大家好，我是保魚君，2014年的時(shí)候，我與妻子有了寶寶，我買了一套學(xué)區(qū)房，花光了積蓄，還負(fù)了債。每天看著孩子、妻子和父母其樂(lè)融融，很是溫馨，但沒(méi)過(guò)多久，我每日深感焦慮。

雖然收入越來(lái)越高，但是家庭重?fù)?dān)落在了我一個(gè)人的身上，妻子的丈夫、父母的兒子、孩子的爸爸、公司的職員，多重身份讓我無(wú)法喘息，房貸、車貸、孩子教育、日常開支仿佛是個(gè)填不滿的坑。那段時(shí)間特別害怕父母生病，因?yàn)槲覍?shí)在是負(fù)擔(dān)不起動(dòng)輒幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用了。

這個(gè)時(shí)候，我已經(jīng)有了買保險(xiǎn)的初步意向，但并不明確，也不知從何下手。一次偶然，看到了一款防癌險(xiǎn)的廣告，可能因?yàn)閴毫μ螅宰髁私饩徒o父母買了，希望保險(xiǎn)能夠幫我分擔(dān)一些責(zé)任。

2016年底，不幸發(fā)生了，爸爸確診癌癥，所幸是早期。手術(shù)后痊愈，共花費(fèi)7萬(wàn)多，社保報(bào)銷1萬(wàn)，剩下部分個(gè)人自費(fèi)。好在2年前買的防癌險(xiǎn)賠了10萬(wàn)，填補(bǔ)了治療費(fèi)用，還能剩余一部分錢保障父親的后期護(hù)理。這10萬(wàn)元的賠償讓我對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了信任感，生活穩(wěn)定后，也堅(jiān)定了我要給自己和全家人買保險(xiǎn)的的決心。

人到中年，正處于人生的特殊時(shí)期，事業(yè)上升，家庭穩(wěn)定。與此同時(shí)中年人也背負(fù)了太多的壓力，工作與家庭給予了他們太多的責(zé)任，醫(yī)療、教育和房產(chǎn)三座大山懸浮于穹頂。

但由于身體的各項(xiàng)機(jī)能在不斷下降，中年人遭受疾病或意外的概率不斷上升。因此，承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)支柱的中年人，可以選擇用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)配置預(yù)算為可支配年收入10%，而中年人作為家庭收入的主要來(lái)源，一定要優(yōu)先配置。中年人保險(xiǎn)配置順序，壽險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)＞醫(yī)療險(xiǎn)。

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壽險(xiǎn)

中年人承擔(dān)的家庭責(zé)任正頂峰，他們一旦崩塌，也意味著財(cái)務(wù)寒冬，整個(gè)家庭接下來(lái)都沒(méi)有了主要收入。而壽險(xiǎn)能夠防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，提供一筆可觀的保險(xiǎn)金延續(xù)對(duì)家庭的責(zé)任。

壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，主要區(qū)別在于保障期限與保障目的不同。

定期壽險(xiǎn)：可選擇保障金額和期限，目的在于保障。

終身壽險(xiǎn)：保障期限為終身，主要起財(cái)富傳承以及合理避稅等作用。

定期壽險(xiǎn)的價(jià)格很便宜便宜，同等保障額度下，終身壽險(xiǎn)的價(jià)格可能比定期壽險(xiǎn)高上幾倍。

作為家庭主要收入來(lái)源的的中年人，負(fù)擔(dān)著房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)等多種責(zé)任。選擇一份定期壽險(xiǎn)，價(jià)格便宜，性價(jià)比高，更少的錢能夠買到更高的保額，不會(huì)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況造成大的壓力。

定期壽險(xiǎn)建議保障至60歲退休，卸下人生責(zé)任，開始養(yǎng)老。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件穩(wěn)固，有考慮財(cái)富的傳承以及避稅等需求，可以選擇終身壽險(xiǎn)。

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重疾險(xiǎn)

隨著年齡越來(lái)越大，中年人的健康走上了下坡路，40歲以后，重疾發(fā)病率不斷提升。若罹患重大疾病，動(dòng)輒幾十萬(wàn)的治療費(fèi)用，能瞬間掏空家底，長(zhǎng)期恢復(fù)療養(yǎng)支出也是一筆不菲的費(fèi)用，而且?guī)缀鯖](méi)有了收入來(lái)源，個(gè)人和家庭面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.1 重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

確診即可獲保險(xiǎn)金給付，保證了有錢治病，也可以用作后續(xù)理療恢復(fù)；

投保成功后可獲得長(zhǎng)期的保障，十分穩(wěn)定，不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題；

保障內(nèi)容給力，保障的重大疾病種類多樣。

2.2 重疾險(xiǎn)劣勢(shì)：

健康告知嚴(yán)格，需要投保時(shí)身體沒(méi)毛??；年紀(jì)越大，價(jià)格越貴。

中年人防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，一定要抓住50歲之前的機(jī)會(huì)，盡早購(gòu)買，身體狀況相對(duì)較好，能夠選擇自己中意的產(chǎn)品，保費(fèi)也更加便宜。

03 /

醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)于疾病的防護(hù)，就不能不提醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)能夠?qū)ψ≡寒a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，不同于重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，在花費(fèi)的范圍內(nèi)，社保報(bào)銷完了，醫(yī)療險(xiǎn)再來(lái)報(bào)銷。

3.1 醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

價(jià)格便宜，保額高；

疾病和意外導(dǎo)致的住院都保障

社保外部分，100%報(bào)銷；

醫(yī)療增值服務(wù)到位，可申請(qǐng)住院墊付。

3.2 醫(yī)療險(xiǎn)劣勢(shì)：

普遍有1萬(wàn)免賠額，小病報(bào)銷不了，主要預(yù)防重大疾??；

不能保證續(xù)保，不穩(wěn)定。

04 /

意外險(xiǎn)

年級(jí)越大，身體機(jī)能退化、反應(yīng)遲鈍，意外常常發(fā)生并且容易受傷。如發(fā)生意外，意外險(xiǎn)能夠提供意外身故、身殘保障，因意外造成的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷，如住院還有住院津貼。

4.1 意外險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

價(jià)格便宜，200元就能搞定；

適用范圍廣，大到交通意外、小到寵物抓傷，都可以保障；

保障全面，意外身故、身殘，意外醫(yī)療，住院津貼，多方面防護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。 

4.2 意外險(xiǎn)劣勢(shì)：

投保人群要求嚴(yán)格，特殊職業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)無(wú)法投保。

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最后想說(shuō)的話

中年人作為家庭的重要支柱，他們有了保障，整個(gè)家庭才有了保障。

中年人保障，壽險(xiǎn)責(zé)任一定要擺在第一位，除此之外重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是不可或缺的。在配置好了基礎(chǔ)保障之后，如果預(yù)算充足，可以考慮做更高的高保額以及養(yǎng)老保險(xiǎn)。