醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保和重疾險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，是整個(gè)保障體系的重要一環(huán)。今天保魚君要講的保險(xiǎn)是一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)——中國人保健康金福。

據(jù)說這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是，最高投保年齡是65歲，產(chǎn)品本身也是不錯(cuò)的，該有的保障都有。

那這到底是真的還是商家炒作呢？保魚君今天會(huì)通過以下幾個(gè)方面來給你撥云見日。

• 選擇醫(yī)療險(xiǎn)主要關(guān)注什么？
• 健康金福好不好？
• 同類產(chǎn)品對(duì)比結(jié)果
• 保魚君總結(jié)

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選擇醫(yī)療險(xiǎn)主要關(guān)注什么？ 

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來說，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的套路很簡單！對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來說，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 續(xù)保：續(xù)保不需要審核更好，能夠保障保障的連續(xù)性。
• 單年報(bào)銷最高天數(shù)：最好是365天都給報(bào)銷
• 健康告知：非標(biāo)體（有過疾病或病史的人）能購買保險(xiǎn)更好
• 賠付比例：有無社保都能100%報(bào)銷
• 免賠額：免賠額為0，除去社保，報(bào)銷的更多
• 醫(yī)保范圍：不限社保更好
• 桿杠率：也就是性價(jià)比，一切只為了追求更高的的性價(jià)比

02 /

健康金福好不好？ 

我們先看看健康金福百萬醫(yī)療險(xiǎn)都保啥？其保障內(nèi)容如下：

接下來，就是保魚君深入解析的舞臺(tái)啦~

2.1 保額

作為一年期醫(yī)療險(xiǎn)，我們最先關(guān)注的總是保額的高低，畢竟這最直觀的體現(xiàn)了產(chǎn)品的保障性。

健康金福的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金限額為100萬，比如被保人患了腦中風(fēng)等各種非惡性腫瘤疾病，治病報(bào)銷可以報(bào)銷100萬，超過100萬就不報(bào)銷了。當(dāng)然，這部分錢是用不完的。

惡性腫瘤保險(xiǎn)金限額，是指罹患惡性腫瘤，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金不夠用的話，還可以報(bào)銷100萬。

惡性腫瘤額外保障，這算是對(duì)惡性腫瘤類疾病的加固保障。畢竟一旦罹患腫瘤，面對(duì)的將是未知的高昂治療費(fèi)。因此，200萬的年限額是足夠了的。

2.2 續(xù)保 

醫(yī)療險(xiǎn)最重要，最應(yīng)該關(guān)注的點(diǎn)就是續(xù)保問題。那這款產(chǎn)品的續(xù)保條件到底友不友好呢？我們來看他的續(xù)保要求：

從這段信息歸納如下：

正常情況下，自動(dòng)續(xù)保

理賠后不可續(xù)保

產(chǎn)品停售后不可續(xù)保

這些設(shè)置，很正常，目前一年期的醫(yī)療險(xiǎn)一般都是這樣的，如果遇到極少數(shù)的產(chǎn)品停售可轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的產(chǎn)品，你可以認(rèn)為那是它的一大優(yōu)勢(shì)。

另外，續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整費(fèi)率，也就是提高保費(fèi)，其影響因素有年齡、健康狀況、醫(yī)療費(fèi)用水平變化、投保人經(jīng)營狀況。這一點(diǎn)要有心理準(zhǔn)備。

以上說的保障都是比較好的,

但它有一個(gè)致命缺陷,我們一定要注意排坑!

2.3 住院 醫(yī)療、特殊門診

• 住院治療費(fèi)用

看到了嗎？兩個(gè)“x”格外刺眼啊。住院醫(yī)療里缺個(gè)ICU&CCU的報(bào)銷和護(hù)理費(fèi)。

要知道，真得了重癥，那ICU和CCU肯定就少不了，那這個(gè)費(fèi)用可不低啊。門診手術(shù)也一樣，是很常見的，這條也沒有保障。

保魚君不得不說，這保障也忒不全了，差評(píng)！一下子拉低了好感度。

• 特殊門診費(fèi)用

我們都知道，癌癥的治療非常復(fù)雜，除了普通的治療手段以外，還有一些特殊的治療方式。而健康金福對(duì)于特殊門診的醫(yī)療報(bào)銷也是非常完善的。

