醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保又有新規(guī)范！

此前1月，銀保監(jiān)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保做了規(guī)范要求，并要求續(xù)保不規(guī)范的產(chǎn)品在5月1日前停售，政策一出激起千層浪，停售更是引發(fā)了代理人的集體維權(quán)。

而這次，一波未平一波又起！銀保監(jiān)再發(fā)整改要求，徹底厘清了“非保證續(xù)保”的定義，不允許任何“模糊混淆”的表述誤導(dǎo)消費(fèi)者，殺傷力極強(qiáng)，很多產(chǎn)品要整改：

• 銀保監(jiān)2次整改續(xù)保, 說(shuō)了啥？
• 續(xù)保再整改，對(duì)我們有啥影響？
• 保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，哪款好？

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銀保監(jiān)2次整改續(xù)保，說(shuō)了啥？

半年內(nèi)，銀保監(jiān)兩次發(fā)文規(guī)范續(xù)保，來(lái)梳理一下：

1月11日，銀保監(jiān)下發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》。

當(dāng)時(shí)做了這些規(guī)范要求：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把醫(yī)療險(xiǎn)分成了兩類(lèi)——短期醫(yī)療險(xiǎn)vs長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

短期醫(yī)療險(xiǎn)就是指保險(xiǎn)期為一年及以下且沒(méi)有“保證續(xù)保”條款；長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)則是指保險(xiǎn)期為一年以上或含“保證續(xù)保”條款。

而針對(duì)短期醫(yī)療險(xiǎn)，要求必須在條款中寫(xiě)明：“不保證續(xù)保”、“產(chǎn)品保險(xiǎn)期為一年或以下”、“保險(xiǎn)期滿(mǎn)需要重新投保且要經(jīng)保險(xiǎn)人同意”；且條款中不能出現(xiàn)“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”等容易和長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)混淆的詞句。

銀保監(jiān)之所以要規(guī)定條款中哪些要寫(xiě)、哪些不能寫(xiě)，就是為了杜絕打擦邊球、誤導(dǎo)消費(fèi)者。

當(dāng)時(shí)要求表述不規(guī)范的產(chǎn)品要在5月1日前停售，據(jù)有人統(tǒng)計(jì)受影響的產(chǎn)品超過(guò)200款，說(shuō)是醫(yī)療險(xiǎn)地震也不夸張。

本以為這個(gè)事情到此就差不多了，但僅過(guò)了半個(gè)多月，5月17日，銀保監(jiān)下發(fā)《關(guān)于做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)服務(wù)工作的通知》，再提續(xù)保規(guī)范，第二輪“續(xù)保整改”來(lái)了！

其實(shí)從1月的文件出來(lái)到現(xiàn)在，很多朋友依然搞不清“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”，特別是有些非保證續(xù)保的產(chǎn)品到底能不能續(xù)保，它的條款表述真的讓人充滿(mǎn)問(wèn)號(hào)。

比如，舉個(gè)最典型的例子——“不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康變化或理賠情況而拒賠續(xù)保”，其實(shí)還是有變相“承諾續(xù)保”的意思。

隨便翻了幾款產(chǎn)品，都有這條表述：

好醫(yī)保·住院醫(yī)療續(xù)保條款

如E康悅百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（C款）

這一條曾被解讀為保險(xiǎn)公司給的“續(xù)保定心丸”。一方面是順應(yīng)監(jiān)管要求，另一方面或是為了穩(wěn)定人心，其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，當(dāng)政策沒(méi)有完全限死，就會(huì)有一些“合理對(duì)策”。

所以，銀保監(jiān)就再次出手了。這一次，是徹底限死了短期醫(yī)療險(xiǎn)的“續(xù)保表述”，所有有“變相承諾續(xù)保”嫌疑的表述都要整改！

具體有哪些不規(guī)范表述要整改？看下表：

可以看到，一共有5類(lèi)不規(guī)范表述，除了上面說(shuō)的“不因健康變化/理賠情況拒保”外（表格第③條），還有比如：

②承諾續(xù)保年齡：本產(chǎn)品可續(xù)保至XX歲、續(xù)保時(shí)最高年齡可至XX歲……

④續(xù)保無(wú)需重新審健康狀況：續(xù)保時(shí)不再對(duì)身體狀況進(jìn)行審核、續(xù)保時(shí)將以首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保……

還有“續(xù)保時(shí)保費(fèi)交納寬限期為60天類(lèi)似表述”，以及其他容易混淆長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的表述。

這一條條非常清晰明確，已經(jīng)把市面上存在的誤導(dǎo)性續(xù)保表述全部揪出來(lái)了，最后還加了一條“以及其他容易混淆的表述”，就把所有能鉆的空子全堵死了。

銀保監(jiān)要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行自查整改，并且要在5月28日前將短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的整改情況、相關(guān)續(xù)保表述等進(jìn)行上報(bào)。

02 /

續(xù)保再整改，對(duì)我們有啥影響？

目測(cè)這一波受影響的產(chǎn)品也不在少數(shù)，比如好醫(yī)保，我看了3款好醫(yī)保——1年期非保證續(xù)保的、6年保證續(xù)保的、20年保證續(xù)保的，都有“不因個(gè)人健康變化、理賠情況而拒保”這條表述。

首先說(shuō)明一點(diǎn)，這兩次續(xù)保整改的對(duì)象都是“短期健康險(xiǎn)”，也就是保障期限在一年及以下且沒(méi)有“保證續(xù)保”條款的，而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)則不受影響。

