百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中杠桿率最高，而且是人人都買(mǎi)得起的產(chǎn)品。

自打百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)以來(lái)，一直受到市場(chǎng)的廣泛熱捧，它讓普通人敢于去面對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，意義重大，到目前基本已經(jīng)是人手一份，成為了現(xiàn)象級(jí)的網(wǎng)紅保險(xiǎn)。

市面上醫(yī)療險(xiǎn)那么多，該如何挑選?

主要內(nèi)容：

• 醫(yī)療險(xiǎn)的原理
• 小額醫(yī)療有必要買(mǎi)嗎？
• 百萬(wàn)醫(yī)療買(mǎi)哪個(gè)最劃算？
• 防癌醫(yī)療最推薦的是這3款！

01/

醫(yī)療險(xiǎn)的原理

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，你花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，憑借費(fèi)用清單，保險(xiǎn)公司會(huì)給你報(bào)銷。

使用醫(yī)療險(xiǎn)，一定要明白一個(gè)重要原則--損失補(bǔ)償。

即使買(mǎi)了十幾份醫(yī)療險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司最終賠的錢(qián)，都不會(huì)超過(guò)花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。所以，不要貪多，買(mǎi)一兩份適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)就夠了。

很多朋友疑問(wèn)：國(guó)家醫(yī)保也可以報(bào)銷啊，為啥還要買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？我們?cè)谀玫结t(yī)保結(jié)算單的時(shí)候，是不是發(fā)現(xiàn)自己還要掏很多錢(qián)呢？其實(shí)，醫(yī)保的報(bào)銷是有限的。

醫(yī)療險(xiǎn)高人群的高血壓、糖尿病專屬醫(yī)療等。我們講一講常見(jiàn)的小額醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療和防癌醫(yī)療。

02/

小額醫(yī)療有必要買(mǎi)嗎?

這類醫(yī)療險(xiǎn)最常見(jiàn)的就是門(mén)診醫(yī)療、小額住院醫(yī)療。免賠額非常低，有些甚至為0；所以平時(shí)去門(mén)診、住院基本可以用到。不過(guò)保額不高，一般只有幾萬(wàn)塊，報(bào)銷的錢(qián)有限。

挑選這類醫(yī)療險(xiǎn)，我們需要留意三點(diǎn)：

保額、免賠額：自然是保額越高越好，免賠額越低越好。

報(bào)銷比例：毫無(wú)疑問(wèn)，報(bào)銷100%的肯定比報(bào)銷80%的更好。

報(bào)銷范圍：和醫(yī)保一樣，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)有報(bào)銷范圍限制，我們最好選擇醫(yī)保目錄內(nèi)外費(fèi)用都能報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)。

這類險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，尤其適合小孩子購(gòu)買(mǎi)，他們抵抗力弱，容易生病，更容易產(chǎn)生小額醫(yī)療費(fèi)用。

保魚(yú)君推薦兩款：

1.1 小當(dāng)家少兒門(mén)診險(xiǎn)

小當(dāng)家保障門(mén)診醫(yī)療1萬(wàn)元，住院醫(yī)療2萬(wàn)元，優(yōu)勢(shì)在于它的單日門(mén)診醫(yī)療報(bào)銷沒(méi)有限額。市面大多產(chǎn)品會(huì)對(duì)門(mén)診醫(yī)療設(shè)置單日限額，每日看門(mén)診可以報(bào)銷的費(fèi)用不能超過(guò)限額。而小當(dāng)家就沒(méi)有這方面的問(wèn)題。在意門(mén)診醫(yī)療的寶爸寶媽們可以購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品。

1.2 健康寶寶少兒門(mén)診險(xiǎn)

健康寶寶保障門(mén)診醫(yī)療5000元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元。亮點(diǎn)在于它的接種疫苗保障，覆蓋了更全面的接種疫苗情況。不僅可以報(bào)銷因發(fā)生接種疫苗意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，還可以報(bào)銷因接種疫苗失效產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。并且因接種疫苗發(fā)生意外或失效發(fā)導(dǎo)致身故或傷殘最高可賠付10萬(wàn)元。

