“保魚君，最近平安給我推薦了一款百萬任我行綜合意外險，號稱海陸空十項全能，出行全包。聽著似乎很厲害的樣子，那這款保險到底怎么樣?。课覀円黄饋砜纯?！

保魚君（微信公眾號：多保魚）先來總結一下優(yōu)缺點方便大家更直觀的了解：

• 百萬任我行優(yōu)點：

活著能返錢，身故有保障

特定交通意外最高能賠付10倍

• 百萬任我行缺點：

身故賠付低

綜合意外賠付低

這只是概括，保魚君接下來就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務員不會告訴你的話。請做好準備，下文主要分為以下幾塊內(nèi)容：

• 意外險都保障什么
• 百萬任我行的深入分析
• 有沒有比百萬任我行更好的產(chǎn)品嗎?
• 保魚君總結

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意外險都保障什么？ 

1.1 意外傷害

意外險主要對意外身故和意外傷殘進行保障。

當被保險人在發(fā)生意外后的180日內(nèi)，因為該事故導致了傷殘，保險公司會按照傷殘等級，按比例給付保險金。

10級最輕，給付10%基本保額；

1級最重，給付100%的基本保額。

如果因為該次意外事件在180天內(nèi)身故了的話，也是賠付100%的基本保額。

1.2 意外醫(yī)療

通常意外險會附加意外醫(yī)療保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情況是受傷。受了傷之后，就需要去進行治療，那么意外醫(yī)療就可以對這部分的治療費用按比例報銷。

意外醫(yī)療的本質(zhì)還是一款附加醫(yī)療險，所以我們在選擇意外醫(yī)療的時候，最好選擇不限醫(yī)保，0免賠，100%報銷的產(chǎn)品。

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百萬任我行的深入分析 

先列張表，我們直觀的看下它的基礎保障！

我們先來說說保“身故”，畢竟買保險不就圖個保障圖個心安嘛。

2.1 身故保障

保險公司對于身故的賠付是分原因和分情況賠付的。

首先疾病或者自然身故，保險公司按被保人身故時的年齡分為3種情況賠付。看下表?？此坪芎玫臈l款中，實際理賠的時候，保險金跟已交保費差距不大。

如果把這筆錢存銀行定期，10年后可能都不止這點錢了。如果你買一份單純的，只保身故的壽險，一年兩千多，身故能賠到100萬。百萬任我行的疾病身故保障沒有任何有優(yōu)勢可言。

生死兩全的吸引力確實不小，可是保魚君覺得性價比真心不高，保險金簡直少的可憐，保險買的意義不大……

它的意外保障和滿期金，還有一個很大的問題

為了避免損失，大家一定要注意！

2.2 特定交通意外最高賠付10倍基本保額   

最高賠付10倍是什么概念呢？基本保額10萬，我最多可以獲得的理賠金是100萬！是不是很心動？別急，你往下看看，就會心涼了。

• 交通意外賠付

自駕車、公務車、客運交通工具意外身故、全殘按合同9倍賠付保險金，而航空意外按基本保險金額的10倍給付意外險。

看上去似乎很不錯，但是因為上述意外情況造成的傷殘是不在保障范圍內(nèi)，除非事故達到以下情況之一，不然就不賠:

I  雙目永久完全失明的 

ii 兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的 

iii 一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的 

vi 所有四肢關節(jié)機能永久完全喪失的 

vii 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的

viii 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么全殘，不然保險公司是不會賠錢的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內(nèi)，如果不在這個范圍內(nèi)身故或者全殘，100萬就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實際意義也就不大了，當然，如果你天天坐飛機那還是可以考慮一下的。

03 /

百萬任我行存在的問題

3.1 生死兩全，但給的不多！

自駕車、公共交通、航空、電梯、災害全保只能說明這款產(chǎn)品保障范圍廣，但是保障力還是要看保險條款的規(guī)定。

百萬任我行合同規(guī)定：

意外傷害只保障全殘與身故，也就是說因意外導致的傷或殘是不在保險的保障范圍內(nèi)的！

直接舉個例子詳細計算一下吧：

小明30歲購買了一份百萬任我行，保障30年，保費每年1699元10年交清 。很不幸小明在購保險的第五年因疾病身故，小明5年繳納的保費是8495，獲得的身故保險金為13592，差額為5097元

