最近，有不少聲音說(shuō)——好醫(yī)保偷偷改了條款。嚇的不少已經(jīng)買(mǎi)了好醫(yī)保的朋友來(lái)問(wèn)我，要不要把好醫(yī)保退了、好醫(yī)保要不要續(xù)？

好醫(yī)保自2018年上線以來(lái)，一直是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里的頂級(jí)網(wǎng)紅，身邊不少同事、朋友都買(mǎi)了，口碑一直不錯(cuò)。

那好醫(yī)保改條款又是怎么回事？好醫(yī)保變心了？事情沒(méi)有那么簡(jiǎn)單！背后根本原因牽扯到所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。廢話不多說(shuō)，一起來(lái)看看：

• 好醫(yī)保到底改了什么？

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款全梳理

• 買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定要注意這幾點(diǎn)！

支付寶上好醫(yī)保目前一共有4款：好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（6年保證續(xù)保）、好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（20年保證續(xù)保）、好醫(yī)保·住院醫(yī)療（1年期）、好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

我看了一圈，說(shuō)好醫(yī)保“變心”的基本說(shuō)的是好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（6年保證續(xù)保），那咱們就拿這款的條款來(lái)，看看到底改了什么。

1）修改了續(xù)保條款

先來(lái)看看修改前的續(xù)保條款：

翻譯一下就是，6年保證續(xù)保期滿后，只要投保人沒(méi)有提出“停止續(xù)保”申請(qǐng)、并且繳納相應(yīng)保費(fèi)后，這份合同的保證責(zé)任就能繼續(xù)，也就是就能續(xù)保。

換句話說(shuō)，雖然寫(xiě)著是6年保證續(xù)保，但其實(shí)只要你愿意就可以是“無(wú)限續(xù)保”（這么豪放的續(xù)保條件，難怪大家都愛(ài)好醫(yī)保）。

再來(lái)看看修改后的續(xù)保條款：

之前的條款是6年保證續(xù)保期滿后，只要你愿意，就可以續(xù)保。

而修改后，續(xù)保要“經(jīng)本公司同意”，盡管后面補(bǔ)充了一句“本公司不會(huì)因單一被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保”，但加了這么幾個(gè)字，續(xù)保的最終解釋權(quán)就拿在保險(xiǎn)公司手上了。

到這樣到底合不合理呢？下面會(huì)有分析。

2）修改了既往癥定義

大家可能不知道，幾乎所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在免責(zé)條款里都是明確寫(xiě)明“既往癥”不賠的。

所以既往癥條款很重要！要知道健康告知、既往癥，這倆是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的拒賠大戶。

修改前的既往癥定義：

說(shuō)實(shí)話，之前的這個(gè)定義非常“不明確”。什么叫被保人“已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病和癥狀”，沒(méi)有進(jìn)一步定義解釋，那“扯皮”的空間就很大。

估計(jì)也是意識(shí)到了這一點(diǎn)，所以對(duì)既往癥做了進(jìn)一步的明確定義。

修改后的既往癥定義：

修改后的版本，其實(shí)就是對(duì)既往癥做了進(jìn)一步的定義。本來(lái)這個(gè)是規(guī)范條款，減少理賠糾紛，沒(méi)什么問(wèn)題。

但我對(duì)比了一下其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)好醫(yī)保的既往癥定義還是挺嚴(yán)格的。其他產(chǎn)品基本是4條，而好醫(yī)保多了一條（就是我用紅線框出的這條）：

“本合同生效前，醫(yī)生已有診斷，且達(dá)到臨床緩解或臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)，但未能徹底治愈”

為什么說(shuō)這條嚴(yán)格，什么意思？關(guān)鍵就在臨床治愈和徹底治愈——

從醫(yī)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，只要表面癥狀消失便是臨床治愈，所需費(fèi)用和時(shí)間較少；而徹底治愈則是徹底斬除體內(nèi)致病源，日后絕無(wú)復(fù)發(fā)的可能。

你可以理解為臨床治愈是治標(biāo)、徹底治愈是治標(biāo)又治本。也就是說(shuō)投保前沒(méi)有徹底治愈的疾病都屬于既往癥，不能賠。

而20年版就更嚴(yán)格了，把后面的“但未能徹底治愈”幾個(gè)字去掉了，意思是就算徹底治愈了也不行（這里我是真的打個(gè)問(wèn)號(hào)）？

最后說(shuō)明一下，好醫(yī)保6年保證續(xù)保版的以上修改似乎只針對(duì)“新投保用戶”，我看到之前買(mǎi)的朋友還是老條款。

好醫(yī)保為啥突然改條款？并非“無(wú)事生非”，而是事出有因。

2021年1月11日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求“續(xù)保”不規(guī)范的產(chǎn)品要在5月1日前停售。

此前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是很混亂的，怎樣的算保證續(xù)保、怎樣的算1年期，都是各家說(shuō)各家的，沒(méi)有統(tǒng)一定義。

哪些產(chǎn)品是1年期非保證續(xù)保、哪些產(chǎn)品是長(zhǎng)期保證續(xù)保？看看銀保監(jiān)給的官方定義（我整理成了表格，大家認(rèn)準(zhǔn)這張表）：