舉個(gè)例子，小王給孩子購(gòu)買(mǎi)了健康寶寶少兒門(mén)急診險(xiǎn)，期間，孩子接種了手足口疫苗，之后卻確診了手足口?。ㄟ@種情況不是沒(méi)有發(fā)生過(guò)），那么產(chǎn)生的門(mén)急診費(fèi)用、住院費(fèi)用最高可以報(bào)銷2萬(wàn)元。

適合希望寶寶接種保障更加全面的寶爸寶媽們購(gòu)買(mǎi)。

03/

百萬(wàn)醫(yī)療買(mǎi)哪個(gè)最劃算？

這類產(chǎn)品往往會(huì)有1萬(wàn)的免賠額，一般情況下我們很難用得上。但當(dāng)我們需要面對(duì)幾十萬(wàn)甚至更高的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是救命稻草了

比如，萬(wàn)一不幸得了癌癥、心肌梗塞或者發(fā)生車禍住進(jìn)了icu，小額醫(yī)療不過(guò)一兩萬(wàn)的保額，不用一兩天就沒(méi)了，這時(shí)，高達(dá)幾百萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)我們會(huì)更加重要。

挑選這類醫(yī)療險(xiǎn)，我們需要注意幾點(diǎn)：

保障責(zé)任：覆蓋住院醫(yī)療、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)急診費(fèi)用，缺少一項(xiàng)就是偷工減料。

續(xù)保條件：目前保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的產(chǎn)品是20年；其他產(chǎn)品，沒(méi)有保證續(xù)保這么長(zhǎng)時(shí)間，但不會(huì)因?yàn)樯眢w情況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而不能續(xù)保，也值得選擇。

免賠額：主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都有 1萬(wàn)的免賠額；也有一些產(chǎn)品連續(xù)投保幾年，沒(méi)有出險(xiǎn)的話會(huì)降低免賠額。

增值服務(wù)：花樣很多，重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等實(shí)用服務(wù)就行；

推薦幾款優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

2.1 尊享e生2021版

拋開(kāi)保證續(xù)保來(lái)說(shuō)，眾安保險(xiǎn)出品的尊享e生2021版，保障依舊是最充足的。

尊享e生系列一直是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中的領(lǐng)跑者，尊享e生2020版的保障內(nèi)容已經(jīng)是佼佼者，而升級(jí)后的2021版保障更上一層樓。

在2020版的基礎(chǔ)上，2021版擴(kuò)展投保年齡到70周歲，目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療基本上60歲以上就會(huì)買(mǎi)不了，這款產(chǎn)品很好的覆蓋了大齡人群的醫(yī)療險(xiǎn)剛需。

尊享e生2021版，不僅投保年齡廣，住院前后門(mén)急診費(fèi)用由原來(lái)的住院前7天擴(kuò)展到了30天，還增加了可選特種進(jìn)口藥品費(fèi)用醫(yī)療、輕度疾病和中老年特定疾病醫(yī)療費(fèi)用，保障更加全面、充足。

增值服務(wù)也很給力，有醫(yī)療墊付、腫瘤特藥、就醫(yī)綠通，非常實(shí)用。

看重保障充足和增值服務(wù)的朋友，這款產(chǎn)品很適合。

2.2 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）是由支付寶和中國(guó)人民保險(xiǎn)聯(lián)合推出的一款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，可以保證續(xù)保20年，在保證續(xù)保期間，不會(huì)因?yàn)榻】登闆r或產(chǎn)品停售等原因?qū)е聼o(wú)法續(xù)保。這也是這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）從保障角度來(lái)說(shuō)，覆蓋了基本保障：這款產(chǎn)品含400萬(wàn)住院、門(mén)診醫(yī)療保障（含質(zhì)子重離子）；200萬(wàn)惡性腫瘤特藥保障及100種重大疾病津貼保險(xiǎn)金。這款產(chǎn)品相比非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)保障稍弱一些，如果看重的是保證續(xù)保，可以考慮購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品。