如果小明41歲的時候不幸因疾病身故，小明保費繳納了16990元（不含附加險），獲得身故保險金為23786元，差額為6796元

如果小明61歲的時候不幸因疾病身故，小明保費繳納了16990元（不含附加險），獲得身故保險金為20388元，差額為3398元

看似很好的條款中，卻藏著一些問題！生死兩全的吸引力確實不小，可是保魚君覺得杠桿比真心不高，保險金簡直少的可憐……

3.2 高保障項目局限性大

也許有人會問了：保魚君，這款產(chǎn)品不是說也有高保額的保障項目么？

保魚君認為宣傳頁可以看，但還是要從條款出發(fā)，百萬任我行合同條款規(guī)定：因自駕車、公共交通、航空、電梯、災害導致被保人身故或全殘，保險金按照基本保額的20倍予以賠付（100萬）

保額足夠高，可是問題還是因自駕車、公共交通、航空、電梯、災害原因造成傷或殘不在保障范圍內(nèi)……看似保障項目很多很全面；保額也足夠豐厚，可是條件限定只有身故和全殘，事故發(fā)勝率確少的可憐……

3.3 意外險部分核心缺失

一款好的意外險應該由三部分構成：意外身故、意外傷殘還有意外醫(yī)療。而平安百萬任我行這款產(chǎn)品缺失了意外醫(yī)療這一部分！

也許有人會問：“意外醫(yī)療是什么意思?。繛槭裁凑f意外醫(yī)療很重要呢？”

因為一般來講傷殘是比較嚴重的情形，大部分情況下我們都是，只有傷，沒有殘，那么日常生活中發(fā)生不滿足傷殘的意外風險的時候，意外醫(yī)療將起到非常重要的作用！

所以沒有覆蓋意外醫(yī)療的意外險，都可以稱作保障力不足！

3.4 可返本的滿期生存金：

大多數(shù)人都覺得“買份保險也不便宜，如果沒有生病或出現(xiàn)意外損失就大了！

可保魚君想問“你覺得這款保險能回本么？”讓我們來做一道數(shù)學題來說明這個問題吧：

小明拿出17000元去銀行存款，銀行定期年利率為3.5%，小明存20年后能拿到多少錢？

小明20年后能拿到=17000*0.035*20+17000=2.89萬元

假設小明30歲、保險保障30年、保額5萬、10年交清這樣保費總計為：1.699萬元

小明能拿到的滿期金為=16990*1.3=2.2087萬元

數(shù)學題做完后保魚君得出一個結論：如果從投資的角度講，百萬任我行的滿期金連銀行的定期存款利率都比不過，絕對是完完全全的虧損！

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有沒有更好的替代產(chǎn)品？

俗話說，沒有對比就沒有傷害。我們都是普通人，手里可以支配的預算其實都有限，所以，尋找性價比更高的產(chǎn)品就尤為重要。

誰也不想本來5000就能得到的保障，自己卻花了1萬。于是，保魚君精選了幾款同類型的產(chǎn)品，跟百萬任我行做了一個橫向?qū)Ρ?，方便大家自己取舍，究竟要不要買

4.1 昆侖健康 金剛長期意外險

這是一款典型的長期意外險，最高可保至終身。它的保障比較全面，除了意外醫(yī)療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬的賠付

另外，它作為長期險，有一個特色設計是其他意外險都沒有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，后續(xù)保費都不用交了，但照舊享受保障。但它的缺點也比較明顯，就是價格高出一年期的產(chǎn)品許多來

4.2 安心財險 小米意外險

小米意外險是現(xiàn)在市面上性價比最高的意外險產(chǎn)品

價格低，保額高，還有猝死保障，除了沒有交通意外以外，堪稱性價比之王。適合大部分消費者

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保魚君總結 

如果預算充足，想一張保單保所有，可以選擇金剛長期意外險；

如果預算有限，想考慮一款高性價產(chǎn)品的，保魚君推薦小米意外險。