多保魚
負利率時代來臨，我們手里的錢該何去何從？
時間：2021-02-26 10:12:07
保險除了保人，也能保錢。通過一份保單，讓你的錢穩(wěn)定增值。
通常我們能接受把錢放余額寶、存銀行、買基金、炒股票……會選擇保險的相對比較少。
保障型保險大家都比較熟了，“投資型”保險很多朋友可能不了解。“投資型”保險到底值不值得買？收益水平如何？今天就來好好聊一聊：
- 什么是"投資型"保險？
- "投資型"保險是雞肋還是真香？
- 年復(fù)利3.99%，一款資金增值利器！
01/
什么是"投資型"保險？
我們常說的四大險種“重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險”屬于保障型保險。
我們交了保費獲得保障，但如果一直沒有出險，那保費就歸保險公司了，不會退回給你。
而“投資型”保險，我們交進去的保費，可以通過生存領(lǐng)取、身故領(lǐng)取等形式拿回來，并且還能獲得可觀的收益，實現(xiàn)資金增值的作用。
市面上的“投資型”保險我列了一下，大概有這么幾種：
簡單給大家介紹下，它們之間的區(qū)別：
1）年金險
年金險是從某個年齡開始定期繳納保費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取保險金。
根據(jù)具體資金的規(guī)劃用途，在實際銷售過程中，會被稱作“教育金”、“婚嫁金”、“養(yǎng)老金”等等。
年金險的特定是——確定領(lǐng)取，什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少錢都寫在合同里，非常安全可靠。
2）分紅險
分紅險一般會和壽險綁定在一起，它最大的問題，是充滿了不確定。有沒有分紅，有多少分紅都是不確定的。
因為分紅是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況來決定的，經(jīng)營狀況好，就能夠拿到相對較多的分紅，如果經(jīng)營不好，很可能就拿不到分紅。
3）萬能險
萬能險，其實就是一個存錢賬戶。這個存錢賬戶，有保底利率、還有給你演示的中檔利率、高檔利率。
保底利率是寫在合同里確定能拿到的，演示利率是虛的，最終結(jié)算利率要看保險公司的投資收益。
保險公司一般不會單獨銷售萬能險，比較常見的是和年金險搭配，作為一個存錢賬戶，進行資金的二次增值。
4）增額終身壽險
增額終身壽險雖然也有壽險的保障功能（保身故/全殘），但實際功能遠遠超過傳統(tǒng)壽險。
它的現(xiàn)金價值和保額非固定，每年按約定利率復(fù)利增長，因此具備增值的功能。
很多產(chǎn)品都支持減保取現(xiàn)，任何時候只要你需要用錢，就可以申請從現(xiàn)金價值里取些出來。
既能實現(xiàn)生前靈活領(lǐng)取，又能實現(xiàn)身后資金傳承，非常靈活。
- 小結(jié)一下：
我會比較推薦增額終身壽險和年金險，有資金規(guī)劃需求的朋友可以重點考慮這兩類。
02/
"投資型"保險雞肋還是真香？
其實，“投資型”保險本質(zhì)上還是人壽險，安全性是非常高的，從長期來看收益也很可觀。
但大家對這類保險的認知，要么就是有誤解、要么就是壓根不了解，覺得收益不如基金、安全不如存款。
其實我倒覺得應(yīng)該反過來說：“收益高”的沒有它穩(wěn)定，同樣安全的收益沒有它能打。
- “收益高”的沒有它穩(wěn)定
去年年底行情好的時候，大家都在曬基金收益，30%的收益率那都是平平無奇，收益率50%以上都很正常。
但是轉(zhuǎn)眼過了個年，最近跌的那個慘。年前沒有及時賣出的，收益都回吐了，現(xiàn)在甚至已經(jīng)綠了。
基金也好、股票也好，沒有落袋，談收益那都是空的。對于普通人來說，就算給你行情，你也踩不準買賣時機，到頭來還是一場空。
而像年金險、增額終身壽險，穩(wěn)健的長跑選手，讓人無比安心。
- 和銀行存款一樣安全、安心
