多保魚
100%全額退保？背后的坑你想不到！
時(shí)間：2021-03-19 09:59:21
最近一段時(shí)間，每天都有不少朋友來咨詢“退保”。而且大部分朋友一上來就是問“能不能全額退保”、“如何全額退保”……
聊了幾番后，發(fā)現(xiàn)這些朋友并沒有明確的退保理由，只是聽說“能夠全額退保”，就想著把交的錢退回來。畢竟風(fēng)險(xiǎn)是看不見的，錢是實(shí)在的。
“全額退保”能做到嗎？如何正確退保降低損失？關(guān)于退保的種種問題，今天一次性講清楚：
- 哪些情況需要退保？
- 100%全額退保？小心被套路！
- 如何正確退保降低損失？
01/
哪些情況需要退保？
除了一些便宜的短期險(xiǎn)，買保險(xiǎn)是僅次于房和車的一筆巨大支出。所以，買保險(xiǎn)是個(gè)非常重大的決策，不能隨便對(duì)待。一旦買錯(cuò)花了冤枉錢事小，到頭來發(fā)揮不了作用就晚了。
那如果已經(jīng)“買錯(cuò)”了，覺得這份保險(xiǎn)不太適合了，是不是就一定要退保呢？
首先，不要跟風(fēng)退保。我們分情況來看看，到底哪些情況需要退保：
1）保費(fèi)壓力實(shí)在過大
如果因?yàn)橘I這個(gè)產(chǎn)品造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至已經(jīng)影響到了生活，那么可以考慮退保。不過，還有一個(gè)辦法就是減額繳清。
減額交清：不想再繳費(fèi)或者繳費(fèi)壓力過大，可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诘谋ＹM(fèi)，保額相應(yīng)降低。減額交清后，不必再繼續(xù)繳費(fèi)，保障繼續(xù)享有。
簡(jiǎn)單來說就是：將保單當(dāng)下的現(xiàn)金價(jià)值一次性作為保費(fèi)繳納，保額對(duì)應(yīng)減少（比如原來是50萬保額，減額繳清后可能最終保額為20萬），保障繼續(xù)。
減額繳清的好處是，可以及時(shí)減輕我們的保費(fèi)壓力（后續(xù)不用再交費(fèi)），同時(shí)又能繼續(xù)享有一定的保障。
2）沒有如實(shí)做好健康告知
如果投保時(shí)身體已經(jīng)有問題，但是存在僥幸心理，沒有如實(shí)回答健康告知（健康告知會(huì)問什么？）隱瞞了身體問題，這種情況，后面出險(xiǎn)了很有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。
特別是已經(jīng)有明確的醫(yī)院診斷記錄、就醫(yī)記錄、購藥記錄等，這就屬于在明知有病的情況下“帶病投保”了（不符合健康告知還能投保嗎？），屬于欺騙行為，保險(xiǎn)公司是有非常充分的理由拒賠的，而且也能取證到相關(guān)證據(jù)。
這種情況，建議及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司說明情況，做補(bǔ)充告知，可能會(huì)除外或者加費(fèi)承保。只要補(bǔ)充告知了，那并不需要退保。
3）買錯(cuò)產(chǎn)品
比如你就想買一款重疾險(xiǎn)，結(jié)果卻被推薦買了個(gè)“大組合”。
比如分紅險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)組成的分紅型重疾險(xiǎn)；還有壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，4大險(xiǎn)種一張保單給你集齊的“全家桶”。
這類大組合，看似什么都保，但是單個(gè)拎出來看，往往要么保額不高、要么共用保額，保費(fèi)有大半以上花在了你原本并不想買的“險(xiǎn)種”上。
4）性價(jià)比實(shí)在太低
比如上面說的分紅型重疾險(xiǎn)，以某款分紅型重疾險(xiǎn)**人生為例，30歲男性買50萬保額20年繳費(fèi)，年交保費(fèi)逼近2萬塊！而純粹買一份同等保障的重疾險(xiǎn)，只要一半不到的保費(fèi)。
