兒童重疾有個巨大的坑，千萬別踩！這樣買更劃算
時間：2021-04-16 09:51:19
“如何一千多給孩子買齊保險”的文章，相信朋友們已經(jīng)看過很多了。但實際咨詢的時候，怎么顧問推薦的產(chǎn)品中，光一個重疾險就要上千呢？
這其中就會涉及到重疾險到底是買定期劃算，還是買終身劃算？價格可是差很多，幾百塊錢能搞定的定期重疾，保終身就要上千塊。
今日內(nèi)容：
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定期和終身，哪個更劃算？
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這種情況，可以買定期
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媽咪保貝這個大招，很多人不知道
定期和終身哪個更加劃算，要具體算一算，才能更加清楚。我們舉例來說明，以媽咪保貝（新生版）為例，50萬保額，20年交：
先說結(jié)論，從疾病發(fā)生率來算，會發(fā)現(xiàn)，定期重疾更加便宜只是表面現(xiàn)象。
上圖摘自是《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表2020版》，這28種重疾發(fā)生率占到所有重疾的95%以上，可以作為比較準確的參考數(shù)據(jù)。
圖中可以看出疾病發(fā)生率在不同年齡段、不同性別都會有差別。30歲之前的重疾發(fā)生率極低，而高齡人群的發(fā)生率比年輕人高非常多，尤其在50歲之后，發(fā)生率明顯增速。
而0-30歲，男性的重疾累計發(fā)生率為1.18%，女性累計發(fā)生率1.07%；
終身重疾發(fā)生率（一般保終身的產(chǎn)品會保到被保人105歲）男性是98%，女性是94%。
知道了以上的數(shù)據(jù)之后，我們來算一筆賬，買1%的發(fā)生率需要花多少錢。
保30年，男性保費605元*20年/1.18=10254元；
保30年，女性保費645元*20年/1.07=12056元。
保終身，男性保費2600元*20年/98=530元；
保終身，女性保費2215元*20年/94=471元。
結(jié)果很明顯了，買1%的發(fā)生率，保30年比保終身貴了幾十倍。所以少兒定期重疾只是看起來比較便宜，實際利潤空間要比保終身大很多。
這種計算雖然比較粗陋，但還是可以作為挑選重疾的參考依據(jù)。
從重疾發(fā)生率上講，給孩子買終身是更合適的選擇。但是，保魚君不主張買保險非得要花很多錢一步到位，一定買好的買貴的！
如果家里有預(yù)算，想要給孩子配置重疾險，建議直接買終身。
定期重疾險短期來看，價格確實比終身要便宜很多，對于預(yù)算不足的家庭無疑是一個很好的選擇。
重疾保30年，那么30年后重新再買一份重疾險，保費會貴很多。不管是從前文提到的疾病發(fā)生率，還是重疾費率來說，預(yù)算吃緊的，可以先配置定期重疾，但等將來寬裕了，要及時加保。
保魚君提醒兩點：不要因為想要給孩子保終身，而壓榨了大人的保障；也不建議為了保終身，本來可以買50萬保額的，結(jié)果卻買成了20萬，保障的力度削弱了，還不如買定期。
保證轉(zhuǎn)換權(quán)益，指的是為了避免因健康狀況惡化導(dǎo)致以后不能再買重疾險，當保險保障到期后，可免體檢、免等待期、免健康告知，再購買該保險公司指定的其他重疾險。
這個權(quán)益非常實用，即使小孩之前得過一些很嚴重的病，也可以無縫銜接其他重疾險。將來確診了，保險公司一樣照賠。有這種產(chǎn)品，正好你想買但預(yù)算不夠的話，不要猶豫，先買個定期。
少兒重疾險，就不得不推薦媽咪保貝（新生版）了。這款產(chǎn)品自上架以來，一直占領(lǐng)少兒重疾險榜首。
這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障幾乎挑不出瑕疵，該有的保障都有：
媽咪保貝（新生版）有一個大招就是保證轉(zhuǎn)換權(quán)益。
如果買了媽咪保貝（新生版），保障期結(jié)束后，可免健康告知、免等待期購買復(fù)星聯(lián)合健康公司指定的重疾產(chǎn)品。有一個前提，再次投保的年齡不能超過40歲。
保證轉(zhuǎn)換權(quán)益的好處，前文已經(jīng)講過了。有一點不足之處是，只能是保險公司指定的產(chǎn)品才行，少了一些靈活性。話說回來，萬一一開始買了定期重疾，之后得了很嚴重的病，別的產(chǎn)品基本買不了了，能買指定的產(chǎn)品也是很好的保障。
孩子的一生還有很長路要走，擔心單次賠付的重疾險不夠，那么就很有必要配置多次賠付的重疾。
這款產(chǎn)品的重疾保障多次賠是個可選項，一般的重疾險在被保人首次確診重疾后，合同就終止了，之后再確診就無法獲得賠付。
而這款產(chǎn)品在間隔365天后，被保人再次確診規(guī)定的重疾（與首次確診的重疾不同），仍舊可以獲得重疾賠償金，保障力度更高。
媽咪保貝新生版最大的特色非少兒保障莫屬了，不僅保障20種少兒特疾，且都在高發(fā)少兒特疾隊列中；還保障5種少兒罕見病，具體疾病如下：
保障不但全面，而且賠付比例也非常高。確診規(guī)定的少兒特定疾病，賠付200%的基本保額；確診規(guī)定的少兒罕見病，賠付300%的基本保額。
舉個例子：小明今年4歲，他媽媽給他買了60萬保額的媽咪保貝（新生版）少兒重疾險，之后如果小明不幸罹患肺淋巴管肌瘤病，那么保險公司是直接給付3倍的保額，也就是180萬。
如果不幸患上白血病，那么保險公司直接給付2倍的保額，也就是120萬。
這個保障實不實用？我們看一下新華2020年的理賠年報。
年報中顯示，少兒最高發(fā)的是白血病，占到了重疾理賠的17.24%。其他像腦惡性腫瘤、癲癇、腦部良性腫瘤、再生障礙性貧血等，占比也不低。
媽咪保貝新生版把大部分的高發(fā)少兒重疾，都劃進了少兒特定疾病里，一旦確診，就給付200%保額的理賠金。實用性可以說非常強。
這款產(chǎn)品可選惡性腫瘤二次賠，如果首次確診的重疾是惡性腫瘤，那么在間隔3年后，再次確診惡性腫瘤，可賠付100%基本保額。
大家要知道惡性腫瘤不僅發(fā)病率高，而且復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)的概率也非常高，所以這個保障能加就加上。
需要注意的是，如果首次得的重疾不是癌癥，拿到重疾理賠之后，重疾主險合同就結(jié)束了，這種情況再發(fā)生癌癥，達不到附加險的理賠條件，是無法賠付的。
所以這里提醒大家，如果你加了癌癥多次賠，一定要把重疾多次賠也加上。這樣才不會存在保障漏洞。
總的來說，不管是定期還是終身，媽咪保貝（新生版）都值得給孩子入手，保障全面且額度夠用，特別是少兒特疾和罕見病，病種覆蓋到位不說，賠付比例更是目前業(yè)內(nèi)天花板水平。
預(yù)算夠的話選擇保終身，附加上重疾二次和惡性腫瘤二次，保額50萬元。
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多保魚
