人社部、財政部近日印發(fā)了《關于2021年調整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。

對于已經退休的人來說，又多了一筆錢。但是網上還流傳：如果不交養(yǎng)老金而是自己存款，退休后收益會更大。

這種說法是真的嗎？我們今天聊聊這個話題。

• 每月交社保，多少進了養(yǎng)老賬戶
• 退休時，能領多少錢
• 交養(yǎng)老金不如自己存？

01 /

每月交社保，多少進了養(yǎng)老賬戶

養(yǎng)老金就是，年輕時，按時交一筆錢給國家存起來；退休后，再從國家那里每月領一筆錢，用作退休生活的保障。

一般來說，各地的養(yǎng)老保險都能分為兩類，職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險。

在看養(yǎng)老金能領多少錢之前，我們先了解要交多少。

1.1 職工養(yǎng)老保險，交多少錢

職工養(yǎng)老一般都是和其他“四險一金”一起交的，每個月從我們工資里扣，分為公司繳費和個人繳費，繳費多少是按照工資基數(shù)的一定比例來計算的。

五險一金繳費=工資基數(shù)*繳納比例

養(yǎng)老金繳納比例各地規(guī)定都會不同，一般情況是員工繳納工資基數(shù)的8%，公司繳納不超過工資基數(shù)的20%。

員工交的進入個人賬戶，公司交的進入統(tǒng)籌賬戶。

統(tǒng)籌賬戶的錢用來支付當年老人領取的養(yǎng)老金，而個人賬戶就像一個銀行賬戶，每個月存一筆錢，按照8%左右計算年利息（來源2016年到2019年養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬利率）。

我們舉個例子算一算，小王在杭州上班，稅前工資1萬元，每個月公司和自己分別交多少養(yǎng)老金？

杭州的養(yǎng)老金的繳納比例：公司繳14%，個人繳8%，合計22%。

那么小王每個月自己要交8%*1萬元，也就是800元；公司要給他交1400元。

1.2 居民養(yǎng)老保險，交多少錢

居民養(yǎng)老保險，是針對未就業(yè)的居民。

和職工養(yǎng)老保險一樣，由兩個賬戶組成，分別是基礎賬戶和個人賬戶。

個人賬戶分檔次交，一共12檔（各統(tǒng)籌地可根據(jù)當?shù)貙嶋H適當調整繳費檔次），最低100，依次往上加200、300，一般能到1500、2000。居民可以選擇12檔中任何一檔交，同時，地方財政和國家財政還會給每個居民補貼一些，一般能補貼30到150塊，居民選擇的繳費檔次越高，補貼檔次也越高。

居民交的養(yǎng)老金和政府補貼的部分都會計入個人賬戶。

基礎賬戶則是國家財政出錢，每年補貼幾千億，作為老百姓的我們不用交錢。

最后居民領取的居民養(yǎng)老金就從基礎賬戶和個人賬戶中來。

以杭州的小賈為例，他選擇交第十三檔養(yǎng)老金，那么每年需要交費2000元。

職工的小王每年繳費是800*12，也就是9600元，比小賈多了很多倍。

那么問題來了，交的多就一定拿得多嗎？小王和小賈到退休的時候，分別能拿多少養(yǎng)老金呢？

02 /

退休時，能領多少錢

• 職工養(yǎng)老

前文提到，職工養(yǎng)老分為公司繳納和個人繳納，公司繳納的進入統(tǒng)籌賬戶，個人繳納的進入個人賬戶，在領取養(yǎng)老金時，也是由這兩個賬戶按照不同的標準給我們錢。

我們捋一捋計算養(yǎng)老金的公式：

領取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶+個人賬戶

個人賬戶=自己交的養(yǎng)老金總額/計發(fā)月數(shù)

（注：60歲退休的話計139個月）

統(tǒng)籌賬戶=（退休時當?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY+個人指數(shù)化工資）/2*繳費年限*1%

個人指數(shù)化工資=（自己的工資/目前當?shù)卦戮べY）*退休時當?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY

還是舉小王的例子來算一算。

小王30歲，月工資1萬元，養(yǎng)老金自己交800元/月，公司繳1400元/月，杭州上一年度月平均工資是5588元。假如小王工資按照5%比例上漲，個人賬戶的利息也是5%，60歲退休。

小王的個人賬戶=118萬元/139=8489元/月

小王的統(tǒng)籌賬戶=（21905+39201）/2*30*1%=9166元

那么小王退休后每月的養(yǎng)老金是：8489+9166=17655元

看到這里小伙伴很驚喜，但不要忽略，小王的工資比平均工資高出很多；當?shù)卦戮べY也會按5%比例增長的話，30年后當?shù)卦戮べY大概是23000元。

不過這筆錢，完全可以讓小王過不錯的老年生活。

• 居民養(yǎng)老

居民養(yǎng)老金也分基礎賬戶和個人賬戶。

基礎賬戶是全國統(tǒng)一規(guī)定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅。

個人賬戶跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金是我們個人賬戶余額/139個月的錢。

還是小賈的例子，每年交費2000元，交了30年，60歲退休。杭州當前60周歲基礎養(yǎng)老金標準是250元/月。假如每年的繳費檔次、基礎賬戶、政府補貼、個人賬戶利息漲幅我們都按照 5% 來計算。