這種情況下，如果退保重新買要交的保費(fèi)比原產(chǎn)品剩余保費(fèi)更低，那么可以考慮退保。
02/
100%全額退保？小心被套路！
2.1 退保能退多少錢？
那退保到底能退多少錢呢，能不能100%全額退保？咱們分情況來看：
猶豫期內(nèi)退保
一般保險(xiǎn)產(chǎn)品都有15天的猶豫期，猶豫期可以說本身就是為了“退保”而設(shè)置。就像我們買東西7天無理由退換一樣。
猶豫期退?；究梢宰龅?ldquo;0”損失，即全額退保。最多也就是收個(gè)10塊錢的工本費(fèi)。所以，如果你對(duì)買的產(chǎn)品還是存在疑問，那么一定要把握好15天猶豫期。
猶豫期后退保
那如果已經(jīng)過了猶豫期，還能做到全額退保嗎？
答案是：只有一種可能！那就是當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)時(shí)。
過了猶豫期后，退保就只能退回現(xiàn)金價(jià)值（為什么過了猶豫期，保險(xiǎn)只退現(xiàn)金價(jià)值？）。長(zhǎng)期型人身險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，大家買了保險(xiǎn)后，會(huì)拿到相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表?？梢詫?duì)照看能退回多少錢。
一般持有保單的時(shí)間越長(zhǎng)現(xiàn)金價(jià)值越高，能退回來的錢也就越多。通常在前幾年，能退回來的錢非常少，不過話說話來，這個(gè)時(shí)候交進(jìn)去的錢也少。
一些“確定能賠錢”保險(xiǎn)，比如“投資型”保險(xiǎn)、含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值能夠超過已交保費(fèi)，從而做到100%全額退保！
以一款新定義重疾“健康保普惠多倍版”為例，都是保終身的前提下：
可以看到，不含身故責(zé)任，現(xiàn)金價(jià)值始終都不會(huì)超過已交保費(fèi)，也就是說任何時(shí)候退保都有一定損失。
而加上身故責(zé)任，這份保單就變成了“一定能賠錢”的保單?？梢钥吹剑瑥牡?7個(gè)保單年度開始，現(xiàn)金價(jià)值往后就開始超過已交保費(fèi)，如果后面去退保，是可以做到100%全額退保的。
不過話說回來，這個(gè)時(shí)候也根本沒必要退保了：一是保費(fèi)已經(jīng)交完；二是年齡大了，退保很難再買；三是即便拿回保費(fèi)，但是過了那么多年，不值當(dāng)啊，不如留著保單還能撬動(dòng)一定的杠桿。
所以，總結(jié)一下，正常途徑想要100%全額退保，有且僅有兩種情況：①猶豫期內(nèi)退保；②當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)。
2.2 小心被“100%退保”套路
盡管正常途徑退保只能拿回現(xiàn)金價(jià)值，但是卻有“有心人”另辟蹊徑尋出了一套號(hào)稱“100%全額退保”的野路子。具體怎么操作呢？
這些“不法分子”看準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司愛惜口碑名聲、在乎投訴率這個(gè)事兒，慫恿“退保人”一步步“釣魚取證”保險(xiǎn)銷售人員的“不合規(guī)記錄”，比如承諾返傭、虛假承諾高收益、以及其他誤導(dǎo)銷售證據(jù)。
接著，就拿著這些所謂的“實(shí)質(zhì)證據(jù)”投訴保險(xiǎn)公司，當(dāng)保險(xiǎn)公司來調(diào)解的時(shí)候，以“全額退保、撤銷投訴”為條件，最終一些保險(xiǎn)公司為了投訴率就只能給全額退保。
你以為這就完了？如果只是這樣，那只能說手段是卑劣了一點(diǎn)，但好歹幫“退保人”拿回了保費(fèi)。
到底是幫你還是坑你？
這些退保黑中介，打著幫你退保的旗號(hào)，實(shí)際上是把手伸進(jìn)了你的口袋！
首先，服務(wù)開始前，他們要收取一筆押金，通常是幾千塊錢。而惡意退保已經(jīng)屬違法行為，一旦被官方查處，你的這筆押金就打水漂！
