以前我們提到過，在購(gòu)買年金保險(xiǎn)之前要確定自己的保障型保險(xiǎn)是足夠的，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都已經(jīng)配置全年。不能把年金保險(xiǎn)當(dāng)做保障型保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)主要是理財(cái)性質(zhì)的。那么，如果確定了自己要購(gòu)買年金保險(xiǎn)，怎么挑選合適的呢？我們從分紅、預(yù)定利率、萬能賬戶這三個(gè)方面來分析。

年金險(xiǎn)大致分為兩類：

傳統(tǒng)型：高預(yù)訂率+萬能帳戶

分紅型：低預(yù)訂率+不確定性分紅 +萬能賬戶

許多人購(gòu)買年金險(xiǎn)，要么盲目追隨潮流，要么被令人眼花繚亂的收益所吸引。面對(duì)各種年金險(xiǎn)，如何選擇？

以下多保魚分析了幾個(gè)方面：

1：分紅與傳統(tǒng)相比

常見的年金險(xiǎn)可以大致分為兩類，一類是傳統(tǒng)類型不分紅，另一類是分紅。

根據(jù)中國(guó)人的習(xí)慣，“分紅”這個(gè)詞特別令人感興趣。甚至很多人都認(rèn)為參與該公司的分紅已成為該公司的股東。實(shí)際上，這基本上是兩件事。

同時(shí)提醒大家，合同明確規(guī)定：保單紅利是不保證，在極端情況下，可以一分錢不分。

并不是分紅肯定不好，但每個(gè)人都應(yīng)該正確理解分紅的不確定性。一般來說，中檔收入難以實(shí)現(xiàn)，不應(yīng)被其他人的夸大收益所誤導(dǎo)。

從2017年315消費(fèi)者投訴：分紅保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、夸大收入，占銷售違規(guī)的80％以上，這是目前的現(xiàn)狀。

我希望每個(gè)人在選擇時(shí)都能了解他們的需求。他們喜歡什么樣的返還方式？當(dāng)然，如果您對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力有足夠的信心，也可以考慮使用分紅產(chǎn)品。

2：預(yù)定利率

我們支付的保費(fèi)，扣除了保障的成本和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司將使用剩余資金進(jìn)行投資。預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司承諾給我們的收入。預(yù)定利率越高，每年返還的資金就越多。

受監(jiān)管限制，預(yù)定利率分紅型年金險(xiǎn)不會(huì)超過4.025％；預(yù)定的利率分紅型年金通常會(huì)更低，但額外的分紅是不確定的。

在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)設(shè)定預(yù)定利率。利率越高，用戶越有利，但代理人不一定清楚，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)很少被提及。

如果您想驗(yàn)證您的代理人不合格，可以查詢預(yù)先利率確這個(gè)問題定。

由于它與投資有關(guān)，因此您需要了解其中的好處。 多保魚還建議IRR可以清晰直觀地計(jì)算年金險(xiǎn)的利潤(rùn)。

3：萬能帳戶

萬能帳戶是年金險(xiǎn)的重要部分。通過年金險(xiǎn) +萬能險(xiǎn)的組合，不僅可以有效提高利潤(rùn)，而且靈活性也大大提高。

有些代理人經(jīng)常告訴我們年金險(xiǎn)的無所不能，賬戶的利潤(rùn)多少是一段時(shí)間內(nèi)的高點(diǎn)，實(shí)際上很難維持這么高的水平。事實(shí)上，每個(gè)無所不能的賬戶都有保證利率，在保險(xiǎn)合同中以黑白方式寫入，具有100％的確定性和參考價(jià)值。

綜上，多保魚的觀點(diǎn)很明確，不要太看重萬能險(xiǎn)的分紅，分紅是有很大的不確定因素的。同時(shí)，預(yù)定利率越高越好，合理看待萬能賬戶的收益。所以，在購(gòu)買萬能保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要找專業(yè)的代理人，同時(shí)看清楚保險(xiǎn)合同保證的收益，不要僅僅聽他們的說辭。