也有不少朋友擔(dān)心把錢放在保險里十幾年甚至幾十年，到底安全嗎？萬一保險公司倒閉了怎么辦？
其實“投資型”保險本質(zhì)上還是人壽險。
《保險法》有規(guī)定，只要是人壽險，就算保險公司倒閉了，人壽保險合同必須轉(zhuǎn)交給其他保險公司，由接手的保險公司繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任。
購買“投資型”保險，只要是明確寫在合同中的利益，就是確保能夠得到兌付的，受到法律保護，安全性上一絲一毫不輸銀行存款，完全不用擔(dān)心。
- 提前鎖定長期利率
說到這里，那既然和銀行存款差不多、收益也大差不差，為什么不直接存銀行？
大家看看這組存款利率數(shù)據(jù)：
90年代，銀行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率只有2.75%了。
再來看：
從1989年到2015年，存款利率整體一直在走低?，F(xiàn)在3%的存款利率，再過個20年、30年還會有多少？
而如果是保險產(chǎn)品，假設(shè)現(xiàn)在是3%，不管過去多少年，未來還是3%，這就是提前鎖定利率，因為寫在保險條款里的，是不會變的。
這樣的例子不是沒有，早幾十年的“投資型”保險的收益率就有6%-8%，早年買了這類產(chǎn)品的客戶，現(xiàn)在依然能享受到6%-8%的利率。在現(xiàn)在看來很香吧？保險產(chǎn)品的利率也在下調(diào)。
一直有聲音在說，負利率時代要來了，其實真的不是聳人聽聞，看看發(fā)達國家就知道了，未來利率下行是大概率事件，負利率時代離我們并不遠。
所以在我看來，“投資型”保險的收益除了用當(dāng)下的眼光去看，更要用長期的眼光來看。從這個角度來說，未來有一天，我們會覺得“可真香”。
- 趕不上通貨膨脹的速度？
每次寫“投資型”保險，總有朋友給我留言，“20年后給我這點錢，早就不值錢了”。
說起來也是神奇，通貨膨脹又不單單膨脹保險，存銀行、買基金、買股票都免不了通貨膨脹，只不過是看收益水平能不能跑贏通脹了。
要想完全避免通貨膨脹，要么就把錢全部花掉，要么就做高風(fēng)險投資，但最后很可能血本無歸。
如果你有更好的投資渠道當(dāng)然可以，但是如果沒有，安全穩(wěn)定、收益可觀的“投資型”保險確實是不錯的選擇，它能讓你老有所依、握住人生的確定性。
03/
年復(fù)利3.99%，資金增值利器！
說了那么多，那具體有哪些產(chǎn)品值得買呢？心急的朋友可以看這份值得買的年金險&增額終身壽險榜單。
這里，我給大家介紹一款年復(fù)利3.99%，非常優(yōu)秀的資金增值利器——橫琴人壽的金滿意足（增額型）。
- 保額增長快，現(xiàn)金價值高
金滿意足的有效保額每年按3.99%復(fù)利增長，并且現(xiàn)金價值也長的很快。
找了幾款市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品來比比：
可以看到：
交同樣的錢，同樣的年限，不管是身故/全殘保險金還是現(xiàn)金價值，金滿意足都是3款里最高的。
也就是說同樣的條件下，金滿意足能領(lǐng)到的錢最多。
- IRR最高可達3.49%，市場第一梯隊
算了一下，在保終身的情況下，不管怎么交錢，金滿意足的IRR收益率都穩(wěn)定在3.42%-3.49%之間。
目前來看，IRR收益率能接近3.5%的增額終身壽產(chǎn)品，能歸到第一梯隊了。
注意哦，3.5%是復(fù)利，而且是能持續(xù)幾十年的復(fù)利。而銀行理財、國債、股票、基金是單利，還未必能延續(xù)。
總之，這款產(chǎn)品領(lǐng)取靈活、收益優(yōu)秀、能滿足多樣的資金需求，在未來無風(fēng)險利率越來越低、甚至負利率的情況下，非常建議大家配置一些無風(fēng)險的“投資型”保險。
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