所以，大家也可以對(duì)照我的表格，看看自己買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款是不是規(guī)范：如果規(guī)范，那就不用擔(dān)心停售；如果不規(guī)范，要么已經(jīng)修改、要么在修改的路上，這個(gè)月底前不調(diào)整好，那就只能停售。

而好醫(yī)保改條款也是因?yàn)檫@個(gè)，只不過(guò)拿“6年保證續(xù)保”這一款來(lái)說(shuō)，不是一定要在條款里加“經(jīng)本公司同意”，而至于既往癥的修改，之前確實(shí)不夠嚴(yán)謹(jǐn)，但修改后的相比稍微嚴(yán)格了一點(diǎn)。

續(xù)保是否規(guī)范只是最基礎(chǔ)的合規(guī)性要求，那在這之上怎樣的續(xù)保條件算寬松、怎么的算嚴(yán)格？

保證續(xù)保期大家都是不用擔(dān)心的，只要正常繳費(fèi)，都能續(xù)保；那保證續(xù)保期滿之后呢（或者1年期的產(chǎn)品），怎樣的續(xù)保條件比較好？我整理了一張表格：

總結(jié)來(lái)說(shuō)，續(xù)保條件的友好程度是：不因個(gè)人理賠拒賠，停售后可續(xù)保＞不因個(gè)人理賠拒賠＞續(xù)保需要審核。

在續(xù)保條件上，超越保2020算是非常友好了，如果你看中續(xù)保條件，推薦你考慮這款產(chǎn)品；

而e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)本身已經(jīng)是20年保證續(xù)保了，續(xù)保條件上相對(duì)沒(méi)有那么重要；

尊享e生2021的核心優(yōu)勢(shì)在于保障非常全面，續(xù)保不是這款產(chǎn)品的重點(diǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不像重疾險(xiǎn)產(chǎn)品那么標(biāo)準(zhǔn)化，里面有很多“彎彎繞繞”非常復(fù)雜，監(jiān)管也在逐漸規(guī)范這類(lèi)產(chǎn)品的定義。

除了上面我提到了續(xù)保條件和既往癥，挑選一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還有這幾點(diǎn)一定要注意！

1）4大塊必備基礎(chǔ)保障，一個(gè)不能少

住院醫(yī)療、門(mén)診手術(shù)、特殊門(mén)診、住院前后門(mén)急診這四大塊基礎(chǔ)保障內(nèi)容是必備的，一個(gè)都不能少，如果一款產(chǎn)品在這上面偷工減料那么不建議選擇。

特別說(shuō)一下，住院醫(yī)療里最好是能報(bào)銷(xiāo)重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用的，因?yàn)镮CU費(fèi)用特別高，咱們得用保險(xiǎn)來(lái)兜底；還要注意看下，有沒(méi)有對(duì)住院天數(shù)和費(fèi)用做單年度的限額。

還有特殊門(mén)診，這項(xiàng)也特別重要，里面具體能報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用項(xiàng)也是要特別注意不能少的。

2）惡性腫瘤院外購(gòu)藥

相信大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，很多癌癥特效藥在醫(yī)保目錄里，但是不能報(bào)銷(xiāo)。這說(shuō)來(lái)話長(zhǎng)，涉及到醫(yī)院的藥占比考核，也受限于咱們醫(yī)保的屬性在。

但實(shí)際情況就是，很多特效藥特別貴，但是癌癥病人吃不起、買(mǎi)不到。

所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里的這項(xiàng)惡性腫瘤院外購(gòu)藥保障就非常重要。

這項(xiàng)保障很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有，但要注意看的是，這項(xiàng)保障到底是作為增值服務(wù)存在、還是寫(xiě)進(jìn)了條款里。

比如好醫(yī)保6年保證續(xù)保款，就把這項(xiàng)保障作為增值服務(wù)，沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)條款，就這存在不確定性；而好醫(yī)保20年保證續(xù)?？?，是把這項(xiàng)保障寫(xiě)進(jìn)了條款的。

怎么看一款產(chǎn)品到底保不保癌癥院外購(gòu)藥？大家可以戳這篇文章，專門(mén)解答了這個(gè)問(wèn)題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有很多保障和增值服務(wù)，以上說(shuō)的是我覺(jué)得必須不能含糊的保障，大家一定要重視。至于其他保障，有的話，錦上添花；如果沒(méi)有，也不會(huì)有致命性bug。

• 最后的總結(jié)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然便宜，但實(shí)際非常復(fù)雜，千萬(wàn)不要把它當(dāng)成一個(gè)隨意的產(chǎn)品隨便買(mǎi)買(mǎi)。因?yàn)閷?duì)很多人來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是唯一的保障，如果隨便買(mǎi)了，最后發(fā)現(xiàn)這個(gè)不能賠、那個(gè)不能賠，會(huì)對(duì)我們的家庭造成重大打擊。

還有一點(diǎn)，不管是監(jiān)管對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)范整頓、還是目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)保始終是存在缺口的，站在長(zhǎng)期的立場(chǎng)，不建議單獨(dú)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)必不可少。