小賈的個人賬戶：26萬元/139=1870元/月

30年后杭州基礎養(yǎng)老金標準：1029元/月

小賈退休后每月的養(yǎng)老金是：1870+1029=2899元/月

通過以上的例子演示，我們可以看出，小王交的養(yǎng)老保險金是小賈的4.8倍，領取的養(yǎng)老金卻是小賈的6倍。很好的說明了，養(yǎng)老金確實是交的多領的多。

以上的養(yǎng)老金繳費以及養(yǎng)老金領取金額是在假設條件下的估算，大家都可以根據(jù)公式自己算，也可以聯(lián)系我們的小助手幫你測算。

想自己查的朋友可以試試，網址如下：http://si.12333.gov.cn/(復制黏貼至瀏覽器中打開）；在網站上的“待遇測算”一欄，就可以找到“養(yǎng)老金自動計算器”。

03 /

交養(yǎng)老金不如自己存？

• 自存能領多少錢

或許有人想要通過投資股票、基金、比特幣等賺取高收益，但高收益伴隨高風險，沒有很大把握的情況下不建議將養(yǎng)老金拿去投資。

穩(wěn)妥的方式，普通人一般會選擇存銀行定期。

我們再以小王的例子來演示。

事先說明一點，去一家單位上班，單位要給我們交社保，這是國家規(guī)定的，如果沒有規(guī)定，恐怕很少有單位會給我們繳納，所以我們只算小王自己繳納的部分。

小王30歲時，自己繳納的養(yǎng)老金是800元/月，假設每年工資增加率是5%，這部分錢自己存30年。假設小王60歲退休，且存銀行的定期年化利率很穩(wěn)定，一直是5%。

那么小王到60歲的時候，賬戶里可以有118萬元，這筆錢可以用來養(yǎng)老。如果按照當下平均壽命77歲來算的話，小王可以領取5784元/月。

很明顯，自己存錢不如交社保。這里還沒說，銀行的定期存款利率一直走低的事實。

• 抵御通脹能力

自己存錢來養(yǎng)老，到退休領取的養(yǎng)老金基本是固定的，不能抵御通脹。或者還有人會說，繼續(xù)投資賺錢，不過我想，到那時候一般人不會冒險將養(yǎng)老金去投資，風險太大。

國家養(yǎng)老金不同，會根據(jù)通脹情況來做相應調整，比如這次發(fā)布的通知：2021年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲4.5%。

總的來說，養(yǎng)老金自己存不如交給國家。

• 其他養(yǎng)老金

還有一種養(yǎng)老方式，就是很火的商業(yè)養(yǎng)老，抖音上經?？吹缴绫ｐB(yǎng)老跳廣場舞，商業(yè)養(yǎng)老出國游、高端場所喝下午茶。

商業(yè)養(yǎng)老產品很多，最常見的是養(yǎng)老年金險，還有最近火起來的增額終身壽險。

年金險，大白話說，就是人活著，在約定的時間內，都可以領錢的保險。約定的時間可以是5年、10年、20年，甚至終身。

增額終身壽，有壽險的功能，但實際功能遠遠超過傳統(tǒng)壽險，它的保額會根據(jù)合同約定的比例（目前一般在3.5%-3.99%上下），隨年齡持續(xù)復利增長，杠桿比較高。大部分產品還支持加保、減保取現(xiàn)，既能實現(xiàn)生前靈活支取，又能實現(xiàn)身后資金傳承，非常靈活。

上文的小賈覺得居民養(yǎng)老金不夠花，在30歲的時候，他選擇再投保了一份商業(yè)養(yǎng)老險。每年交3萬元保費，交10年，30年后開始領取養(yǎng)老金?？聪聢D：

從小王60歲開始，每年領取3.6萬元的養(yǎng)老金，折合到每月就是3000元/月，加上居民養(yǎng)老金，小賈的養(yǎng)老金總共是5899元。

如果88歲，小賈不幸身故，還能一次性領取12.8萬元，這筆錢可以留給子女。

到時候物價漲了或者想要出國旅游的話，小賈都可以向保險公司申請再多領點錢；如果覺得用不到這么多，那就少領點，賬戶里的余額會日計息月復利，越來越多，以后傳承給子女也是不錯的選擇。

演示的這款商業(yè)養(yǎng)老保險是金滿意足。

最后，職工社保一定要交；未就業(yè)居民優(yōu)先選擇繳納居民養(yǎng)老金，這是國家給的福利。在此基礎上，想要更好的老年生活，還可以用商業(yè)保險為自己做個規(guī)劃。