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)有兩類(lèi)，一類(lèi)是保障期在一年以上的，比如太平洋人壽的安享百萬(wàn)，保障期是15年（并不是所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期的）。

還有一類(lèi)是有“保證續(xù)保”條款的1年期產(chǎn)品，比如??平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，合同上明確寫(xiě)明“保證續(xù)保”、“保險(xiǎn)期間為1年”、“保證續(xù)保期間為20年”，這一類(lèi)也是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

之前還有朋友給我留言，說(shuō)現(xiàn)在“保證續(xù)保”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有了，希望今天的文章能回答這位朋友的疑惑。

再啰嗦一下：

兩次續(xù)保整頓的都是短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不受影響。也就是如果你買(mǎi)的產(chǎn)品是保險(xiǎn)期在1年以上的，或者是保證續(xù)保的，那你就不用操心啦。

那如果買(mǎi)的是短期醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品的續(xù)保表述有不規(guī)范的地方，怎么辦呢？

其實(shí)，完全不用擔(dān)心。首先，不規(guī)范的地方保險(xiǎn)公司會(huì)在監(jiān)管要求下整改，而對(duì)于已經(jīng)買(mǎi)了這款產(chǎn)品的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，咱們的利益幾乎不受影響。因?yàn)檎牡氖抢m(xù)保條款，而這類(lèi)產(chǎn)品本身就是非保證續(xù)保的，現(xiàn)在只是要在條款中把不保證續(xù)保表述的更清晰準(zhǔn)確。

不過(guò)，有一個(gè)信號(hào)，大家要注意一下：

現(xiàn)在監(jiān)管是徹底劃清了“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”的界限，對(duì)于1年期非保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以后大家就不要在續(xù)保上糾結(jié)了，身體健康、沒(méi)發(fā)生理賠，一年一年買(mǎi)是沒(méi)什么問(wèn)題，但是當(dāng)身體發(fā)生變化、或者發(fā)生了理賠，非保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保上就是說(shuō)不好的，要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。

如果你實(shí)在看中“續(xù)保”條件，那就建議你直接考慮長(zhǎng)期或者保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

監(jiān)管費(fèi)了這么大勁來(lái)立這個(gè)規(guī)矩，不是開(kāi)玩笑的。

03 /

保證續(xù)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，哪款好？

目前市面上主流的保證續(xù)保產(chǎn)品，主要有6年和20年的。

我選了3款平時(shí)大家問(wèn)的比較多的產(chǎn)品來(lái)對(duì)比，分別是超越保2020（6年保證續(xù)保）、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年保證續(xù)保）、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）。

先上對(duì)比表格：

這3款里，綜合來(lái)看：

超越保2020是保障最全面的，一般醫(yī)療責(zé)任里還包含了ECMO（體外膜肺氧合)的報(bào)銷(xiāo)，ECMO相當(dāng)于一臺(tái)機(jī)械肺，在新冠肺炎疫情中起到了重大作用，而這一點(diǎn)其他兩款產(chǎn)品都沒(méi)有。另外，超越保2020的院外藥保障也是不錯(cuò)的。

其次，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療和好醫(yī)保20年版，這兩款總體來(lái)看差不多，平安e生保在投保年齡上范圍小一點(diǎn)，兩者主要的差異就在惡性腫瘤院外購(gòu)藥這塊上。

平安e生保長(zhǎng)期險(xiǎn)本身是沒(méi)有院外購(gòu)藥這項(xiàng)責(zé)任的，但是可以通過(guò)買(mǎi)一份平安“i藥保”，加上這個(gè)保障。加上之后，院外購(gòu)藥保障還是非常不錯(cuò)的，87種靶向藥，100%報(bào)銷(xiāo)。而好醫(yī)保20年版，院外購(gòu)藥只能報(bào)銷(xiāo)90%（順便說(shuō)一下好醫(yī)保6年版的特藥責(zé)任是在投保須知里的，續(xù)?？赡懿环€(wěn)定）。

怎么選？直接說(shuō)結(jié)論：

如果你看中保障時(shí)間，那么直接考慮20年保證續(xù)保的兩款產(chǎn)品。這兩款里，平安e生保的院外購(gòu)藥責(zé)任（要另買(mǎi)）。如果你年齡在55歲以?xún)?nèi)，建議選擇平安e生保；如果年齡超過(guò)55歲，可以選擇好醫(yī)保。

如果你還年輕，不太在意保障時(shí)間，那么可以選擇6年保證續(xù)保的??超越保2020，這款產(chǎn)品真的沒(méi)話說(shuō)，優(yōu)秀！

最后，再來(lái)說(shuō)說(shuō)非保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

其實(shí)1年期非保證續(xù)保的產(chǎn)品在某種程度上，健康告知會(huì)更寬松一些、保障責(zé)任會(huì)更全面一些，除了保障期限短，其他方面相對(duì)保證續(xù)保的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的初代網(wǎng)紅——眾安的尊享e生系列，已經(jīng)迭代至2021版，保障責(zé)任非常優(yōu)秀，而且最高70歲都可以投保，這也是保證續(xù)保的產(chǎn)品在投保年齡上不能滿(mǎn)足的。

• 最后的總結(jié)：

不管是長(zhǎng)期還是短期，目前最長(zhǎng)只有20年、還沒(méi)有終身可保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“續(xù)保”始終是存在缺口的，比較適合作為重疾險(xiǎn)的搭配補(bǔ)充，無(wú)法獨(dú)立給我們提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障。