其次，即使退保成功，對(duì)方還會(huì)收你30%-50%的手續(xù)費(fèi)。以某款年金險(xiǎn)為例，從第3個(gè)保單年度開始，就算正常退保，也能退回42%的保費(fèi)（越往后越高）。而如果走退保中介全額退保后被收50%的手續(xù)費(fèi)，為了多那么一點(diǎn)，承擔(dān)個(gè)人信息泄露、在保險(xiǎn)公司留下惡意投訴記錄等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在得不償失。
“代理退保”已經(jīng)形成了非常成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，甚至驚動(dòng)了銀保監(jiān)。被泄露的個(gè)人信息，被非法用于信用卡套現(xiàn)、個(gè)人小額貸款等等，后果比你想象的可怕！（代理退保3大風(fēng)險(xiǎn)，你一定要警惕?。?/span>
再次提醒大家，除了猶豫期，除非確實(shí)被銷售人員忽悠著買了產(chǎn)品，否則沒有“全身而退”的方法，不要中了所謂“100%全額退保”的套路！
03/
如何正確退保降低損失？
那么如何正確退保并降低損失呢？其實(shí)退保除了錢的損失，還有被我們忽略的“保障的損失”。
1）理性權(quán)衡退保利弊
考慮兩個(gè)維度：
退保后，重新投保是不是沒有障礙？
退保后，能買到性價(jià)比更高的產(chǎn)品嗎？
如果兩個(gè)答案都是肯定的，那么可以考慮；如果一正一否，或者兩個(gè)都是否，不建議退保。
2）先買好新產(chǎn)品再退保
如果確定要退保，那么一定要先買好新產(chǎn)品，并且等新產(chǎn)品過了等待期后再退保。不留保障“空窗期”、不讓風(fēng)險(xiǎn)“鉆空子”。
3）正確退保途徑
保險(xiǎn)公司電話：最簡(jiǎn)單的方式就是直接打保險(xiǎn)公司官方電話，根據(jù)提示操作退保；
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客服：如果是在網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，那么也可以找平臺(tái)客服咨詢退保；
保險(xiǎn)公司官方微信公眾號(hào)：現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司的官方微信公眾號(hào)上就直接有退保入口。比如信泰人壽的官微，各項(xiàng)服務(wù)功能應(yīng)有盡有，簡(jiǎn)直不要太方便。
線下柜臺(tái)辦理退保：對(duì)于線下網(wǎng)點(diǎn)很多的保險(xiǎn)公司，如果方便的話，也可以直接拿著相關(guān)資料去柜臺(tái)退保。去之前，最好先打個(gè)電話問清楚需要帶哪些資料。
4）這兩個(gè)情況不建議退保
如果已經(jīng)上了年紀(jì)，或者身體不再健康，這兩種情況本身就比較難買保險(xiǎn)，費(fèi)用也會(huì)比普通人貴，這個(gè)時(shí)候就不要再折騰了！
最后的總結(jié)：
買保險(xiǎn)是非常個(gè)性化的事，要考慮的東西很多，并不是有多少預(yù)算、買多少保額這么簡(jiǎn)單。不同的生活習(xí)慣、家庭情況，都會(huì)影響到保障的側(cè)重點(diǎn)。
保險(xiǎn)一交幾十年、最長(zhǎng)要保障我們一輩子，大家真的要謹(jǐn)慎對(duì)待，買到適合自己的產(chǎn)品。
相信隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的提高，以及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知越來越高，以后“買錯(cuò)保險(xiǎn)”的情況會(huì)越來越少，自然退保也就少了。咱們把功課做在前頭，讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮它的保護(hù)力。
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