2.3 平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年保證續(xù)保）

e生保長(zhǎng)期醫(yī)療同樣是保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。普通住院?jiǎn)文曜罡邎?bào)銷200萬(wàn)，若確診120種特定疾病最高報(bào)銷400萬(wàn)，累計(jì)20年最高可報(bào)銷保額800萬(wàn)。
相比好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）在重大疾病保障上更加充足一些，如果看重的是保證續(xù)保，但又想要保障更充足一些，可以考慮購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品。

2.4 超越保2020醫(yī)療險(xiǎn)

復(fù)星聯(lián)合超越保2020的亮點(diǎn)之處在于可以保證6年續(xù)保和特需醫(yī)療。保證6年續(xù)保意味著在這6年內(nèi)我們的保障不會(huì)斷，而特需醫(yī)療的好處在于我們?nèi)ヌ匦璨?、?guó)際部、VIP部（相對(duì)醫(yī)療資源更好）看病的費(fèi)用也能報(bào)銷。

適合希望保障時(shí)間長(zhǎng)以及追求更舒適看病環(huán)境的朋友購(gòu)買(mǎi)。

2.5 京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限醫(yī)療險(xiǎn)（2021版）

京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限醫(yī)療險(xiǎn)（2021版）最大的亮點(diǎn)是既往癥也能保，一般的醫(yī)療險(xiǎn)一般不保既往癥，這款產(chǎn)品常見(jiàn)的既往癥都可以保，比如：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎等。

除了以上亮點(diǎn)，這款產(chǎn)品的免賠額也是一大亮點(diǎn)，投保后連續(xù)2年沒(méi)有發(fā)生理賠，免賠額降到8000元，3年沒(méi)有發(fā)生理賠的，免賠額可以降到5000元。如果不幸患上合同約定的甲狀腺疾病、乳腺結(jié)節(jié)疾病、100種重疾，免賠額是0。

適合身體狀況不是很好，想要免賠額低的朋友購(gòu)買(mǎi)。

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防癌醫(yī)療最推薦的是這3款

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，可以視為瘦身版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷癌癥（通常也包括原位癌）的相關(guān)治療費(fèi)用，花多少報(bào)銷多少。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)健康告知寬松，像有高血壓、糖尿病依舊可以購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的替代選擇，尤其是老年朋友。

推薦3款最值得購(gòu)買(mǎi)的防癌醫(yī)療險(xiǎn)：

4.1 平安健康終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

平安健康終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于是終身可續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，投保門(mén)檻低，非常適合有慢性病的老年人購(gòu)買(mǎi)。

這款產(chǎn)品的保額達(dá)到400萬(wàn)，除了普通的醫(yī)療費(fèi)用以外，還可以報(bào)銷87種院外抗癌特藥的費(fèi)用，高發(fā)的肺癌、肝癌和乳腺癌藥品都包含在內(nèi)。并且，這個(gè)藥品清單會(huì)根據(jù)市場(chǎng)最新情況，定期更新，保證消費(fèi)者能第一時(shí)間用上新藥。

價(jià)格也不貴，2人及以上家庭成員投保，還可以享受95折，性價(jià)比很高。

4.2 安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)/尊享版

安享一生適合追求性價(jià)比的朋友，60歲老人購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)500元，相比市場(chǎng)同類產(chǎn)品都要低。但每年續(xù)保時(shí)需要審核。在意這一點(diǎn)的朋友也可以選擇它的尊享版，續(xù)保無(wú)需審核。

尊享版優(yōu)勢(shì)在于投保年齡放寬到了80周歲，同時(shí)還可以報(bào)銷院外靶向藥，最高30萬(wàn)。適合高齡老人購(gòu)買(mǎi)。