的保險(xiǎn)重新買。

這其實(shí)完全沒(méi)必要，市場(chǎng)總是在不斷進(jìn)步，現(xiàn)在回頭看幾年前的產(chǎn)品，也會(huì)覺(jué)得隨便碾壓。

追新是沒(méi)有止境的，只要我們已有的保險(xiǎn)保障是全面、足夠的，保費(fèi)也在預(yù)算之內(nèi)，就不用換。

2.3 退保值不值，不妨做道計(jì)算題

聊到這也許大家也發(fā)現(xiàn)了，退保是個(gè)綜合性的問(wèn)題，需要考慮的點(diǎn)有很多。

如果只是單純看經(jīng)濟(jì)上劃不劃算，保魚君可以教大家一個(gè)粗略的計(jì)算方法——

看更換同樣保障的新產(chǎn)品后，省下的保費(fèi)是否大于退保時(shí)損失的保費(fèi)。

如果是，那退保就是劃算的。

舉個(gè)栗子，

30歲的王先生買了某款終身壽險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，另外附加重疾保額30萬(wàn)保終身、長(zhǎng)期意外30萬(wàn)保40年，年繳保費(fèi)12700元。

他已經(jīng)交了1年，之后還需再交費(fèi)19年。

此時(shí)退保的話，能拿回現(xiàn)金價(jià)值640元，也就是說(shuō)得損失12060元。

如果換成差不多保額的新產(chǎn)品，情況會(huì)怎么樣呢？

華貴小愛(ài)終身壽險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，分20年交，年保費(fèi)3870元；

信泰達(dá)爾文3號(hào)重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)保終身，分30年交，年保費(fèi)3669元；

大保鏢綜合意外險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，每年保費(fèi)158元。

這么算下來(lái)，新的產(chǎn)品組合一共需要付出成本3870*20年+3669*30年+158*40年=193790元。

而原先那款產(chǎn)品，剩余19年的總保費(fèi)是12700*19年=241300元。

所以選擇替代方案的話，一共可以節(jié)省保費(fèi)47510元，跟王先生12060元的退保損失比起來(lái)，顯然是劃算的。

保魚君舉這個(gè)例子，是希望給大家一些判斷上的啟發(fā)。

這種計(jì)算方式還是比較粗略，并沒(méi)有把貨幣的時(shí)間價(jià)值考慮進(jìn)去，如果要算精細(xì)的話，那過(guò)程就很復(fù)雜了。

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如果實(shí)在不想退保，其實(shí)也可以考慮用減額交清和補(bǔ)充保障來(lái)解決。

3.1 減額交清

所謂減額交清，就是不想繳費(fèi)或者不能再繳費(fèi)時(shí)，可以在將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM(fèi)，保額同比降低，保障將繼續(xù)享有。

減額交清后，后續(xù)保費(fèi)就不用再交了。

通俗一點(diǎn)就是：保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保費(fèi)，然后保額相應(yīng)減少，保障繼續(xù)。

比如基本保額是50萬(wàn)，把保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性交清的保費(fèi)后，保額可能變成了5萬(wàn)（保額主要是根據(jù)當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值來(lái)決定的），保單還繼續(xù)有效。

這樣的話，既能及時(shí)止損，又可以繼續(xù)享受保障。

當(dāng)然，并不是所有的保單都能減額交清，大家可以打保險(xiǎn)公司的電話咨詢一下，看自己的保單是否有這項(xiàng)功能。

3.2 補(bǔ)充保障

如果已買保險(xiǎn)的保障還不錯(cuò)，就是保額偏低，同時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力不太大的話，也可以不著急退保，嘗試補(bǔ)充配置別的產(chǎn)品。

例如已經(jīng)買了一份15萬(wàn)的多次賠付重疾險(xiǎn)，可以考慮再購(gòu)買一份30萬(wàn)單次賠付、無(wú)身故的重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

3.3 如果退保，這幾個(gè)問(wèn)題要注意

• 盡量不要出現(xiàn)保障的真空期

一定要確保新的保險(xiǎn)已經(jīng)買好，并且已經(jīng)過(guò)了等待期，再去退保。

這樣才能確保我們的保障“無(wú)縫對(duì)接”。

• 卡上不要有余額，避免自動(dòng)扣款

如果考慮退保，那之前關(guān)聯(lián)扣款的銀行卡里，不要放太多錢，避免被自動(dòng)扣款，多繳一期保費(fèi)。

還有的產(chǎn)品有墊交和緩交功能，也可能在我們沒(méi)有察覺(jué)的情況下，用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付了保費(fèi)，這些細(xì)節(jié)還是留心一點(diǎn)為好。

3.4 保魚君最后的碎碎念

買錯(cuò)保險(xiǎn)，不管退與不退，其實(shí)都很被動(dòng)。

最好的辦法還是自己多學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，從一開(kāi)始就選準(zhǔn)產(chǎn)品，避免退保時(shí)傷神又傷財(cái)。

關(guān)于退保，如果大家還有疑問(wèn)的話，可以留言咨詢保魚君哦！