放療、化療、靶向治療法等治療都在報(bào)銷范圍內(nèi)，這部分費(fèi)用是非常昂貴的，健康金福對(duì)它們都報(bào)銷，無疑是非常友好的。

• 住院前后門診/急診

健康金福包含住院前7天和后30天門診、急診醫(yī)療費(fèi)用，也包含門診手術(shù)，因此保障內(nèi)容是很全面的。

03 /

同類產(chǎn)品對(duì)比？ 

了解保魚君的朋友都知道，我們一直以尋找最高性價(jià)比的產(chǎn)品為己任！

于是，保魚君精選了幾款產(chǎn)品，跟健康金福做了一個(gè)對(duì)比，方便大家自己取舍。

保魚君一直認(rèn)為沒有對(duì)比就沒有傷害！這三款醫(yī)療險(xiǎn)中從保障力、核保上來講尊享e生險(xiǎn)勝其他兩種產(chǎn)品！

而從續(xù)保、免賠額的角度來講好醫(yī)保又大比分勝出！

如果追求更好的保障力和續(xù)保，那么還是在好醫(yī)保和尊享e生這兩款產(chǎn)品種選擇吧。

接下來，就是具體的評(píng)測(cè)。

3.1 健康金福

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是，最高投保年齡是65歲，絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的最高投保年齡都是60歲，另外產(chǎn)品本身沒什么大問題，該有的保障都有，但沒有智能核保，沒有高端治療。

在產(chǎn)品不停售的前提下，是可以續(xù)保的，并且續(xù)保無需審核。

3.2 好醫(yī)保

最基本的醫(yī)療保障，好醫(yī)保是足夠的，它的優(yōu)勢(shì)在免賠額上，即6年共享1萬的免賠額，與每年一萬的免賠額相比，孰好孰壞，相比誰都清楚。

另外，好醫(yī)保免費(fèi)贈(zèng)送的一項(xiàng)保障內(nèi)容就是質(zhì)子重離子個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。

好醫(yī)保對(duì)于質(zhì)子重離子的保障是這么寫的：

在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院接受質(zhì)子、重離子放射治療的，在本合同保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人支付的質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)按60%的比例給付保險(xiǎn)金，累計(jì)給付限額為100萬元，保險(xiǎn)人對(duì)床位費(fèi)等費(fèi)治療費(fèi)用不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3.3 尊享e生旗艦版

剛說完，質(zhì)子重離子，這就不得不提到2018年初的時(shí)候，尊享e生旗艦版升過一次級(jí)，只干了一件事：增加質(zhì)子重離子治療保障。

 尊享e生旗艦版的質(zhì)子重離子保障內(nèi)容為：

尊享e生旗艦版對(duì)質(zhì)子重離子的放射治療費(fèi)用，是按100%的比例給付保險(xiǎn)金的。

而普通的放化療法，在普通公立醫(yī)院就可以完成，尊享e生也是予以報(bào)銷的；但如果你去上海質(zhì)子重離子醫(yī)院做普通放化療，那不好意思，不報(bào)了。

 從價(jià)格上來看，好醫(yī)保是免費(fèi)贈(zèng)送的，而尊享e生旗艦版附加質(zhì)子重離子保障，以30歲男性為例，年保費(fèi)只增加了10元。

因此，綜合上來看，在質(zhì)子重離子保障方面，尊享e生旗艦版是要優(yōu)于好醫(yī)保的。加上尊享e生有智能核保功能，投保更加輕松。

PS：我們來了解一下什么是質(zhì)子重離子治療：

質(zhì)子和重離子技術(shù)是惡性腫瘤放射治療中的一種，是國際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，比普通放療效果更好。

其治療的好處是：治療時(shí)間短，對(duì)健康組織傷害小，副作用低，腫瘤局部控制率也較高。

我國目前質(zhì)子重離子中心籌建項(xiàng)目大概十幾個(gè)，但目前大陸投入臨床使用的質(zhì)子重離子醫(yī)院，實(shí)際只有兩家，分別位于上海和山東：

山東淄博萬杰腫瘤醫(yī)院質(zhì)子治療中心（三級(jí)私立醫(yī)院）

上海質(zhì)子重離子醫(yī)院（科研機(jī)構(gòu)，暫無評(píng)級(jí)，因此大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)其治療費(fèi)用都不報(bào)銷，醫(yī)保也不予報(bào)銷）

上海質(zhì)子重離子治療費(fèi)用統(tǒng)一為每療程27.8萬元人民幣。但如果加上住院等其他費(fèi)用的話，一個(gè)療程的總花費(fèi)約在36萬人民幣左右。山東與上海醫(yī)院價(jià)格相近。

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保魚君總結(jié) 

如果想選擇一款保障力更好的產(chǎn)品，或者被保人屬于非標(biāo)體保魚君推薦尊享e生。

想要更好的續(xù)保條款，保魚君推薦好醫(yī)保。